上周，經(jīng)老客戶介紹，我認(rèn)識(shí)了一名律師朋友——王先生。

他今年30歲，年初剛得了個(gè)龍寶寶，家庭事業(yè)兩頭忙，最近才終于抽出時(shí)間，給自己的小家落實(shí)保障和理財(cái)規(guī)劃。

王先生的預(yù)算比較充足，追求保障全面，讓我給他把關(guān)篩選好產(chǎn)品。

最后我給到他的方案，可以用六個(gè)字概括：保障全，收益高。

如果你剛好也需要給自己的小家配置保險(xiǎn)，可以作為參考。

但切記不能直接“抄作業(yè)”，每個(gè)人的情況不一樣，最好還是要預(yù)約找規(guī)劃師量身定制方案哈。

01 保障險(xiǎn)種配置情況

王先生一家三口的保障方案涵蓋了以下四大保障險(xiǎn)種：

重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

具體保的是什么內(nèi)容? 都買了哪些產(chǎn)品？

我們一一來看。

一、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是用來應(yīng)對(duì)重大疾病，彌補(bǔ)收入損失的保險(xiǎn)。

如果確診合同保的疾病，且符合條款要求，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付約定比例保額。

比如得癌癥賠100%保額，買50萬保額就賠50萬。

重疾險(xiǎn)的疾病保障范圍比較廣，除了保重疾，還保中癥、輕癥，甚至還可附加一些保障責(zé)任，讓保障更充足。

比如疾病關(guān)愛金，60歲前確診可以額外多賠一些錢。

這也是我在篩選重疾險(xiǎn)特別重視的地方。

最后我分別給王先生夫妻倆選了這兩款重疾險(xiǎn)：

很明顯，達(dá)爾文9號(hào)的保障責(zé)任更豐富：

高發(fā)輕中癥涵蓋齊全、重疾賠完所有輕中癥保障繼續(xù)有效、還有疾病關(guān)愛金保障等等。

關(guān)鍵是價(jià)格方面，它也比i無憂2.0劃算。

可惜，王太太因?yàn)橹绑w檢查出過血常規(guī)、肝功能異常，雖然問題不嚴(yán)重，但沒辦法投保達(dá)爾文9號(hào)。

選擇i無憂2.0，是因?yàn)樗慕】蹈嬷鼘捤?，沒有問及體檢異常，可以直接順利投保。

雖說保障沒有達(dá)爾文9號(hào)那么豐富，但它的保障在市面上也屬于中上水平了。

這里順便提醒一下大家，買重疾險(xiǎn)是有健康要求的。

現(xiàn)在很多人去醫(yī)院體檢，多多少少都會(huì)有一些異常，

所以，買重疾險(xiǎn)一定找專業(yè)人士來協(xié)助你挑選產(chǎn)品，做好健康告知，這樣才不怕后續(xù)影響理賠。

下面，我們接著來說說王先生給孩子買的重疾險(xiǎn)。

我挑了一款專屬少兒投保的重疾險(xiǎn)，對(duì)高發(fā)少兒特疾和少兒罕見疾病有額外賠保障，保障非常全面。

王先生也有考慮另一款產(chǎn)品，但后來還是被小青龍3號(hào)豐富的保障責(zé)任吸引住了：

最多能賠4次重疾，保額一次比一次賠更多，還是不分組多次賠付，提升了賠付概率。

孩子的一生那么長，一定要有充足的保障，他才放心。

另外，王先生還特別看重少兒重度自閉癥這個(gè)保障，對(duì)小青龍3號(hào)的保障非常認(rèn)可。

最后投保，他還給孩子附加了疾病關(guān)愛金，

每年總保費(fèi)2735元，性價(jià)比非常高。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是用來補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷的險(xiǎn)種，

報(bào)銷額度幾百萬，可以解決家庭大額醫(yī)療開銷。

現(xiàn)在市面上可供選擇的百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常多，具體你可以點(diǎn)擊查看我寫的最新醫(yī)療險(xiǎn)榜單，或者預(yù)約專家做詳細(xì)咨詢。

王先生一家三口配置的醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)享無憂。

因?yàn)樗犝f這款產(chǎn)品運(yùn)營好多年了，這幾年也有不少客戶出險(xiǎn)找我們協(xié)助理賠，理賠都很順利，口碑非常不錯(cuò)。

當(dāng)然，重點(diǎn)還是因?yàn)獒t(yī)享無憂基礎(chǔ)保障齊全，

它的保證續(xù)保時(shí)間還達(dá)到了市場最長20年，確實(shí)優(yōu)秀。

另外，家庭單投保還有優(yōu)惠，王先生一家三口投保，打完折今年保費(fèi)才800多，相當(dāng)劃算了。

三、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，可以保意外身故/傷殘，大小意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等。

我推薦王先生買一年期的意外險(xiǎn)，保障全面，價(jià)格便宜。

他和太太都買了太平洋小蜜蜂5號(hào)——意外險(xiǎn)中的“卷王”，

涵蓋意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼、意外交通額外賠、猝死等保障，還有非常實(shí)用的增值服務(wù)，綜合性價(jià)比特別高。

買100萬保額，一年只要296元，每年不到一塊錢。

給寶寶買的是專屬少兒意外險(xiǎn)——平安小頑童6號(hào)。

因?yàn)楹⒆舆€小，身故保額有賠付限制，所以買了20萬保額的版本，一年只要68塊錢。

涵蓋的保障責(zé)任也是非常全面，像小孩子被貓抓狗咬，燒燙傷、意外骨折，都能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，特別實(shí)用。

四、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是身故/全殘才賠錢的保險(xiǎn)，

適合給家里賺錢的人買，小孩子不需要投保。

由于王先生夫妻倆都有工作，一個(gè)律師，一個(gè)老師，

還都是獨(dú)生子女家庭，上有老下有小，打算買100萬保額。

要真有個(gè)萬一，可以確保家里的老人和孩子有錢好好生活。

大多數(shù)定期壽險(xiǎn)，保障期內(nèi)沒有理賠，過了保障期，這份保險(xiǎn)就失效了，之前交的保費(fèi)沒辦法拿回來。

王先生比較介意這一點(diǎn)，所以最后買了臻愛2023兩全定期壽險(xiǎn)，

價(jià)格相對(duì)貴一點(diǎn)，但如果保障期間沒理賠，后續(xù)能拿回所有已交保費(fèi)。

而且這款產(chǎn)品還有猝死額外賠責(zé)任，保障比較全面。

以上，就是王先生一家三口的家庭保障方案配置情況：

總保費(fèi)差不多3萬塊，結(jié)合保障來看，性價(jià)比很高。

02 家庭理財(cái)規(guī)劃方案

接著說說王先生的理財(cái)規(guī)劃。

王先生平時(shí)工作很忙，很少去規(guī)劃理財(cái)，大部分積蓄都是存銀行定期。

但現(xiàn)在銀行定存利率才2%出頭，有些銀行甚至已經(jīng)不讓存大額存單了。

他又剛當(dāng)上爸爸，想提前規(guī)劃一下孩子的未來，多存點(diǎn)錢以后給孩子上學(xué)，做各種人生規(guī)劃用。

之前他聽說身邊好幾個(gè)同事都給孩子買增額壽未來上學(xué)用，特別感興趣，這次剛好找我詳細(xì)咨詢，和保障方案一同落實(shí)下來。

確定他的需求后，我給他挑選了目前市場上收益非常高的一款增額壽，

做了這個(gè)理財(cái)規(guī)劃方案：

每年存10萬，存5年，第6年，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到515400，實(shí)現(xiàn)回本。

后續(xù)按規(guī)劃，孩子上初高中的學(xué)業(yè)獎(jiǎng)金、大學(xué)時(shí)期的生活費(fèi)，研究生時(shí)期的旅游基金，甚至是孩子結(jié)婚的彩禮，都有了著落。

除了給孩子做規(guī)劃，王先生也考慮了自己和太太的養(yǎng)老，

他打算從60歲起，每年從保單里取出3.6萬，每個(gè)月就能多3000塊錢，提升一下自己的養(yǎng)老品質(zhì)。

這樣按規(guī)劃從保單里取錢，取到90歲那年，總共能取出140多萬。

當(dāng)然，以上只是王先生的規(guī)劃，他說：

如果后續(xù)自己事業(yè)發(fā)展得比較好，資金充裕的情況下，他不太想去動(dòng)用這筆錢，就讓它一直存著，復(fù)利增值，賺更多的錢。

PS：這款產(chǎn)品是海保鑫璽越，IRR突破2.9%，是市面上的天花板增額壽。

我跟王先生聊了目前的經(jīng)濟(jì)形勢，以及過往產(chǎn)品調(diào)整的一些動(dòng)態(tài)后，

他怕產(chǎn)品隨時(shí)出現(xiàn)變動(dòng)，很快就落實(shí)了方案。

如果你也有需求，最好也盡快咨詢落實(shí)。

03 寫在最后

其實(shí)，王先生說，早在寶寶出生前，自己就有了買保險(xiǎn)的打算，

當(dāng)時(shí)也有簡單了解一些保險(xiǎn)知識(shí)，想靠自己去挑選產(chǎn)品，

但后來發(fā)現(xiàn)市面上的產(chǎn)品實(shí)在太多，看得眼花繚亂。

自己平時(shí)工作忙，根本沒有精力去研究。

后來是經(jīng)同事介紹，被推薦過來找我咨詢，各種疑惑都得到了解答，很快也選好了產(chǎn)品，省時(shí)省力。

所以啊，專業(yè)的事還是要交給專業(yè)的人做。

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