要想選到適合自己的增額壽，真的不簡單。

尤其是帶分紅的增額壽，就更復(fù)雜了。

它不像傳統(tǒng)的增額壽那樣，你單純對比現(xiàn)價(jià)就有個(gè)高低。

分紅畢竟只是未來的預(yù)期，你總不能一直盯著預(yù)期收益表吧。

而且有個(gè)bug，你上網(wǎng)一搜或者找個(gè)業(yè)務(wù)員隨便問，

大多數(shù)都說自己產(chǎn)品過往分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

真是讓人迷糊...

01

要想選到一款好的分紅增額壽，必須得先分類。

因?yàn)椴淮_定因素太多，可以把產(chǎn)品簡單分為兩類。

一種是開盲盒類型。

特點(diǎn)是預(yù)期分紅演示給得特別高，市場頂尖水平(餅畫得又大又圓)。

比如被推上神壇的北京人壽京福宏運(yùn)，號稱市面上收益最高。

但看看公司，也就成立幾年的時(shí)間，還沒得到時(shí)間驗(yàn)證。

未來分紅有沒有把握？誰也不知道。

一深究，它的保司背景還讓人有點(diǎn)擔(dān)憂。

序號1的北京順鑫控股集團(tuán)有限公司，背后是北京順義區(qū)國資委。

國家隊(duì)啊，看起來不錯(cuò)吧。

其他的大股東，基本上都是北京大型國企和民企。

包括北京韓建集團(tuán)有限公司、北京供銷社投資管理中心等。

但我深挖了一下，

韓建集團(tuán)近期多次成為案件的被執(zhí)行人，其法定代表人也受到了高消費(fèi)限制。

它所持的北京人壽股份，也存在質(zhì)押和凍結(jié)的情況。

北京供銷社在過去幾年里，多次嘗試轉(zhuǎn)讓其持有的北京人壽股份，

但至今仍未找到接盤俠...

你買，就是在賭它以后的實(shí)力能撐得起來。

是不是有點(diǎn)開盲盒，刮彩票的意思？

02

另一種，是有實(shí)力有把握的分紅險(xiǎn)。

代表性的產(chǎn)品有中意人壽的一生中意、復(fù)星保德信的星福家、中郵人壽的悅享盈佳，以及中英人壽的福滿佳等。

由于前兩款已經(jīng)下架，我們重點(diǎn)來說說悅享盈佳。

它的預(yù)期分紅收益，沒有上面「開盲盒類型」公司給的高。

但也屬于上等水平，市場第一梯隊(duì)。

比如30歲女性，年交10萬交5年，

30年保底IRR有2.12%，加上分紅可以達(dá)到3.5%，換算成單利5.81%。

之所以說有把握，是因?yàn)樗臇|家中郵人壽來頭可大了。

背后的大股東是中國郵政(財(cái)政部)和友邦保險(xiǎn)。

股東實(shí)力，沒得說。

23年，中郵人壽還專門花了5個(gè)億，

全資成立了自己的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，專門用來專項(xiàng)投資。

算是為以后的分紅險(xiǎn)投資，做了充足準(zhǔn)備。

我查了下，中郵公布了最近一年16款分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率，

都在125%-143%之間，不是像其他家一樣吹的100%。

并且，據(jù)中郵內(nèi)部人士所說，

中郵是可以拿郵政的利潤，去貼保險(xiǎn)的。

要知道郵政，每年接近800億的利潤規(guī)模啊。

有這大腿在，未來的預(yù)期分紅達(dá)成是大概率。

另外，我之前聊過，有外資的保司分紅險(xiǎn)運(yùn)營或更穩(wěn)健。

這是因?yàn)橥赓Y股東一般成立時(shí)間很長，基本都是百年老店，

經(jīng)歷過不少經(jīng)濟(jì)周期，投資更有經(jīng)驗(yàn)。

而且合規(guī)方面更加注重風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)太過激進(jìn)。

這樣的產(chǎn)品，買起來會(huì)更有安全感。

03

Ok，分類咱們弄清楚了。

接下來就是在這些「有把握類型」的公司里，選一家你更喜歡的。

比如下面這三款↓

都是中外合資壽險(xiǎn)公司，收益也是市面第一梯隊(duì)。

選哪款，都沒問題。

再加上，這3家保司的增值服務(wù)也很不錯(cuò)。

比如中郵，有各種健康咨詢和醫(yī)療服務(wù)，

比較受關(guān)注的，是重疾手術(shù)/住院安排和重疾國內(nèi)二次診療。

再比如中英，在此基礎(chǔ)上還支持SOS全球緊急救援。

保費(fèi)達(dá)到門檻，可以對接保險(xiǎn)金信托和養(yǎng)老社區(qū)等。

還有招商信諾，有直系親屬的院后護(hù)理+護(hù)工服務(wù)，

很適合家里有老人的雙職工家庭。

你選一個(gè)自己覺得喜歡的，就很好了。

總之，買分紅險(xiǎn)不能光比收益。

一定要挑有實(shí)力有把握的公司，未必要大品牌，但要穩(wěn)健。

這樣持有保單在手，也不用擔(dān)心什么。

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