前幾天我們的規(guī)劃師跟學(xué)姐感慨，1V1方案配置過程中，發(fā)現(xiàn)不少想投保的人身體都多多少少有點小毛病，什么乙肝、脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤都好常見，喊學(xué)姐抽時間整理下這方面的內(nèi)容。

本來以為只是日常閑聊，原來“醉翁之意不在酒”啊！學(xué)姐今天抽選子宮肌瘤來說說吧。

本文重點

>>子宮肌瘤是什么？

>>有子宮肌瘤還能買哪些保險？

>>帶病投保需要注意的事項

子宮肌瘤是什么？

一提到“瘤”，就有種“手榴彈”的感覺，害怕隨時會炸。

子宮肌瘤是女性的特定疾病，就像是一顆還在慢慢倒計時的手榴彈，雖然一時半會沒那么容易炸，但是始終是個隱患。

根據(jù)不同的位置，子宮肌瘤可以分為這三種：

子宮肌瘤的發(fā)病率很高，幸運的是80%都是良性的，如果對患者的身體、生活沒有什么影響，是可以不用治療的，很明顯不是很嚴(yán)重的大病，但依然對正常投保造成了不可忽略的影響。

有子宮肌瘤還能買哪些保險？

◆  重疾險

購買重疾險的“必經(jīng)之路”——健康告知，一般都會提及到子宮肌瘤。

即使在詢問過往疾病中，沒具體問到是否有子宮肌瘤，也會詢問平時超聲檢查等是否有異常。

因此，子宮肌瘤一般都是需要告知的。但是也有部分產(chǎn)品是例外。

>>健康告知不需要告知子宮肌瘤

部分重疾險有明確規(guī)定，子宮肌瘤某些情況下可以直接不用告知，這類保險可以放心投保。

比如達(dá)爾文3號，它的健康告知明確表示子宮肌瘤不需要告知：

>>健康告知問到相關(guān)的但核保寬松

另一種是有問到子宮肌瘤，但核保條件比較寬松的重疾險，比如六六六重疾險、康惠保2.0、優(yōu)惠寶等。

可以看到，已經(jīng)進(jìn)行子宮肌瘤切除手術(shù)，病理結(jié)果為良性，并且已經(jīng)痊愈一段時間，基本都可以標(biāo)體承保。

如果還沒進(jìn)行手術(shù)，只要肌瘤的直徑不超過5厘米且邊界清晰，沒有貧血現(xiàn)象，也是可以正常承保。

◆  壽險

什么是壽險？壽險顧名思義就是以人的壽命作為保險標(biāo)的，說通俗點就是死了之后才賠錢的，因此壽險對身體狀況的要求比較低。

市面上大部分的壽險對子宮肌瘤這個疾病是比較寬松的。比如核保寬松的瑞和2020、華貴大麥2020定期壽險、同方全球臻愛優(yōu)選定期壽險都可以投保。

我們以瑞和2020定期壽險為例，看看它在不同條件下的核保：

很明顯，這個疾病對投保瑞和2020的影響不大，大多數(shù)情況都能正常承保。

◆  醫(yī)療險

因為醫(yī)療險本來就是為住院治療提供報銷的保障，所以醫(yī)療險對身體狀況的要求比較高，需要滿足的條件較多，對手術(shù)治療手段就有要求，必須是子宮肌瘤剔除或者子宮切除術(shù)。

但是子宮肌瘤的治療方法其實有很多，常見的就有這五種：

如果病情較輕是不需要運用到“子宮肌瘤剔除或者子宮切除術(shù)”的，但是部分醫(yī)療險必須需要滿足這個治療手法才能核保通過，條件略苛刻。

但也不是完全不能買醫(yī)療險，學(xué)姐整理了部分核保寬松醫(yī)療險，情況匹配得上就可以試著投保！

只要是已子宮全切、次全切、或子宮肌瘤剔除術(shù)1年以上未復(fù)發(fā)且病理報告顯示為良性，眾安尊享e生2020就可以正常承保。

已手術(shù)治療(子宮肌瘤剔除術(shù)或子宮切除術(shù))，且術(shù)后痊愈至今已達(dá)6個月以上，可以試著投保復(fù)星聯(lián)合超越保2020，復(fù)查B超無異常則可以正常投保，就算不符合這個條件也可以除外承保。

已手術(shù)治愈（子宮已切除或已無肌瘤），無并發(fā)癥且手術(shù)已超過半年，平安e生保2020會正常承保。

即使是未治愈，復(fù)發(fā)或者手術(shù)半年以內(nèi)也可以除外承保，這種處理方式相比大部分直接拒保的醫(yī)療險也算很不錯的了。

什么是除外承保？

除外承保就是對某些特定疾病不予承保，而其他疾病正常承保。圖中的除外承保意思就是不保子宮肌瘤，但是保障其他疾病。

如果還有其他病況不知道選哪個，可以直接聯(lián)系學(xué)姐這邊的專家給出意見：

◆  意外險

意外險，顧名思義就是為人們提供意外風(fēng)險保障的，在保障期間，被保險人如發(fā)生意外事故導(dǎo)致身體殘疾或死亡，保險公司會按保險合同的約定賠付金額。

劃重點：發(fā)生意外事故導(dǎo)致身體殘疾或死亡。

明眼人都能看出來，這跟疾病半毛錢關(guān)系都沒有，更別說子宮肌瘤了。

所以，患了子宮肌瘤并不影響購買意外險。當(dāng)然世事無絕對，可能偶爾會有一兩塊“硬骨頭”是被疾病影響的，遇到的話，答應(yīng)學(xué)姐，不要硬啃！

意外險那么多，要精準(zhǔn)找到性價比高的，最好看看學(xué)姐整理的最新排行榜：本月，我最推薦的意外險排行榜！

帶病投保需注意的事項

◆  如實健康告知

什么是健康告知？

健康告知是消費者在購買與疾病相關(guān)的保險時，例如重疾險、醫(yī)療險等，保險公司需要對被保人的健康狀況進(jìn)行一個了解，來預(yù)測一下風(fēng)險，一般會以問卷的形式進(jìn)行。

健康告知通常會問這些內(nèi)容：

>>有沒有被其他保險公司拒保

被其他公司拒保過的客戶，保險公司會多留個心眼，因為同行也是看風(fēng)險的，被拒保過說明風(fēng)險真的高，超出同行的控制范圍。

>>有沒有患過某些疾病或出現(xiàn)過某癥狀

這一點通常是問得最多的，因為會很直接影響理賠的概率，保險公司會根據(jù)現(xiàn)有的疾病或病癥去判斷會不會更易患合同里的疾病。

>>是否連續(xù)治療或吃藥一段時間

這一點要注意有沒有“連續(xù)”兩個字，如果沒有，那就要看天數(shù)，既沒有“連續(xù)”，天數(shù)又很短的健康告知，會有點坑。

比如問的是有沒有：近一年是否因疾病有沒有吃藥7天或7天以上。沒有連續(xù)兩字，那么一年內(nèi)累積夠7天有吃藥就需要選是。但加了“連續(xù)”這兩個字的，健康告知會更加寬松一些。

怎樣如實健康告知？

>>不問不答

比如亞太超人意外險的健康告知：

沒有問到子宮肌瘤，在其他都符合的時候就可以選擇“全部為是”，沒有問到的疾病不需要過多理會。

>>有問必答

有問必答是根據(jù)自己的檢查報告、診斷結(jié)果來，自己懷疑的疾病并不算，都是以醫(yī)學(xué)診斷結(jié)果為準(zhǔn)，無論是健康告知問卷里的還是保險代理人問到的都要如實回答。

為什么要如實健康告知？

這是保險法的規(guī)定：

也就是說投保人沒有履行如實告知義務(wù)的，保險人可以根據(jù)情況解除合同。

不要因為怕不能投保而隱瞞，不如實告知就算順利投保也很可能不能順利理賠，不能投和交了錢不能賠哪個更慘不用學(xué)姐再多說了吧。

帶病投保的具體攻略整理在這了：健康告知怎么做?如何正確地帶病投保?

◆  優(yōu)先選擇互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和線上產(chǎn)品有什么區(qū)別？

無論是互聯(lián)網(wǎng)還是線下產(chǎn)品，合同都是直接跟保險公司簽訂的，無論是電子保單還是紙質(zhì)保單都是具有法律效力的。

具體的區(qū)別直接看這里：網(wǎng)上買保險靠譜嗎？線上保險和線下保險的區(qū)別在哪？

為什么要優(yōu)先選擇互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品？

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大多都支持智能核保+人工預(yù)核保，二者都是不留痕的，就算被拒保，也不會留下記錄影響后續(xù)投保。

智能核保是自己在填寫健康告知時，選擇告知自己某些身體異常，頁面上可以立刻核算顯示出是否可以購買某保險產(chǎn)品。

人工預(yù)核保是在線上直接根據(jù)指示把自己的具體情況、相關(guān)的病例、住院治療的報告單等發(fā)給保險公司，這種方式也不會留痕。

◆  多款產(chǎn)品同時投保

看學(xué)姐前面的對比就可以知道，不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結(jié)論都可能存在差異，可以同時選擇多家公司投保，提高核保通過率，同時也避免因為被一家拒保后的影響，沒法再投其他的。

學(xué)姐總結(jié)

保險越早買越好，不要等身體出現(xiàn)什么小問題才開始有這種意識，不僅麻煩多而且選擇少，更何況像重疾險，年齡越大保費越貴，為何要等呢？

如果是拿捏不準(zhǔn)自己身體狀況能買什么保險，最好找專業(yè)的人士協(xié)助分析配置方案。

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