保險(xiǎn)正式告別了3.0%固收時(shí)代。

首先要恭喜8月成功上車的朋友，你們鎖定了一輩子穩(wěn)穩(wěn)的高收益。

沒(méi)趕上的也別嘆氣，9月還有一波大紅利：

預(yù)定利率2.5%的分紅險(xiǎn)，10月份將會(huì)調(diào)整到2.0%，9月30日前還能上車！

分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是有機(jī)會(huì)突破3.7%+，比固收2.5%高出一大截。

可惜這個(gè)好東西，了解的人還不太多。

趁著最后一個(gè)窗口期，我來(lái)好好介紹下分紅險(xiǎn)，大家可別再錯(cuò)過(guò)這大好機(jī)會(huì)了。

01

注定爆火的分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)一定是未來(lái)市場(chǎng)的香餑餑，為什么呢？

我們可以從監(jiān)管的態(tài)度來(lái)看。

8月份出的紅頭文件說(shuō)了9件事，其中有3件都是圍繞分紅險(xiǎn)的。

第一件，就是分紅險(xiǎn)預(yù)定利率10月1號(hào)要下調(diào)。

你看，現(xiàn)在固收類保險(xiǎn)都已經(jīng)降到2.5%了，而分紅險(xiǎn)還是“預(yù)定利率2.5%+浮動(dòng)分紅”。

這意味著，固收產(chǎn)品的天花板，只是分紅險(xiǎn)的起點(diǎn)。

偏心偏得有點(diǎn)明顯哈哈。

雖然這個(gè)特殊待遇只有一個(gè)月，但也足夠咱們趕緊上車的了。

再看第二件，監(jiān)管對(duì)分紅險(xiǎn)提出了很多規(guī)范性要求。

從這一連串的指導(dǎo)可以看出，監(jiān)管現(xiàn)在很重視維護(hù)消費(fèi)者的利益。

畢竟分紅險(xiǎn)挺復(fù)雜的，如果不夠規(guī)范就容易踩坑。

所以監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司不僅要合規(guī)演示和銷售分紅險(xiǎn)，還要正確披露紅利實(shí)現(xiàn)率等等。

這樣一來(lái)，分紅險(xiǎn)市場(chǎng)肯定會(huì)越發(fā)展越好。

第三件，監(jiān)管直接鼓勵(lì)開發(fā)分紅險(xiǎn)。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)是一種很理想的產(chǎn)品形態(tài)，可以讓客戶和保司實(shí)現(xiàn)雙贏。

放眼全球，在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，分紅險(xiǎn)都賣得很火。

上個(gè)月，平安、太保的高管都放話說(shuō)，未來(lái)要主打分紅險(xiǎn)。

從這些信號(hào)來(lái)看，分紅險(xiǎn)的前途肯定是一片光明的。

但在當(dāng)下，有一個(gè)因素我們不能忽視。

那就是隨著大環(huán)境利率下行，保險(xiǎn)的預(yù)定利率也一降再降。

買分紅險(xiǎn)宜早不宜遲。

現(xiàn)在還有預(yù)期收益3.7%+的產(chǎn)品，下個(gè)月可就沒(méi)了，該出手時(shí)一定要出手！

那到底該怎么挑分紅險(xiǎn)呢？

我篩選出了幾款主流產(chǎn)品，馬上來(lái)帶你們測(cè)評(píng)下。

02

分紅險(xiǎn)收益測(cè)評(píng)

第一步，我們直接來(lái)看看收益。

分紅險(xiǎn)的收益由2部分組成，保底收益+分紅收益。

保底收益寫入合同，100%能拿到手；分紅收益是浮動(dòng)的，實(shí)際拿多少要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

為了方便大家感受分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，我找了一款2.5%固收增額壽作為對(duì)比。

以10萬(wàn)5年交為例，先看看保底收益：

保底收益，表現(xiàn)最優(yōu)秀的是中郵的悅享盈佳。

首先它回本最快，其次回本之后，現(xiàn)金價(jià)值就一直領(lǐng)跑全場(chǎng)，“紅得發(fā)光”。

長(zhǎng)期收益率排名如下：

悅享盈佳（2.33%）＞山海關(guān)永樂(lè)版（2.30%）＞啟明星悅享版（2.26%）＞鴻利鑫享（2.21%）＞一生中意龍璽版（2.20%）＞利多多3 號(hào)（2.16%）

可以看到，啟明星悅享版作為固收產(chǎn)品，最高收益才2.2%+。

而悅享盈佳和山海關(guān)永樂(lè)版，僅僅靠保底這一部分收益，就能打敗它。

這就是在9月份買分紅險(xiǎn)的好處，選對(duì)產(chǎn)品，輕松躺賺。

更何況還有分紅，加上分紅收益就逆天了：

固收產(chǎn)品啟明星悅享版，因?yàn)闆](méi)有分紅，總收益直接墊底。

我們直接看分紅險(xiǎn)：

五款產(chǎn)品都是在第6-7年回本，速度都比較快。

而第8年起，又是悅享盈佳沖得最猛，收益冠軍的寶座坐得很穩(wěn)。

第70年，悅享盈佳的IRR可以飚到3.73%，市場(chǎng)頂尖水平。

不過(guò)我要強(qiáng)調(diào)下，這是加了分紅之后才會(huì)有的預(yù)期收益。

所以還有個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題，以后每年分紅到底有多少？

03

分紅真的能拿到嗎

今年，由于監(jiān)管出了一條“限高令”，各大保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率出現(xiàn)了集體大滑坡。

很多人就擔(dān)憂，真的能放心買分紅險(xiǎn)嗎？

這里我說(shuō)明下，分紅不能只看一兩年的數(shù)據(jù)，而要看長(zhǎng)期。

因?yàn)樗嬖谝欢ǖ牟▌?dòng)性，會(huì)受很多因素的影響。

比如今年限高了，但那些沒(méi)能發(fā)出的分紅，都會(huì)放到特別儲(chǔ)備賬戶中存起來(lái)，以后還會(huì)發(fā)回給我們。

要想知道長(zhǎng)期能拿到多少分紅，從保司的綜合實(shí)力來(lái)判斷會(huì)更準(zhǔn)確。

而看公司，我們首先要看它的背景。

上面這些產(chǎn)品背后的保司，背景都很強(qiáng)大：

這幾家都是老牌保險(xiǎn)公司，財(cái)力雄厚，注冊(cè)資本動(dòng)不動(dòng)就幾十個(gè)億，資產(chǎn)甚至有幾千億。

而且每家保司的股東，都大有來(lái)頭。

中郵人壽的兩大股東，中國(guó)郵政和友邦保險(xiǎn)，都是家喻戶曉的類型。

招商信諾，零售之王招商銀行的“親兒子”。

中意人壽背后的中石油，多年排在世界500強(qiáng)的前五名。

長(zhǎng)城人壽，是北京市西城區(qū)國(guó)資委重要子企業(yè)。

陸家嘴國(guó)泰，實(shí)際控制人是上海國(guó)資委，背靠財(cái)大氣粗的陸家嘴金融集團(tuán)，妥妥的富二代。

再看看它們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力。

能力我們要看兩方面，一個(gè)是賺錢能力，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

賺錢能力就看投資收益率，收益率高才有能力派發(fā)更多的分紅。

我們把“投資收益率”和“綜合投資收益率”結(jié)合起來(lái)看，它們統(tǒng)計(jì)口徑不同，但都很重要，而且2個(gè)數(shù)字越接近，說(shuō)明越靠譜。

這5家公司中，投資最厲害的就是陸家嘴國(guó)泰。

近3年，投資收益率、綜合投資收益率都在5%以上，而且兩個(gè)數(shù)字非常接近。

我甚至還去查了更多數(shù)據(jù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，

陸家嘴國(guó)泰無(wú)論是近3年、近5年，還是近10年，在非上市公司中都是名列前3。

穩(wěn)定且強(qiáng)悍。

想要拿到更高分紅的，可以重點(diǎn)關(guān)注陸家嘴國(guó)泰的鴻利鑫享。

然后我們?cè)倏纯达L(fēng)險(xiǎn)控制能力。

這5家公司，償付能力充足率基本都在100%-200%之間，屬于合理的優(yōu)秀水平。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也都在B級(jí)以上，中意人壽最高，有AAA。

當(dāng)然，以上這些數(shù)據(jù)都是供我們從側(cè)面判斷公司實(shí)力的。

要想知道具體分紅能拿多少，最直接的辦法是看歷史“分紅實(shí)現(xiàn)率”。

不過(guò)很多在售產(chǎn)品上市未滿1年，就暫時(shí)還沒(méi)有數(shù)據(jù)。

上面5款產(chǎn)品中，目前公布了分紅實(shí)現(xiàn)率的是這2款——

中郵-悅享盈佳：51%陸家嘴國(guó)泰-鴻利鑫享：80%

看起來(lái)好像不太理想，但前面也說(shuō)過(guò)今年是特殊情況，放到整個(gè)行業(yè)去看，它倆還是很優(yōu)秀的。

中郵的悅享盈佳，51%已經(jīng)超過(guò)行業(yè)水平。

陸家嘴國(guó)泰的鴻利鑫享，80%更加是破格水平。

不過(guò)，這還僅僅是一年的數(shù)據(jù)，不夠充分。

更穩(wěn)妥的方式是，結(jié)合同一家公司的其他產(chǎn)品過(guò)往數(shù)據(jù)一起看。

不過(guò)由于各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品太多，數(shù)據(jù)很龐雜，這里放不下。

你對(duì)哪家保險(xiǎn)公司感興趣，可以找我?guī)湍愫Y選具體數(shù)據(jù)來(lái)看。

最后總結(jié)一下。

分紅險(xiǎn)因?yàn)橛斜５?分紅兩種收益疊加，真的很香。

但也因?yàn)槎嗔艘环菔找?，分紅險(xiǎn)挑起來(lái)會(huì)比較復(fù)雜些。

演示收益高的，保司背景可能會(huì)弱一點(diǎn)。

保司實(shí)力強(qiáng)的，分紅實(shí)現(xiàn)率也不一定高。

所以挑分紅險(xiǎn)很容易糾結(jié)，如果想全面深入了解某家公司的產(chǎn)品，要花費(fèi)不少時(shí)間去研究。

而且這批分紅險(xiǎn)最晚9月30日就要調(diào)整了，現(xiàn)在才月初，已經(jīng)有部分產(chǎn)品提前離場(chǎng)。

建議看中了就不要等，賣得越好的越容易被喊停！

最好是盡快咨詢，做好方案滿意了就下手。

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