前幾天接待了一個(gè)客戶(hù)紀(jì)先生。

夫妻兩人月薪共7萬(wàn)，加上年終獎(jiǎng)和分紅，一年收入100萬(wàn)左右。

這在很多人眼里，妥妥的“中產(chǎn)階級(jí)”。

可他坦言說(shuō)，即便是這樣的收入，仍覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)很大。

每年房貸車(chē)貸支出幾十萬(wàn)，孩子才幾個(gè)月、奶粉尿布費(fèi)、月嫂工資一年下來(lái)都是不小的開(kāi)支。

再加上4位老人的贍養(yǎng)費(fèi)。

紀(jì)先生特別害怕自己生病或發(fā)生意外，家里現(xiàn)金流一斷，肯定亂成一團(tuán)糟。

就像半個(gè)月前他同事不幸猝死一樣，整個(gè)家都垮了....

希望學(xué)姐給他規(guī)劃一下保障。

今天我們就來(lái)看看這類(lèi)家庭怎么用保險(xiǎn)武裝自己。

本文重點(diǎn)

>>投保思路：保障理財(cái)兩手抓

>>投保要點(diǎn)：選擇什么樣的保險(xiǎn)？

>>方案配置：高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品搭配

投保思路：保障理財(cái)兩手抓

◆  保障

掙錢(qián)的苦相信大家都懂得，沒(méi)人愿意自己辛辛苦苦攢下的錢(qián)，被一場(chǎng)大病或者意外毀于一旦，紀(jì)先生也不例外。

所以投保的首要選擇，是轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)大病，醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)最佳。

醫(yī)療險(xiǎn)解決大額醫(yī)療費(fèi)用支出，花多少報(bào)銷(xiāo)多少；重疾險(xiǎn)一次性賠付，彌補(bǔ)養(yǎng)病期間收入損失，養(yǎng)病治病不用擔(dān)心生活開(kāi)銷(xiāo)。（小孩子沒(méi)有收入，但要考慮孩子生病家長(zhǎng)請(qǐng)假照顧以及通貨膨脹）

針對(duì)意外，意外險(xiǎn)非常實(shí)用。

它能保意外身故以及各種等級(jí)的傷殘，一次性賠付，彌補(bǔ)傷殘之后勞動(dòng)能力下降帶來(lái)的收入損失。而對(duì)小孩子來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)主要用上的是意外醫(yī)療保障，報(bào)銷(xiāo)磕磕絆絆帶來(lái)的意外小傷害。

針對(duì)身故，定期壽險(xiǎn)是基礎(chǔ)配置。

無(wú)論意外還是疾病身故，壽險(xiǎn)都能發(fā)揮作用。給家屬留下一筆錢(qián)，留著贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育孩子，償還債務(wù)等。（所以孩子不需要壽險(xiǎn)保障）

◆  理財(cái)

紀(jì)先生這樣的中產(chǎn)家庭，家庭生活開(kāi)銷(xiāo)，未來(lái)子女教育費(fèi)用，幾乎全部指望他夫妻二人。

過(guò)度的依賴(lài)才會(huì)讓紀(jì)先生產(chǎn)生焦慮心理。

學(xué)姐認(rèn)為按照目前的收入，紀(jì)先生完全可以買(mǎi)一份理財(cái)險(xiǎn)，在未來(lái)固定時(shí)間領(lǐng)取年金，可以用來(lái)給孩子交學(xué)費(fèi)；或者等到退休后領(lǐng)取，作為養(yǎng)老金享受晚年生活等。

就不必?fù)?dān)憂因?yàn)榉蚱迌扇说淖児识绊懞⒆游磥?lái)孩子的學(xué)業(yè)。

也不用擔(dān)心未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何變化，總有一筆錢(qián)在固定增值，就比別人多了幾分安全感。

投保要點(diǎn)：選擇什么樣的保險(xiǎn)？

◆  買(mǎi)什么樣的重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種里最復(fù)雜的一種，選擇一多，就讓人犯難。

選擇一：要不要附加身故責(zé)任？

在行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。

其余的，要么需要病情達(dá)到某種約定狀態(tài)，要么需要實(shí)施某種特定手術(shù)，要么需要疾病經(jīng)過(guò)約定時(shí)間才能賠付

為了完整覆蓋疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)姐建議在預(yù)算允許的情況下附加身故賠付。

選擇二：選定期還是選終身？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，學(xué)姐建議：

優(yōu)點(diǎn)選擇保終身的重疾險(xiǎn)。

如果預(yù)算不足，再考慮保定期的重疾險(xiǎn)。

因?yàn)?0歲后重疾的發(fā)生概率要比70歲前高得多，我們不希望因?yàn)橹尾?，給兒女留下經(jīng)濟(jì)窟窿，選保終身更全面。

當(dāng)然，像年收入100萬(wàn)的家庭，完全可以不用糾結(jié)這兩個(gè)問(wèn)題。

直接定期重疾險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi)，既用高保額覆蓋了壓力最大的奮斗養(yǎng)家階段，又可以保障終身，不必?fù)?dān)憂老年生病的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，學(xué)姐為紀(jì)先生夫婦建議：

保至70歲的達(dá)爾文3號(hào)+保至終身的百惠保。

達(dá)爾文3號(hào)是賠付力度頂尖的一款產(chǎn)品。

60歲前罹患重疾可賠付180%保額，也就是說(shuō)，買(mǎi)50萬(wàn)保額可以拿到90萬(wàn)！

中/輕癥分別為60%/45%保額起步，還自帶中度腦中風(fēng)、極早期惡性腫瘤、輕度心血管疾病二次賠，相當(dāng)給力。

而百惠保，是一款多次賠付重疾險(xiǎn)，亮點(diǎn)多多：

首創(chuàng)12種前癥疾病保障，賠付15%保額；

>>重疾60歲前額外賠付60%保額；

>> 癌癥+心血管2次賠付120%保額；

>> 身故賠付責(zé)任可選；

>>輕中癥賠付額度高。

而寶寶的重疾險(xiǎn)選擇，更多要留意是否含少兒特定疾病的保障。

所以學(xué)姐推薦：保30年的媽咪保貝+保終身的康惠保2.0。

媽咪保貝這款產(chǎn)品的特定疾病與少兒高發(fā)的重疾重合度是非常高，這就意味著許多高發(fā)的病種都能得到高額賠付，一次性拿到200%保額。

5種少兒罕見(jiàn)疾病，可以拿到300%保額，而且還沒(méi)有年齡限制。

而康惠保2.0重疾賠付比例高，高發(fā)輕中癥覆蓋全面，自帶癌癥二次賠付，第二次患癌可再賠120%保額，保障非常扎實(shí)。

這里提醒一點(diǎn)，給寶寶投保，建議選擇附加了投保人豁免。

有了這項(xiàng)責(zé)任，如果家長(zhǎng)罹患大病，可以不用繼續(xù)支付剩余年度保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。

◆  買(mǎi)什么樣的定期壽險(xiǎn)？

定期壽險(xiǎn)是很簡(jiǎn)單的一個(gè)險(xiǎn)種，理賠標(biāo)準(zhǔn)非常硬：身故/全殘。

所以看「保費(fèi)」和「投保要求」，基本就可以判斷一款產(chǎn)品的好壞。

在這里，學(xué)姐給大家推薦的是高性?xún)r(jià)比壽險(xiǎn)同方全球·臻愛(ài)優(yōu)選。

這款產(chǎn)品在低價(jià)的同時(shí)還保持了寬松的投保條件：

>>不問(wèn)是否有社保

>>1-6類(lèi)職業(yè)可投

它只有3條健康告知，結(jié)節(jié)里只有對(duì)肺部的問(wèn)詢(xún)，對(duì)高血壓要求低，對(duì)肥胖、吸煙不做要求，也不問(wèn)在其他公司購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的累計(jì)保額，整體來(lái)看比較寬松。

如果你有甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/高血壓2級(jí)以下，也都能投保。

◆  買(mǎi)什么樣的醫(yī)療險(xiǎn)？

對(duì)于100萬(wàn)高收入的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)除了解決治病費(fèi)用外，還追求良好的就醫(yī)體驗(yàn)。

最好是省時(shí)省力。

所以學(xué)姐給大人推薦樂(lè)健一生（套餐5）。這款產(chǎn)品保一般醫(yī)療200萬(wàn)，重疾住院400萬(wàn)，惡性腫瘤住院津貼9千，就醫(yī)范圍覆蓋至特需門(mén)診或病房。

給寶寶推薦的是超越保2020。這款產(chǎn)品可附加少兒一般意外住院、疫苗接種意外住院津貼和18種少兒特疾保障，給孩子更全面的保障。

特需版的就醫(yī)范圍擴(kuò)展至特需/國(guó)際/vip部，不用排長(zhǎng)隊(duì)擠病房。

◆  買(mǎi)什么樣的意外險(xiǎn)？

成年人一旦遭受重大的意外傷害，造成傷殘或死亡，就意味著失去收入、無(wú)法承擔(dān)家庭責(zé)任。

對(duì)他們來(lái)說(shuō)，意外傷害賠付是首要考慮的因素。

少兒是個(gè)特殊的人群，它既有家長(zhǎng)的細(xì)心保護(hù)，又有著無(wú)比的好奇心，愛(ài)玩愛(ài)鬧。

像摔傷、燒燙傷、動(dòng)物咬傷、銳器傷害等，都是常見(jiàn)的少兒意外傷害原因。

對(duì)他們來(lái)說(shuō)，意外傷害醫(yī)療額度是首要考慮的因素。

所以學(xué)姐給紀(jì)先生夫婦推薦保額高達(dá)300萬(wàn)，附加100萬(wàn)猝死保障的人保高保額度成人意外險(xiǎn)。一旦發(fā)生不幸，這大筆錢(qián)可以補(bǔ)充收入損失、護(hù)理費(fèi)用，甚至拿這筆錢(qián)養(yǎng)家。

寶寶推薦的是含1萬(wàn)意外醫(yī)療額度，0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)的大品牌產(chǎn)品平安小頑童意外險(xiǎn)。

◆  買(mǎi)什么樣的理財(cái)險(xiǎn)？

市面上的理賠險(xiǎn)非常多，什么教育金、養(yǎng)老金等等。

想紀(jì)先生這種收入大，開(kāi)支也不少的家庭，學(xué)姐推薦靈活性強(qiáng)的守護(hù)神增額終身壽。

這款產(chǎn)品，可以自己選擇從哪一年開(kāi)始領(lǐng)取保單部分價(jià)值。

比如買(mǎi)繳費(fèi)5年，每年繳費(fèi)20萬(wàn)保終身。若想要保障晚年生活，紀(jì)先生可以靈活選擇60歲開(kāi)始領(lǐng)取，每年領(lǐng)取10萬(wàn)，一直領(lǐng)到終身，最后一年還可返至少105.7萬(wàn)。

若想當(dāng)做孩子的教育金，可以等孩子大學(xué)的時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)??；如果一直不缺錢(qián)，可以等最后一年一次性領(lǐng)取1238萬(wàn)，給孩子留下一筆財(cái)富。

投保配置：三口之家方案參考

結(jié)合上面的分析，學(xué)姐配置出年收入100萬(wàn)的家庭投保方案，供大家參考~

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