重疾險這個險種很有意思。

又貴，又容易踩坑，但每年還是有很多人買，唯恐買不上。

不過我說句實話，重疾險并非人人必備。

至少有3類人，我從來不勸他們買重疾險，甚至還會勸退。

為什么呢？

01

重疾險最大的作用，是彌補生大病后的收入損失。

有的人理賠幾十萬，就可以不用出去工作，也能安心養(yǎng)病、養(yǎng)家和養(yǎng)娃。

所以重疾險很值得買，只有它能真正解決大病風險。

但，下面這3類特殊人群除外：

①靠被動收入生活的人

也就是人人都羨慕的財務自由者。

我有個客戶就是這樣，在廣州XX村有3棟樓，幾十套房出租。

他每個月啥都不干，收入也比普通人高好多倍。

他說：

“我買重疾險做啥呀，哪怕我在ICU躺著了，也有人給我打錢。”

真壕，渾身的松弛感。

所以我再也不給他推薦重疾險，有空就和他聊聊財富增值和規(guī)劃。

②經(jīng)濟太過緊張的人

去年有個剛畢業(yè)的小姐姐來找我，說她想買重疾險。

問題是她還在實習期，工資2000多。

扣去房租后，日子已經(jīng)過得非常拮據(jù)，攢不出什么錢來。

我只好安慰她，保險雖然很重要，但當下的生活也是要顧及的。

最后她想了幾天，就決定等轉(zhuǎn)正了，生活改善一些之后，再來買重疾險。

算是一種權宜之計吧。

但我要提醒下，如果你不是經(jīng)濟太緊張，買重疾險最好不要拖。

哪怕預算比較少，也可以先買一份高性價比的兜一下風險。

當然，怎么買到高性價比的產(chǎn)品就是個技術活了，要考慮的問題非常多：

保障全不全？賠得多不多？條款有沒有坑？責任怎么挑？

怕走彎路的，建議找專業(yè)人士幫你精挑細選。

③已經(jīng)退休的人

退休的人，也是不太適合買重疾險的。

一方面，他們買重疾險不劃算，保費會比較貴，有可能花了10萬，卻只能賠8-9萬。

另一方面，他們退休了，也不存在收入損失了。

就算生了大病，也不用因為收入中斷而發(fā)愁養(yǎng)家的問題。

只是可能會在養(yǎng)病過程中，給子女帶來一定負擔。

02

以上3類人，的確是不用買重疾險的。

如果你不在這個范圍里，就還是應該配上一份重疾險。

問題就是怎么才能買到好產(chǎn)品，花最少的錢買到最合適的保障呢？

我先講2點核心思路，后面再推薦2套高性價比的方案給你參考。

第一點，買重疾險就是買保額。

重疾險本身就是直接賠錢的險種，那能賠多少，就是至關重要的了。

如果同樣五千塊保費：

A產(chǎn)品賠30萬，B產(chǎn)品賠20萬，你知道怎么選了吧？

第二點，病種數(shù)量不重要，有無覆蓋高發(fā)疾病才重要。

高發(fā)的，保30種也夠用；不高發(fā)的，保300種都沒用。

不過關于疾病是否高發(fā)，一般人是看不太懂的。

建議找規(guī)劃師給你分析對比所有產(chǎn)品的病種覆蓋情況。

下面我挑了幾款保障齊全、性價比很高的產(chǎn)品，給大家參考。

第一套方案屬于基礎配置，適合預算有限的人：

這套方案推薦了2款產(chǎn)品，二選一即可，我分別介紹一下。

1）達爾文9號，當下重疾險的性價比之王。

基礎保障+身故責任，30萬保額保終身，男女平均不到5000塊。

比起其他普通產(chǎn)品，動輒7、8千，甚至上萬的價格，省了不少。

關鍵是它的保障只增不減。

比如一般的重疾險都會規(guī)定，賠完重疾后，同組的中/輕癥就不能再賠了。

但達爾文9號大膽突破，取消這個限制。

只要屬于合同上的中輕癥，一律都能賠，給足安全感。

2）超級瑪麗11號，也是很劃算的老網(wǎng)紅之一。

整體賠付力度和達爾文9號很相似。

區(qū)別是它的中輕癥可以共享賠付6次，用起來會相對靈活一點。

另外它還自帶了癌癥擴展責任，第二次確診惡性腫瘤-重度可以再次獲賠30萬。

不過也是因為這樣，價格相對貴了好幾百。

就看你個人是否接受了。

這里為了控制預算，我只挑選了最基礎的責任給大家展示。

如果你的預算更多一些，可以再看看第二套方案。

第二套方案屬于全面配置，適合預算充足的人：

預算增加后，我首先把保額提高到了50萬，高保額才是王道。

同樣提供兩款產(chǎn)品給大家選擇。

1）達爾文9號，除了前面的基礎責任，這里補充了3個附加責任。

疾病關愛金，能在我們賺錢的黃金年齡加大賠付力度。

比如說重疾，如果在60歲前首次確診，可以額外多賠40萬，也就是一共能拿90萬。

重疾多次賠，直接增加重疾的賠付次數(shù)。

達爾文9號的優(yōu)勢很突出，可以多賠2次，每次60萬，屬于行業(yè)頂級水平。

重疾保費補償金，更是行業(yè)首創(chuàng)的特色責任。

在繳費期內(nèi)確診，可以直接退回所有保費，相當于沒花錢，但也有得理賠。

這多個責任附加起來后，算是比較全面的配置方法了。

不過具體到不同的人，可能適合不同的方案，你可以結(jié)合你個人需求來買。

2）i無憂2.0，屬于大公司產(chǎn)品的性價比擔當。

我搭配的方案也是基礎責任，加上幾個比較熱門的附加責任。

主要說說和達爾文9號的區(qū)別吧。

i無憂2.0的輕癥賠付略有優(yōu)勢，一共5次，比達爾文9號多一次。

疾病關愛金也覆蓋比較齊全，重、中、輕癥在60歲前都有額外賠，

不過輕癥賠得相對少一點，只有5萬。

重疾多次賠的次數(shù)也比達爾文9號少一次，而且賠的是50萬。

不過相比其他大公司的重疾險來說，i無憂2.0這樣的水準已經(jīng)非常高了。

另外，i無憂2.0還有個優(yōu)勢。

它的投保門檻比較低，健康告知和核保方面比較寬松。

就算身體有一些異常，也比較容易買到，這是最難得的地方。

所以如果你買不了其他產(chǎn)品的話，可以重點來試試i無憂2.0。

03

好了，上面這兩個方案只是給大家一個初步參考。

還要提醒一句，買保險是千人千面的事。

具體操作的時候一定要根據(jù)個人情況來調(diào)整。

如果不知道如何下手，或者對搭配方案有任何疑惑，想要有人帶路的話，就來咨詢吧。

免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。