上個月，2018年版的好醫(yī)保突然停售。

本來按規(guī)定，在停售之后，大家可以無條件續(xù)保到其他產(chǎn)品中去。

但萬萬沒想到，保司對不同人群做了區(qū)分：

健康的、年輕的，可以在幾款產(chǎn)品中自由選擇。

理賠過的、年紀(jì)大的，就只能續(xù)一款產(chǎn)品，高風(fēng)險人群一起扎堆，未來保障堪憂。

這場風(fēng)波，也給我們敲響了個警鐘：

買百萬醫(yī)療險，穩(wěn)定壓倒一切，一定要買保證續(xù)保時間長的。

01

為什么百萬醫(yī)療險的保證續(xù)保，會這么重要呢？

這和它本身的特點有關(guān)。

百萬醫(yī)療險的最大亮點是便宜大碗，花幾百塊，就能換幾百萬的保額。

但缺點就是，保障有期限。

在早期，所有的百萬醫(yī)療險都是1年期的，買一年保一年。

這就讓人很不安，會擔(dān)心“吃了上頓沒下頓”。

2018年，好醫(yī)保首次推出一款能保證續(xù)保6年的產(chǎn)品。

在6年之內(nèi)，你可以無條件繼續(xù)投保。

人人都想抓住這份“希望之光”，搶著去買它。

好醫(yī)保也因此一下打響了名堂。

于是其他保險公司都紛紛模仿，設(shè)計出了不少能保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

目前有些已經(jīng)做到了保證續(xù)保20年，選擇面更大了。

還記得早幾年，經(jīng)常有人來問我：

保證續(xù)保6年和保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，選哪個好？

放到今天，我會毫不猶豫地告訴你：

百萬醫(yī)療險，一定要選最長的保證續(xù)保時間，也就是20年的。

邏輯就是“先保證有，再保證好。”

雖然20年也有盡頭，但相比1年和6年的產(chǎn)品，它的穩(wěn)定性還是要高幾倍的。

所以每天都有好多人找我推薦保證續(xù)保20年期的產(chǎn)品。

產(chǎn)品有很多，我等下就推薦幾款最好的。

但是要先提個醒，買百萬醫(yī)療險必須要符合健康告知要求，不然會影響后續(xù)理賠。

02

目前保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，我最看好的有3款：

醫(yī)享無憂（藍醫(yī)保）、長相安、金醫(yī)保。

它們的保障大體相似，都是市場最優(yōu)水平：

下面說說它們主要的優(yōu)缺點和區(qū)別。

醫(yī)享無憂（藍醫(yī)保）

醫(yī)享無憂在第一梯隊里面，是各方面平衡性最好的。

基礎(chǔ)保障都很扎實，沒有什么明顯漏洞。

額外的一些特疾醫(yī)療，重疾關(guān)愛金、抗癌特藥保障，它也都做到了TOP級水平。

比起另外兩款，它相對弱一點的是沒有免賠額遞減。

不過免賠額遞減最多也只能用一次，所以影響不大。

關(guān)鍵是，醫(yī)享無憂的免責(zé)條款比較少，這是實打?qū)嵉暮锰帯?/span>

例如其他產(chǎn)品會把一些先進的醫(yī)療技術(shù)，或一些常見的人工器官給除外了，

但醫(yī)享無憂除外的責(zé)任比較少，也就是說，保障范圍是更加廣的。

當(dāng)然它也有個小缺陷，就是55歲以上的人買，需要提供指定的體檢報告。

這就增加了被拒保的風(fēng)險。

所以，55歲以下的都可以買醫(yī)享無憂，年紀(jì)大了就考慮看看其他產(chǎn)品。

長相安

長相安剛出來時，就憑優(yōu)秀的保障驚艷了很多人。

而且它首創(chuàng)了免賠額遞減這個玩法，最低能降低到5000塊。

看得出是很注重用戶體驗的，雖然只是多報幾千塊，但也算是莫大的安慰。

還有它也提供轉(zhuǎn)保，之前買過其他產(chǎn)品的，

只要健康告知符合，可以無縫銜接到長相安這里來，買起來很絲滑。

想要轉(zhuǎn)保鏈接的，可以找專家老師要哈。

長相安稍微有點不足的，就是免責(zé)條款的人工器官，略顯嚴(yán)苛。

常見的產(chǎn)品可以報銷9種器官，它就只能報3種。

金醫(yī)保

金醫(yī)保是緊跟著長相安出來的產(chǎn)品，所以比較相似。

保障上沒有暗坑，報銷規(guī)則都很優(yōu)秀。

同樣設(shè)置了免賠額遞減，只是減得稍微少點，最低可到7000塊。

也一樣有家庭投保優(yōu)惠，最高能打85折。

另外它有個獨特的小優(yōu)勢，質(zhì)子重離子可以0免賠。

可惜在免責(zé)條款上也有一點不足：

金醫(yī)保對有源植入醫(yī)療器械、中子療法、基因療法，都不能報銷。

以上3款產(chǎn)品，如果你是身體比較健康的人，我都強烈推薦買的。

它們是在保證續(xù)保20年的基礎(chǔ)上，綜合保障最全面、最實在的了。

能買的建議都買上一份。

如果由于身體原因，實在買不了，就再另外選擇健康告知寬松的產(chǎn)品吧。

最后再感慨一下。

今年是2024年，也是第一批保證續(xù)保產(chǎn)品停售的年份。

在產(chǎn)品沒了之后，我們才明白保障期限有多重要。

百萬醫(yī)療險，一定要買最長的20年保證續(xù)保期。

可惜它再長，也做不到終身。

如果想要終身都有保障，還是要依靠重疾險。

只有重疾險，能確保我們一輩子都不用害怕生大病，一輩子有保障。

所以醫(yī)療險和重疾險，我都是建議要搭配買齊全的。

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