就在上周，六大行突然宣布下調(diào)存款利率：

1年期利率只有1.35%，3、5年期分別跳水到1.75%和1.8%。

通通“1”字打頭，史無(wú)前例的低谷。

接下來(lái)，其他大小銀行也會(huì)迅速跟進(jìn)。

就連以前反應(yīng)最慢的保險(xiǎn)，預(yù)定利率也要從3.0%大幅降至2.5%了。

據(jù)說(shuō)留給市場(chǎng)調(diào)整的時(shí)間，只有1個(gè)月！

當(dāng)下我們最要緊的事，就是快速了解產(chǎn)品并在黃金窗口期投保，永久鎖定3.0%。

01

預(yù)定利率3.0%變2.5%，對(duì)我們買保險(xiǎn)有什么影響呢？

我分不同險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)。

1、買增額壽和年金險(xiǎn)，收益會(huì)降降降

有人說(shuō)，不就少了0.5%嘛，不會(huì)差多少吧？

先別這樣想，我們來(lái)看看數(shù)據(jù)再說(shuō)：

100萬(wàn)本金，15年就差10多萬(wàn)，30年就差30多萬(wàn)，50年就差90多萬(wàn)……

長(zhǎng)期下來(lái)，總收益會(huì)減少30%左右。

換句話說(shuō)，如果錯(cuò)過(guò)這次，以后再存錢=大出血。

2、買重疾險(xiǎn)和定壽，保費(fèi)會(huì)漲漲漲

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要是虧在收益，而買重疾險(xiǎn)或定壽就虧在保費(fèi)。

因?yàn)轭A(yù)定利率下調(diào)后，保費(fèi)肯定會(huì)上漲，漲多少呢？

我們參考上一輪預(yù)定利率下調(diào)的情況，初步預(yù)估——

重疾險(xiǎn)的漲幅大概會(huì)有20%

定壽的漲幅大概在3%-5%

所以，只要你在近幾年內(nèi)有配置保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄理財(cái)、規(guī)劃養(yǎng)老的需求，一定要在這個(gè)月規(guī)劃和投保。

買同樣的保障，你可以花更少的錢。

用同樣的本金，你可以賺更多的收益。

02

時(shí)間緊急，如果大家自己做功課可能會(huì)來(lái)不及，

所以我整理好了目前市面上最值得買的3.0%產(chǎn)品，你們看上就盡快下手哈。

先看增額壽和年金險(xiǎn)，后面還有重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

增額壽，我給大家找了5款收益拔尖的爆款——

以0歲女寶寶年交10萬(wàn)，交3年為例，看看收益如何。

這5款增額壽，長(zhǎng)期IRR都在2.9%以上，屬于第一梯隊(duì)水平。

增值速度最快的，是鑫璽越——

第10年就賺了7萬(wàn)8第20年賺了20萬(wàn)第30年現(xiàn)價(jià)已經(jīng)是本金的2倍多

IRR最高可以達(dá)到2.96%，絕對(duì)的天花板水平。

而且這個(gè)數(shù)字還是復(fù)利，如果轉(zhuǎn)換為銀行習(xí)慣用的單利，會(huì)超過(guò)10%。

所以很多朋友都會(huì)把銀行存款挪出來(lái)，買增額壽。

不過(guò)鑫璽越也有一點(diǎn)不足，就是每年減保取現(xiàn)金額限制偏嚴(yán)，需要分多幾次才能把錢全部取完，或者投保的時(shí)候提前拆單處理。

如果你介意這點(diǎn)，可以考慮收益和它非常接近的歲享金生和星盈家(虎嘯版)。

另外，喜歡大品牌的朋友可以選擇：

智相守和鑫相守(尊享版)。

巨無(wú)霸保司太保出品，長(zhǎng)期收益也比較接近天花板。

總之市面上產(chǎn)品很多，關(guān)鍵要挑到最合適自己的，最好還是找我們針對(duì)你的年齡、投入情況來(lái)做份專屬方案。

下面再看2款頂尖水平的養(yǎng)老年金。

按30歲男性，10萬(wàn)5年交算：

大富翁3.0——市場(chǎng)領(lǐng)取無(wú)敵的養(yǎng)老年金

按方案一每年可以領(lǐng)6.8萬(wàn)，方案二每年可以領(lǐng)5.9萬(wàn)。

大部分人會(huì)選擇方案一，錢多就是香。

每個(gè)月都有五六千塊錢到手，除了滿足日常生活，還能經(jīng)常下下館子、旅旅游。

關(guān)鍵是活多久領(lǐng)多久，下半輩子不用愁。

而且這個(gè)方案的IRR最高可以接近4%，比普通產(chǎn)品要高很多。

方案二的優(yōu)點(diǎn)是有保證領(lǐng)取至80歲，比較穩(wěn)健。

雖然每年領(lǐng)的錢會(huì)少些，但最少能拿回118萬(wàn)+，旱澇保收。

另外提一嘴，這款產(chǎn)品可以自由選擇“領(lǐng)取年齡”，不用擔(dān)心政策變化而沒(méi)得退休。

最快40歲就能開(kāi)始領(lǐng)錢，適合打算早日躺平的朋友。

e養(yǎng)添年——大公司養(yǎng)老年金的戰(zhàn)斗機(jī)

出自太平人壽，是一款很親民的大品牌養(yǎng)老金。

每年領(lǐng)取金額有5.8萬(wàn)+，很接近大富翁3.0的方案二。

在大公司產(chǎn)品里面，這么高的收益是非常少見(jiàn)的。

如果你既想要大品牌，又想要多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金，那就買e養(yǎng)添年。

它的投保門(mén)檻很低，最低每年600就能上車。

而且滿足一定保費(fèi)要求后，還能獲得太平高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

現(xiàn)在老齡化那么嚴(yán)重，以后養(yǎng)老社區(qū)肯定是稀缺資源，可能排長(zhǎng)隊(duì)預(yù)約都沒(méi)位置。

想要晚年有個(gè)安樂(lè)窩的朋友，可以考慮。

03

了解完影響最大的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之后，我們?cè)訇P(guān)注下會(huì)漲價(jià)的保障類產(chǎn)品。

先看成人的重疾險(xiǎn)：

我測(cè)評(píng)過(guò)市場(chǎng)一百多款重疾險(xiǎn)，不管怎么挑選搭配，達(dá)爾文9號(hào)基本都是地板價(jià)。

而且它還有不少獨(dú)家亮點(diǎn)：

重疾賠付后，所有中輕癥都還能賠繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，可以退回所有保費(fèi)癌癥保障超全面，惡性腫瘤-輕度/原位癌也有額外賠

如果你想買一款保障豐富，價(jià)格又劃算的重疾險(xiǎn)，達(dá)爾文9號(hào)是首選。

不過(guò)要注意，買重疾險(xiǎn)需要符合健康告知要求，投保前一定要找專業(yè)人士幫你把關(guān)。

對(duì)于身體異常較多的朋友，推薦另一款健告比較寬松的i無(wú)憂2.0。

整體保障屬于優(yōu)秀級(jí)別，沒(méi)什么暗坑。

主要是更加容易買得上，而且是大公司出品。

當(dāng)然價(jià)格就會(huì)略貴一點(diǎn)，具體保費(fèi)因人而異，需要進(jìn)行測(cè)算。

再看少兒重疾險(xiǎn)：

少兒重疾險(xiǎn)最受歡迎的是小青龍3號(hào)和青云衛(wèi)3號(hào)。

這兩兄弟的主要保障非常相似，該有的都齊全，少兒特疾、罕疾都有額外賠。

小青龍3號(hào)還多了幾項(xiàng)特殊保障，在白血病和自閉癥方面保得更全一些。

價(jià)格方面，大家就差不多。

0歲寶寶買入50萬(wàn)保額，保終身，價(jià)格都是2000塊左右。

想要保障更全一點(diǎn)，就買小青龍3號(hào)。

想要保司名氣更大一點(diǎn)，就買青云衛(wèi)3號(hào)。

關(guān)鍵是要趁早下手，買晚了，就貴了。

最后，再推薦一款非常劃算的定壽。

雖然說(shuō)定壽的漲價(jià)幅度不算高，但蚊子肉也是肉嘛。

早一點(diǎn)買，不僅省錢，保障時(shí)間也更長(zhǎng)。

臻愛(ài)2023兩全險(xiǎn)的亮點(diǎn)有兩個(gè)：

一是作為定壽，它本身的保費(fèi)極低。

二是帶有滿期保險(xiǎn)金，假設(shè)保到60歲，如果到時(shí)人還活著，保費(fèi)就全部返還。

相當(dāng)于，要么就出險(xiǎn)了賠一大筆錢，要么就平安無(wú)事退回所有錢。

橫豎都不吃虧。

好了，再來(lái)一張圖總結(jié)下這些終將離去的3.0%產(chǎn)品。

本來(lái)在盤(pán)點(diǎn)這份3.0%清單之前，我以為能推薦的產(chǎn)品還有很多。

但真正動(dòng)筆才發(fā)現(xiàn)，頂尖好產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無(wú)幾了。

哎，沒(méi)辦法，只能且買且珍惜。

目前距離3.0%調(diào)整只有1個(gè)月時(shí)間，也不排除有些產(chǎn)品突然說(shuō)沒(méi)就沒(méi)。

為了防止錯(cuò)過(guò)，建議還是早上車早安心。

如果你還沒(méi)想好具體買哪款，或者想針對(duì)個(gè)人情況做個(gè)具體的方案看看，都可以來(lái)咨詢。

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