每年六月都有一批小伙伴離開大學(xué)、步入職場，開啟人生的新副本。

不少剛工作的年輕人會(huì)認(rèn)為，有公司交的五險(xiǎn)一金就足夠了，自己工資有限，買保險(xiǎn)不是一項(xiàng)必要支出。但也有很多人年紀(jì)輕輕就有了保險(xiǎn)意識(shí)，比如現(xiàn)在看到這篇文章的各位~

其實(shí)年輕人現(xiàn)階段能夠選擇的保險(xiǎn)種類、購買的價(jià)格，相對來說都更有優(yōu)勢。

那要怎樣設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案才能用最少的錢覆蓋最多的風(fēng)險(xiǎn)呢？請看下文兩個(gè)案例：

本文重點(diǎn)

>>初出茅廬：2000元左右預(yù)算的保險(xiǎn)方案

>>羽翼漸豐：8000元左右預(yù)算的保險(xiǎn)方案

初出茅廬：2000元左右預(yù)算的保險(xiǎn)方案

小琳，女，今年22歲，去年畢業(yè)后來到了深圳一家電商公司做運(yùn)營。由于行業(yè)原因，小琳需要經(jīng)常加班，有時(shí)候忙起來連飯也沒時(shí)間吃，但每月到手的工資扣去房租水電、還完花唄白條，也剩下不多。

本來小琳并沒有買保險(xiǎn)的想法，覺得有公司交的社保就夠了，但就在今年1月份，進(jìn)公司時(shí)一直帶她的前輩不幸患上了胃癌，小琳才第一次感知到癌癥離自己多近。

小琳找到學(xué)姐，計(jì)劃每個(gè)月花200元左右，補(bǔ)充需要的商業(yè)保險(xiǎn)。學(xué)姐查看了小琳今年的體檢報(bào)告，發(fā)現(xiàn)小琳有頸椎生理曲度變直和輕微的乳腺增生，不過這2種情況對買保險(xiǎn)影響不是很大。

最終，學(xué)姐結(jié)合小琳的預(yù)算、健康狀況等實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了如下方案：

接下來學(xué)姐給大家具體講講這套方案：

◆  重疾險(xiǎn)：百年康惠保2.0

重疾險(xiǎn)方面，考慮到小琳的預(yù)算不多，所以學(xué)姐選擇了能保定期的重疾險(xiǎn)。

在講解幾組備選方案時(shí)，小琳一下就被康惠保2.0獨(dú)有的前癥保障吸引了，這種“防范勝于補(bǔ)救”的保障很契合小琳的需求：康惠保2.0在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費(fèi)，前期保障最為充足，讓更多人在重疾早期就能獲得一筆錢用于治療，也是變相鼓勵(lì)患病的人能積極治療，盡量別走上重疾的深淵。

另外康惠保2.0的身故保障是必須選擇的，而通常學(xué)姐也建議買重疾險(xiǎn)時(shí)帶上身故保障。

重疾險(xiǎn)的保額選擇學(xué)姐考慮到兩方面：第一是確保有錢治病；第二是補(bǔ)償收入損失。

據(jù)數(shù)據(jù)資料顯示，在中國患重疾，最基本的治療費(fèi)為30萬-50萬。所以剛工作，在預(yù)算有限情況下，保額至少保證配置30萬元。

◆  醫(yī)療險(xiǎn)：眾安尊享e生2020版

小琳有深圳職工醫(yī)保，醫(yī)保報(bào)銷比例雖然不低，但它有起付線、報(bào)銷限額和報(bào)銷范圍等限制，像癌癥這類人類尚未完全攻克的疾病，可能會(huì)用到比較新的藥品，這些藥大多都屬于自費(fèi)藥，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

所以，為了幫小琳回避高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)姐選擇了保障全面、增值服務(wù)優(yōu)秀的尊享e生2020版百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)作為一年期的短期型消費(fèi)險(xiǎn)，保費(fèi)非常低，一年一兩百的保費(fèi)，即使是剛工作的人群也能承受。

◆  意外險(xiǎn)：亞太超人意外險(xiǎn)（豪華版）

出門在外，意外風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。每天上下班途中也隱藏著很多風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合小琳經(jīng)常需要加班的工作性質(zhì)，學(xué)姐特意選擇了一份可保猝死的意外險(xiǎn)：亞太超人意外險(xiǎn)。

亞太超人的保費(fèi)比較便宜，每年不到200元，就可以買到50萬保額，包含了猝死和較好的意外醫(yī)療保障。

唯一缺點(diǎn)是適用人群不廣，僅限1-3類職業(yè)人群投保，像小琳這類辦公室白領(lǐng)是可以投保的，不過像建筑工人、消防員等職業(yè)人群就買不了這款了。

◆  定期壽險(xiǎn)：同方臻愛優(yōu)選定壽

因?yàn)樾×帐羌抑歇?dú)生女，母親患有糖尿病早早就不工作了，所以自從畢業(yè)后，小琳每個(gè)月都會(huì)打錢回家。

考慮到這一點(diǎn)，我給小琳搭配了臻愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。小琳60歲前如果不幸身故，可以給父母留下50萬的養(yǎng)老金。

以上這套方案的總保費(fèi)是2790元，滿足現(xiàn)階段小琳的預(yù)算和保障需要。

但從長遠(yuǎn)來說還是有所不足的。重疾險(xiǎn)保額不夠，后期隨著小琳工資的提升、承擔(dān)責(zé)任的改變，可以通過加保等方式補(bǔ)充。

另外，小琳的重疾險(xiǎn)只保障到70周歲，70歲后保障空白，有待完善。

羽翼漸豐：8000元左右預(yù)算的保險(xiǎn)方案

第二個(gè)案例是28歲的王先生，財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)后就職于某銀行系PE，事業(yè)蒸蒸日上，工作第四年就已經(jīng)攢夠首付，現(xiàn)在每個(gè)月有5000的房貸。

今年年初，王先生偶然在抖音上刷到了學(xué)姐的科普視頻，這才了解到自己其實(shí)一直處于“裸奔”狀態(tài)，除了五險(xiǎn)一金和單位的補(bǔ)充醫(yī)療就沒有其他保障了，一旦生病或身故，交不起房貸，連拼搏多年買的房子都會(huì)被收走。

所以王先生私信學(xué)姐幫她配置了如下方案：

◆  重疾險(xiǎn)：信泰達(dá)爾文3號(hào)

因?yàn)橥跸壬綍r(shí)工作經(jīng)常加班熬夜，還有抽煙習(xí)慣，而且家里有高血壓病史，所以學(xué)姐給他配置了信泰達(dá)爾文3號(hào)。

不僅基礎(chǔ)保障全面，而且60歲前確診重疾，可以額外賠付80%保額，也就是說，買40萬的保額，相當(dāng)于在60歲前擁有72萬的保障額度。

最重要的是，達(dá)爾文3號(hào)針對特定疾?。ú坏湫托墓?微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入）二次賠的條款，都是比較好的，適合王先生這種經(jīng)常熬夜、喜歡抽煙并且有高血壓家族病史的人購買。

◆  醫(yī)療險(xiǎn)：京東安聯(lián)臻愛無限2020（卓越版）

醫(yī)療險(xiǎn)方面學(xué)姐為王先生選擇了一款一般醫(yī)療保額600萬并且還能報(bào)銷特需醫(yī)療的產(chǎn)品——臻愛無限2020。

臻愛無限2020提供質(zhì)子重離子治療保障，可選擇國內(nèi)的上海質(zhì)子重離子醫(yī)院或者山東淄博萬杰醫(yī)院博拉格質(zhì)子治療中心（WPTC）進(jìn)行治療，額度高達(dá)600萬，費(fèi)用在額度內(nèi)100%報(bào)銷。

另外，臻愛無限2020還提供就醫(yī)綠通、重疾住院墊付、惡性腫瘤特藥這幾項(xiàng)實(shí)用的增值服務(wù)，保障貼心~

◆  意外險(xiǎn)：亞太超人意外險(xiǎn)（鉆石版）

現(xiàn)代人生活、工作壓力特別大，猝死的新聞也時(shí)不時(shí)出現(xiàn)，心梗病發(fā)也有年輕化趨勢。

王先生作為一名金融民工，熬夜加班更是常事，學(xué)姐同樣選擇了能夠保猝死的亞太超人意外險(xiǎn)，不過把意外身故/傷殘保額升級(jí)到了100萬，猝死保額升級(jí)到了30萬，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金升級(jí)到了5萬。

提高了保額后的亞太超人一年保費(fèi)也不到300，很劃算。

◆  定期壽險(xiǎn)：同方a臻愛優(yōu)選    

定期壽險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)為保費(fèi)、健康告知、除外責(zé)任等。綜合這幾項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)考慮，學(xué)姐選擇了同方全球人壽的臻愛優(yōu)選，同時(shí)，因?yàn)橥跸壬蟹抠J和贍養(yǎng)父母的責(zé)任，所以將定壽保額確定到100萬，保至60歲。

綜上，這套方案的總保費(fèi)是8693元，保障全面且保額較為充足：

? 40萬單次重疾（60歲前可多賠32萬，還有40萬的身故全殘保障）+600萬醫(yī)療保險(xiǎn)金，能應(yīng)對重大疾病巨額醫(yī)療費(fèi)和康復(fù)費(fèi)；

? 100萬定壽和100萬的意外應(yīng)對突然發(fā)生的災(zāi)難和疾病時(shí)，解決自己的生活債務(wù)和父母的贍養(yǎng)問題。

短期內(nèi)可以不用加保了，后期如果生活負(fù)債增加，比如結(jié)婚生子、購置房產(chǎn)等，可以增加定壽保額，其次是增加重疾保額，經(jīng)濟(jì)寬裕就增加多次重疾，普通就增加單次重疾，逐步完善保障。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。