今年9月開始，保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)大洗牌。

趁著很多產(chǎn)品在上新，我來給大家更新下投保方案。

這次更新的是成人保險(xiǎn)。

成人是一個(gè)家庭的頂梁柱，不僅要養(yǎng)娃、養(yǎng)家、照顧老人，還面臨著生病、意外、收入損失各種風(fēng)險(xiǎn)。

所以，成年人們，你們永遠(yuǎn)是最需要保險(xiǎn)的人。

為了照顧更多的朋友，我把方案預(yù)算劃分為5000、15000、30000三個(gè)檔次。

歡迎對(duì)號(hào)入座抄作業(yè)。

01

成年人該怎么買保險(xiǎn)？

展示方案前先來嘮叨下投保思路，熟悉的朋友可以跳過這部分。

成年人最常用的保險(xiǎn)有6種——

首先是四大必備保障，包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

配齊之后，還有預(yù)算就再補(bǔ)充增額壽、年金險(xiǎn)這兩大儲(chǔ)蓄金剛。

今天我們主要講成人的四大必備保障。

重疾險(xiǎn)：得了大病就一次性賠幾十萬，可用來做長(zhǎng)期康復(fù)，以及彌補(bǔ)養(yǎng)病期間的收入損失。

醫(yī)療險(xiǎn)：生病住院可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，還能享受醫(yī)療服務(wù)，解決看病難、看病貴的問題。

意外險(xiǎn)：無論是意外導(dǎo)致身故或傷殘，還是意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用都能用。

定期壽險(xiǎn)：萬一身故就賠幾十上百萬，保障家人繼續(xù)正常生活。

這4種保險(xiǎn)，每種的作用都不一樣，都很重要，沒有替代品。

只有配齊全了，才能對(duì)抗人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

但有的人問，預(yù)算有限怎么辦？

放心，現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品很豐富，無論預(yù)算高低我們都能找到合適自己的。

那一般家庭應(yīng)該拿多少錢來買保險(xiǎn)呢？

這里我說一個(gè)通用原則：

把保費(fèi)控制在家庭年收入的10%左右會(huì)比較合理。

下面按照這個(gè)思路，來看看不同預(yù)算的人怎么買保險(xiǎn)吧！

02

超高性價(jià)比方案：預(yù)算5000

前兩周，有個(gè)25歲的小姐姐通過百度找到我們。

她說她有個(gè)同學(xué)最近得了甲狀腺癌，感到很震驚，就有了買保險(xiǎn)的念頭。

而且她了解到保險(xiǎn)越年輕買越好，就想趕緊配置。

因?yàn)樗齽偖厴I(yè)不久，年收入在5萬左右，就打算花個(gè)5千來買份安心。

我們和她多次溝通后，最終敲定了這個(gè)方案：

因?yàn)轭A(yù)算有限，我們給她挑的都是市場(chǎng)上的“性價(jià)比之王”。

重疾險(xiǎn)，選了達(dá)爾文10號(hào)。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保費(fèi)占比最大，想要控制保費(fèi)就一定要仔細(xì)挑選。

“達(dá)爾文”一向是高性價(jià)比的代名詞，保障又好又劃算。

基礎(chǔ)的輕、中、重疾保障全都有，再加上一份身故保障做兜底，確保萬無一失。

保障時(shí)間就選了終身，一輩子都不用怕大病。

這樣搭配簡(jiǎn)單實(shí)用，買30萬保額只要4000多，真正做到了把錢花在了刀刃上。

醫(yī)療險(xiǎn)，買最新出的金醫(yī)保2號(hào)。

保證續(xù)保20年，只要200塊出頭，就能擁有百萬保障。

一般疾病、輕中癥、重大疾病都可以用，免賠額1萬，還有機(jī)會(huì)減免到7000。

（如有預(yù)算還可以附加一個(gè)“0免賠”責(zé)任，更好用）

報(bào)銷特別給力，有社保都能報(bào)100%。

而且金醫(yī)保2號(hào)的抗癌特藥保障也很足，0免賠，同樣能報(bào)銷100%。

可以說是看病省錢必備的好工具。

意外險(xiǎn)，就挑口碑超好的小蜜蜂5號(hào)，經(jīng)典版。

考慮到小姐姐的收入，保額就選30萬。

主要包含30萬的身故保額、3萬的醫(yī)療報(bào)銷額度。

各項(xiàng)保障細(xì)節(jié)都很OK，還帶有猝死責(zé)任，萬一發(fā)生也能賠20萬。

每年86塊，毫無壓力。

定期壽險(xiǎn)，配了行業(yè)標(biāo)桿擎天柱9號(hào)。

雖然小姐姐還沒成家，但她是獨(dú)生女，責(zé)任感很強(qiáng)，一畢業(yè)就主動(dòng)給父母打生活費(fèi)。

她說，很怕自己哪天出了什么意外，就無法照顧家人了。

所以定期壽險(xiǎn)還是得配，即使人不在了，也能確保父母好好終老。

擎天柱9號(hào)是經(jīng)典產(chǎn)品，免責(zé)條款少，核保寬松。

而且也很便宜，買個(gè)50萬保額，每年280多，地板價(jià)。

總結(jié)下這個(gè)方案：

小姐姐買齊四大險(xiǎn)種，每年保費(fèi)5252.5，符合預(yù)算。

她獲得了30萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、30萬的意外保障和50萬的壽險(xiǎn)保障。

在低預(yù)算范圍內(nèi)，把保額都做到了極致。

03

全面保障方案：預(yù)算15000

下面這個(gè)方案普適性很強(qiáng)。

林小姐和她先生在四線城市工作，年收入總共有20萬，在當(dāng)?shù)厮阒猩纤搅恕?/p>

但林小姐說，最近剛結(jié)婚買了房，有房貸，現(xiàn)金流很緊張。

而且她還打算要孩子，未來經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)更大。

這種家庭是最經(jīng)不起意外的，特別需要全面的保障。

林小姐盤算了下每年結(jié)余，把預(yù)算定在15000，讓我們做了方案：

因?yàn)榱中〗阌蟹谓Y(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)，買保險(xiǎn)沒法任挑，我們就做了針對(duì)性的方案。

重疾險(xiǎn)，她先生買達(dá)爾文10號(hào)，她就買i無憂3.0。

達(dá)爾文10號(hào)在上一個(gè)方案基礎(chǔ)上，附加了“重疾保費(fèi)補(bǔ)償金”。

如果在繳費(fèi)期內(nèi)得了重疾，可以返還全部保費(fèi)。

相當(dāng)于一分錢沒花，就理賠到了一大筆錢。

這個(gè)設(shè)計(jì)很能滿足我們的補(bǔ)償心理，剛推出就在市場(chǎng)上很受歡迎。

林小姐表示很羨慕。

可惜她有身體異常，就買了核保更加寬松的i無憂3.0。

保障也不錯(cuò)，基礎(chǔ)配置和達(dá)爾文10號(hào)類似，甚至輕癥還能多賠1次。

而且是中國(guó)人保出品，大保司。

林小姐表示價(jià)格也可以接受，能買上就很知足了。

醫(yī)療險(xiǎn)，她買的是金醫(yī)保2號(hào)，她先生買長(zhǎng)相安2號(hào)。

選金醫(yī)保2號(hào)的理由和重疾險(xiǎn)一樣，核保比較寬松。

而且保障都是第一梯隊(duì)水平，可以放心。

至于她先生選長(zhǎng)相安2號(hào)呢，是看中了其中一項(xiàng)保障“指定疾病康復(fù)醫(yī)療”，市場(chǎng)獨(dú)一份。

現(xiàn)在有很多病是需要長(zhǎng)期做康復(fù)的，但康復(fù)費(fèi)用一般醫(yī)療險(xiǎn)都沒法報(bào)銷。

而長(zhǎng)相安2號(hào)對(duì)于指定疾病都可以報(bào)，每年最高報(bào)銷2萬塊。

這樣做起康復(fù)來，也沒那么心疼。

意外險(xiǎn)，小蜜蜂5號(hào)換成了典藏版。

保障內(nèi)容和經(jīng)典版基本一樣，區(qū)別是保額增加了。

意外身故保額有50萬，意外醫(yī)療是5萬，猝死就30萬。

價(jià)格每人156塊，仍然很劃算。

定期壽險(xiǎn)，配置的還是擎天柱9號(hào)。

因?yàn)樗麄兊哪晔杖胂鄬?duì)較高，保額就相應(yīng)地提高到了每人100萬。

有了這筆保障在，他們就可以安心過日子，沒有后顧之憂了。

總結(jié)下這個(gè)方案：

林小姐和她先生的保費(fèi)都在8000塊左右，加起來基本符合家庭預(yù)算。

每個(gè)人都獲得了30萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、50萬的意外保障和100萬的壽險(xiǎn)保障。

相比第一個(gè)小姐姐，這家人的保障更加全面，能對(duì)抗更多的風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)算差不多的小家庭可以參考下。

04

穩(wěn)賺不賠方案：預(yù)算30000

第三個(gè)家庭，兩夫妻年收入總共在40萬左右。

鄧先生和鄧太太去年給孩子配齊了保險(xiǎn)，自己只買一份醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己財(cái)力足夠，得了重疾也不怕。

不過今年鄧太太聽了一次我們的直播后，觀念發(fā)生了變化。

畢竟自己的錢也不是大風(fēng)刮來的，能花小錢轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，干嘛不呢？

再加上現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都有“儲(chǔ)蓄/返還”的功能，就當(dāng)存錢也行。

經(jīng)過幾輪溝通后，他們落實(shí)了這個(gè)穩(wěn)賺不賠的方案：

這兩夫妻身體都比較健康，產(chǎn)品就很好選。

重疾險(xiǎn)，兩人都買性價(jià)比最高的達(dá)爾文10號(hào)。

基本保障和第二個(gè)方案一樣，保障充足，也能返還保費(fèi)。

而且預(yù)算足夠，兩個(gè)人的保額就可以大大提高，都做到50萬。

這樣不管是誰生了大病，都可以好好休養(yǎng)個(gè)兩三年。

反正可以花保險(xiǎn)公司的錢，安心很多。

醫(yī)療險(xiǎn)，他們就續(xù)保去年已經(jīng)買了的藍(lán)醫(yī)保。

這個(gè)產(chǎn)品上市三年了，保障一直很不錯(cuò)，銷量也很穩(wěn)定。

他們就不想換了，繼續(xù)買著，還有保證續(xù)保20年，妥妥的。

意外險(xiǎn)，產(chǎn)品也挑了小蜜蜂5號(hào)，選尊享版。

這個(gè)版本的保額更高，比如身故保額就有100萬。

對(duì)于收入較高的人群，保額一定要更加充足，才能覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，專門選了可以返還保費(fèi)的臻愛2024兩全險(xiǎn)。

他們很喜歡這個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)闄M豎都不吃虧。

如果保障期內(nèi)人走了，就賠100多萬如果保險(xiǎn)到期人還活著，就拿回保費(fèi)10多萬

等于要么就是拿錢，要么就是存錢。

因?yàn)猷囂氖杖氡认壬?，所以她需要更高的保額。

太太做150萬，先生做100萬，合理搭配。

總結(jié)下這個(gè)方案：

兩個(gè)人花了3萬出頭，滿足預(yù)算，保障非常足。

他們都獲得了50萬的重疾保障、200萬的醫(yī)療保障、100萬的意外保障，還有各自100萬和150萬的壽險(xiǎn)保障。

這樣搭配，經(jīng)濟(jì)壓力也不大，還把風(fēng)險(xiǎn)給解決了。

要是沒出險(xiǎn)，還能把錢拿回來，穩(wěn)賺。

05

最后總結(jié)

以上3個(gè)保險(xiǎn)方案，覆蓋到了大部分常見的家庭。

如果你的情況和他們比較相似，可以適當(dāng)參考一下思路。

但每個(gè)家庭的成員健康狀況、財(cái)務(wù)預(yù)算、需求和偏好肯定會(huì)有一些不同，不能盲目照搬。

找到最適合自己的保險(xiǎn)方案，很重要。

如果你想買到匹配度最高的保險(xiǎn)，可以來找我1對(duì)1咨詢，做個(gè)性化的方案。

分析需求，對(duì)比產(chǎn)品，協(xié)助投保和理賠服務(wù)全部幫你搞定。

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