現(xiàn)在離8月31日，所有3.0%產(chǎn)品全部清空，只剩3天時間。

想要鎖定高收益好產(chǎn)品，現(xiàn)在就是最好的入手時間！

不過，我發(fā)現(xiàn)很多人都在糾結(jié)一個問題：

年金險和增額終身壽，到底買哪個好？

年金險，專款專用+最長可領(lǐng)終身；

增額終身壽，超快回本+支取靈活。

怎么選，才能創(chuàng)造更高收益？

01 兩者有何區(qū)別？

年金險和增額終身壽，本質(zhì)都是理財險。

但以下三點，區(qū)別還是很大。

一、功能

年金險，以生存為給付條件，只要被保險人活著就能領(lǐng)錢。

比如常見的教育年金、養(yǎng)老年金，屬性很明確。

而增額終身壽，本質(zhì)是終身壽險，主要提供身故保障。

但因為帶有增額二字，賦予了它現(xiàn)金價值、保額復(fù)利增長的能力。

我們可以通過減保、保單貸款的方式，解決資金需求。

所以增額終身壽華麗變身，成為了一個長期儲蓄的金融工具。

二、領(lǐng)取方式

年金險的年金領(lǐng)取金額是固定的，不會改變。

假設(shè)：老楊買了一份養(yǎng)老年金險，保終身，約定從60歲開始領(lǐng)取。

那么等到老楊60周歲，保司就會按照約定給付養(yǎng)老年金。

老楊只需靜坐家中，自有養(yǎng)老年金從天而降~

而且保單是保終身的，只要老楊活著，就可以活到老領(lǐng)到老。

非常香！

相較于年金險的固定領(lǐng)取，增額終身壽就需要我們手動操作了。

還是老楊，買了一份增額終身壽。

他50歲時女兒讀大學(xué)，老楊就可以向保司申請減保，支取保單現(xiàn)價。

一般來說線上線下都可以申請，具體看產(chǎn)品規(guī)定即可。

除了子女教育，老楊的任何資金需求，都可以減保滿足。

非常實用！

三、靈活性

看完上面的領(lǐng)取方式，大家心中也應(yīng)該有數(shù)了。

增額終身壽的靈活性遠(yuǎn)大于年金險，什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少，全看自己。

今天想買臺車，可以減保；明天想出去旅游，也可以減保。

只要符合合同規(guī)定，我們可以隨意減保滿足資金需求，靈活性拉滿。

而年金險，領(lǐng)取時間、領(lǐng)取金額合同會列明，固定不會改變，只能用于養(yǎng)老或子女教育，靈活性相對缺乏（但換個角度思考，也算省心）。

綜合上述三個區(qū)別，做個小結(jié)：

簡單來說：

年金險像水閘，定期開閘放水；增額終身壽則像水龍頭，隨用隨開。

如何選擇，全看你的需求。

02 能賺多少？

我拿了兩款目前市面上收益較高的兩款產(chǎn)品：

養(yǎng)老年金險：富德生命大富翁3.0(方案一)增額終身壽：太保智相守

還是30歲的老楊，年投入10萬，投5年，可創(chuàng)造如下收益：

回本速度方面：

大富翁3.0在保單第19年，現(xiàn)價超過本金，實現(xiàn)回本；

智相守則是在保單第5年，就實現(xiàn)回本。

可以看到，增額終身壽的回本速度比養(yǎng)老年金要快很多。

收益方面，直接來看IRR：

前期，智相守創(chuàng)造的收益高于大富翁3.0；

但中后期大富翁3.0實現(xiàn)反超，在老楊80歲時，IRR達(dá)到了3.36%，100歲甚至達(dá)到3.88%。

兩者表現(xiàn)都不俗，但為何后期養(yǎng)老年金險的收益能超過增額終身壽？

原因很簡單，養(yǎng)老年金險靠的就是“專注養(yǎng)老+時間效應(yīng)”。

所以綜合看下來，兩款產(chǎn)品的實力其實不分上下。

智相守不單回本速度快，整體收益也可觀。

并且這款產(chǎn)品減保相對靈活，早早就能減保滿足我們的資金需求，支取收益的時間遠(yuǎn)早于大富翁3.0，方便靈活。

老楊的子女教育、婚嫁、買車買房，自己養(yǎng)老等需求，都可以滿足。

而大富翁3.0前期收益雖低，但后期奮起直追，并且老楊活得越久IRR會越高。

復(fù)利效應(yīng)、鎖定使用、專注養(yǎng)老，創(chuàng)造了非?？捎^的收益。

所以我的建議是：

對資金用途沒有明確規(guī)劃且對靈活性有需求的人群，入手增額終身壽。

能在利率下行的當(dāng)前環(huán)境中提前鎖定一份高收益保單，為未來保駕護(hù)航。

而有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人群，更適合入手養(yǎng)老年金險。

?？顚Ｓ?，能領(lǐng)取到可觀的養(yǎng)老年金滿足需求，最大程度防止長壽風(fēng)險，不用擔(dān)心“人活著，錢卻花完了”的情況存在。

以上。

一切從需求出發(fā)，就會有各自最優(yōu)的選擇。

大家對號入座，就不會買錯~

如果實在不清楚自己適合買哪款，又或是想測算具體收益情況，歡迎隨時咨詢~幫您買對保險不踩坑。

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