今天的主人公是學(xué)姐的一個客戶，曹太太一家。

夫妻二人是二線大城市的土著居民，供職于同一家互聯(lián)網(wǎng)公司，生活中夫唱婦隨，工作時出雙入對，令人羨慕。

曹先生今年30歲，正值努力打拼的年紀(jì)。在單位執(zhí)行運營策劃的工作，稅后年收入在18萬左右。平時工作壓力比較大，最近體檢查出尿酸偏高（505μmol/L），也有輕度脂肪肝，還好肝功等其他指標(biāo)都是正常的。

曹太太28歲，是公司的人力資源部門骨干，稅后年收入在12萬左右。

兩人本應(yīng)是安穩(wěn)幸福的生活，但最近的體檢結(jié)果讓她大吃一驚——B超查出乳腺結(jié)節(jié)2級和甲狀腺結(jié)節(jié)2級。

盡管醫(yī)生說2級結(jié)節(jié)不會影響日常生活，但曹太太還是心中難安。

畢竟甲狀腺癌和乳腺癌都是有醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)證明的女性高發(fā)惡性腫瘤。如今結(jié)節(jié)就在身體里，還是兩處，隨時都有可能會惡變。

如果自己罹患癌癥，這個剛交完房子的首付，幾無積蓄的家庭，該如何是好？剛過1歲生日的小寶寶怎么辦？

曹太太想到了保險，希望用小錢撬動足夠大的保障杠桿，保護自己和家人。

于是曹太太主動找到學(xué)姐，希望學(xué)姐幫她和家人配置一份足夠完善且具有一定性價比的家庭保障方案。

本文重點

>>分析基本情況：以家庭為單位看保障

>>理清風(fēng)險缺口：已有什么，還缺什么

>>選擇保障范圍：要賠得多，要保得久

>>敲定預(yù)算水平：保得全，也要少花錢

>>方案配置詳解

>>學(xué)姐最后的話

分析基本情況：以家庭為單位看保障

成年人的字典里，從來都沒有容易兩個字。

明明已經(jīng)是稅后三十萬的家庭，惹人艷羨，誰料傾盡所有交完首付之后，生活居然又回到幾近捉襟見肘的局面。

好在，這只是短期的困難。

曹先生和曹太太兩位目前均處于事業(yè)的成長期，單位發(fā)展也相對穩(wěn)定，綜合考慮，未來家庭收入是可持續(xù)的，并且有望持續(xù)穩(wěn)步增長。

后續(xù)的房貸壓力雖然無法避免，但也不算壓力山大，25年共償還150萬，一年6萬，其余生活支出大概8萬/年，因此家庭實際可支配收入每年大概在15萬元左右。

這樣看起來好像條件也不差，但考慮到未來20年內(nèi)還有雙方父母贍養(yǎng)、孩子教育和撫養(yǎng)等多項必不可少的開支，所以做好兜底保障和開源節(jié)流，是現(xiàn)階段非常重要的兩件事。

理清風(fēng)險缺口：已有什么，還缺什么

人一生中的風(fēng)險主要有疾病、意外和身故。

相應(yīng)地，醫(yī)療險+重疾險、意外險、壽險可以抵御這些風(fēng)險。

其中，醫(yī)療險+重疾險，能應(yīng)對健康狀況劇變的風(fēng)險，醫(yī)療險負(fù)責(zé)醫(yī)藥住院開支，重疾險負(fù)責(zé)治療費用+代替治病康復(fù)期間的收入；

意外險則是用小成本，去覆蓋概率小但影響大的意外傷害風(fēng)險；

定期壽險，則主要為家庭收入主力而配置，以應(yīng)對TA不幸身故所引發(fā)的債務(wù)/房貸失償、兒童撫養(yǎng)和老人贍養(yǎng)等責(zé)任缺位的情況。

經(jīng)了解，曹太太一家三口未曾配置過任何商業(yè)保險，均只有基本的社保醫(yī)保。

工作單位目前福利不錯，會給員工購買《小額醫(yī)療》報銷的團險，像日常小病痛到門診就醫(yī)，治療花費都能給予額外報銷。但遺憾的是，單位的團險不含大額醫(yī)療報銷的責(zé)任。

這就意味著，一旦遭遇癌癥、器官衰竭等大病侵襲，曹太太一家只有社保和自身積蓄，別無可依，更無法應(yīng)對萬一主要成員身故所帶來的家庭經(jīng)濟崩潰風(fēng)險。

選擇保障范圍：要賠得多，要保得久

保險額度和保險期限，是保障的核心——只有保險額度充足，保障才有力度；只有保障時長持久，保障才有深度。

◆  重疾險：優(yōu)先落實終身保障，額度以 [30萬+3年收入] 為基礎(chǔ)

目前國內(nèi)治療重大疾病的費用，大概在30萬起步，一線城市以50萬起步，因此需要有相應(yīng)數(shù)額資金作為基礎(chǔ)的治病備用金；

另外，由于生病期間，身體機能變差，加之需要持續(xù)積極參與治療，不但工作能力大幅下降，甚至有面臨失業(yè)的風(fēng)險。因此保額上，應(yīng)該再考慮3～5倍的年收入作為治療和康復(fù)期的收入補償。

只有經(jīng)濟上沒有思想負(fù)擔(dān)了，治療才會更安心。

而在保障時長方面，如果是配置人生第一份重疾險，那么以保障終身并附帶身故責(zé)任為最優(yōu)，確保長久一生都有一份兜底的保障，也讓自己和家人安心，確保保額最終必定會賠到給自己家庭。

如果已經(jīng)有過基礎(chǔ)的終身重疾和身故保障，那么可以視乎實際需求，為特定的重要的年齡段增加保障額度。

◆  定期壽險：房貸家庭必備，保障能賺錢的年齡段

定期壽險的保額，需要覆蓋家庭負(fù)債（含房貸）、孩子經(jīng)濟獨立前的撫養(yǎng)和教育開支、老人的贍養(yǎng)責(zé)任等。其中房貸部分是最不可或缺的。

定期壽險的保障期間，優(yōu)先選擇退休前，這一階段，我們能持續(xù)獲得工作收入，是人生中最重要的獲利時段。

◆  意外險

意外險保額，基本可以參考定期壽險保額。

意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療費用報銷，三大保障項目必不可少。

其中意外醫(yī)療費用報銷以不限醫(yī)保且100%報銷為佳。

◆  百萬醫(yī)療

醫(yī)療險因為是報銷性質(zhì)，保額與保費的關(guān)聯(lián)不明顯，所以不必過分考慮保額問題，根據(jù)實際需求配置即可。

根據(jù)曹先生和曹太太為家庭經(jīng)濟的貢獻(xiàn)度和影響力，學(xué)姐分別配置了不同的保額范圍。

即曹先生如果考慮基礎(chǔ)保障，重疾險保額應(yīng)在84萬左右；如果考慮充分保障，重疾險保額需要做到140萬為宜。

同理，曹太太的重疾險保額區(qū)間，應(yīng)為66～110萬。

壽險方面，曹先生和曹太太的保額，應(yīng)考慮165萬和110萬左右。

敲定預(yù)算水平：保得全，也要少花錢

綜上，學(xué)姐對曹太太的家庭保險需求和保額進行了分析。

不過有一點我們必須認(rèn)清：保額和保費是正相關(guān)的，是聯(lián)動的。

保費過高，家庭負(fù)擔(dān)太重；保費過低，又滿足不了基本的保障需求。

所以預(yù)算也是配置保障的重點考慮因素之一。

參考致力于幫助大眾家庭資產(chǎn)良性發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)普爾理財法則，學(xué)姐建議合理的保費預(yù)算應(yīng)占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度總收入的10～15%。

以先實現(xiàn)基礎(chǔ)保障為主旨，結(jié)合曹太太一家的收入、開支及年齡等基本情況，建議其每年安排3萬元左右的保費預(yù)算會相對合理，均攤至每月約2500元。

方案配置詳解

明確了需求，預(yù)算也合理，身體健康狀況也清晰，那么方案配置就水到渠成了。

以下表格請旋轉(zhuǎn)手機瀏覽：

◆  曹先生的個人方案解讀

★重疾險——百年人壽·康惠保2.0

百年康惠保2.0，保障終身，保重疾、中癥、輕癥、前癥等185種病癥，而且自帶保費豁免功能，若不幸罹患前述任一病種，都能免除后續(xù)全部未交保費，且其余約定利益繼續(xù)有效。

終身保障重疾賠付1次，基本保額是50萬；如果重疾發(fā)生在60歲前，保險公司將依約加賠30萬，在曹先生家庭責(zé)任最重的人生階段，為他提供額外的經(jīng)濟支持。

（長短結(jié)合，是重疾險產(chǎn)品發(fā)展至今，最貼合大眾需求的形態(tài)之一，其特點在于，保證了被保險人在經(jīng)濟責(zé)任最重的時期，擁有足夠高的保障額度。）

>>一旦重疾責(zé)任賠付以后，未來若不幸遭遇癌癥新發(fā)/復(fù)發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移，可多賠1次60萬，心腦血管病復(fù)發(fā)也可多賠1次60萬；

>>如果重疾不曾賠出過，那么在曹先生終老的時候，也就留下50萬的保險金，代替他繼續(xù)照料家人。

特別提一下百年康惠保2.0的“前癥”。

簡單來說，前癥就是比輕癥還要輕的病癥，比輕癥更容易發(fā)生，也更容易被發(fā)現(xiàn)。

重大疾病都不是一天就形成的，往往要經(jīng)過一個漫長的發(fā)展過程，而且這個過程是連續(xù)的，是量變到質(zhì)變的，期間有很長的階段是可以阻斷或大大延緩病程發(fā)展的。

前癥的設(shè)置，正是為了預(yù)防重疾的發(fā)生：在重疾真正形成之前，大幅降低最終患病的風(fēng)險。

傳統(tǒng)的重疾險思路，是拿健康換錢：只有確定得大病了，保險公司才把錢給到。

而前癥的出現(xiàn)，則令重疾險作用大變身：重疾險，不單單是防收入損失了，現(xiàn)在重疾險能真正防重疾了。

康惠保2.0所保障的12種前癥，都是能夠通過病癥或體檢及早發(fā)現(xiàn)，且肺癌、胃癌、腸癌、肝癌、乳腺癌、宮頸癌一直是國內(nèi)癌癥發(fā)病重災(zāi)區(qū)，因此前癥保障非常有價值。

有了這個前癥保障，就意味著保險對大病的覆蓋鏈條更進一步，更有效對抗疾病風(fēng)險。

好的重疾險就該如此，不光保障好，還要推動、支持我們?nèi)碛懈玫纳眢w。

★ 定期壽險——同方全球·臻愛優(yōu)選

這款產(chǎn)品投保門檻非常寬松，健康告知只問及3個問題。像曹先生和曹太太的身體異常（中輕度脂肪肝、尿酸偏高、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等），完全可以直接無腦投。

考慮到目前國內(nèi)社會對延遲退休態(tài)度相對積極，這一政策在未來落實的可能性較高，所以保障時期暫且定在65歲前。

因而，在退休之前，曹先生將持續(xù)擁有150萬的身價保障，萬一發(fā)生不幸引發(fā)全殘/身故，也能持續(xù)為家人保駕護航，免去房貸斷供、子女供養(yǎng)中斷等困擾。

★ 百萬醫(yī)療——復(fù)星聯(lián)合·超越保2020

復(fù)星聯(lián)合這家公司看起來新，但背后背書的是知名醫(yī)藥集團復(fù)星國際，國內(nèi)絕大多數(shù)三甲醫(yī)院和復(fù)星集團都有藥械產(chǎn)品和醫(yī)療科研方面的合作。這一特別的股東背景，令諸多保險公司都表示羨慕。

他們家最新的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，超越保2020，涵蓋一般醫(yī)療200萬額度，免賠額為1萬～5千，重大疾病醫(yī)療400萬額度，一律0免賠。

與別的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品不一樣，超越保2020有兩個很大的亮點，非常值得一提：

第一是，一般醫(yī)療的免賠額會遞減，并非恒定在1萬。如果未發(fā)生理賠，次年起每年遞減1000元免賠額，最低可減到5000；如果發(fā)生過理賠，次年則維持上一年免賠額；

第二是，這款產(chǎn)品直接從合同層面上，明確被保險人享有目前國內(nèi)最長的6年保證續(xù)保權(quán)利，甚至保證即使被保險人身體狀況有變、甚至曾經(jīng)理賠過，在6年保證期滿后依然能順利續(xù)到下一個保證續(xù)保期。

自帶重疾綠通、住院費用墊付、腫瘤特藥等增值服務(wù)，復(fù)星聯(lián)合·超越保2020屬于市面上百萬醫(yī)療產(chǎn)品中，保障和待遇都最為穩(wěn)定和友好的一款。

★ 綜合意外險——眾惠相互·大護法（至尊版）

身故/傷殘保額100萬，含意外醫(yī)療額度5萬元，救護手段和用藥不限醫(yī)保范圍，有住院津貼150元/天；

另外針對非意外的猝死，也提供50萬的保障額度?？傮w上極具性價比。

以上方案一經(jīng)落實，曹先生就將立即獲得重疾80萬保額，壽險150萬身價，百萬醫(yī)療400萬醫(yī)療費額度，意外100萬額度的保障。每年保費僅為16772元。

◆  曹太太的個人方案解讀

曹太太的保障，則與先生的有少許區(qū)別。

為方便大家閱讀，學(xué)姐把曹太太的方案搬一份下來。

★ 重疾險——信泰保險·超級瑪麗3號Max

由于曹太太的結(jié)節(jié)是新發(fā)現(xiàn)，暫未符合百年康惠保2.0智能核保的要求，所以學(xué)姐給她選擇了同處于市場上第一梯隊的信泰超級瑪麗3號Max。

其最大的亮點是賠付力度超高，60歲前的首次輕癥、中癥、重疾全部都可以獲得加賠，非常貼心——

終身保障40萬基本保額，其中重疾賠1次，如果重疾發(fā)生在60歲前，還可多賠32萬，共獲72萬賠付；

對應(yīng)地，如果首次中癥或輕癥發(fā)生在60歲前，將直接獲得30萬或22萬的賠付，作為人生家庭責(zé)任最重的階段的額外支持；

如果重疾不幸賠出過，那么癌癥新發(fā)/復(fù)發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移均可多賠1次60萬，心腦血管病復(fù)發(fā)也可多賠1次60萬；

如果重疾責(zé)任不曾賠出過，那么在曹太太身故的時候，也就留下40萬的身故保險金，由她指定的受益人領(lǐng)取，代替她繼續(xù)照料家人。

★ 百萬醫(yī)療——京東安聯(lián)·臻愛無限2020（卓越版）

在醫(yī)療險上，學(xué)姐為曹太太選擇了跟先生和女兒不一樣的產(chǎn)品，京東安聯(lián)·臻愛無限2020。

因為曹太太體檢檢出甲狀腺結(jié)節(jié)2級和乳腺結(jié)節(jié)2級，如果投保其他百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，屬于“既往癥”，未來若不幸患上甲狀腺和乳腺方面的疾病，治療費用將很難獲得報銷。

而臻愛無限2020，針對特定的一些既往癥，是可保且可賠的。它對甲狀腺結(jié)節(jié)患者尤其友好，不但給予0免賠的超優(yōu)待遇，如果選擇卓越版和既往癥特別權(quán)益，還可以100%報銷甲狀腺疾病的醫(yī)療費用。

可保又可賠，簡直是定向給甲狀腺疾病患者派發(fā)的超大紅包，甲狀腺的治療再無后顧之憂。

定期壽險和意外險方面，與先生一樣，均選擇同方全球臻愛優(yōu)選定壽和眾惠相互大護法意外險，以對抗各種不同原因的身故/傷殘風(fēng)險。額度根據(jù)家庭責(zé)任份額，先考慮100萬。

以上方案一落實，曹太太將立即獲得重疾72萬保額，百萬醫(yī)療600萬額度，壽險100萬身價，意外100萬額度的保障。每年保費僅為11285元。

◆  小寶寶的個人方案解讀

寶寶的保障則相對簡單，首先她不承擔(dān)掙錢的責(zé)任，其次國家對未成年人的身故保額有嚴(yán)格限制，無論投保多少份保險，保額有多高，10歲以下兒童身故最多只能獲賠20萬。

下面看看寶寶的重疾險、醫(yī)療險、意外險的產(chǎn)品。

★ 重疾險——復(fù)星聯(lián)合·媽咪保貝

常見的傳統(tǒng)重疾險，在賠付一次重疾責(zé)任之后，合同就會終止，被保險人以后想再獲得保障會非常困難。

“重疾是治不好的，所以賠一次就夠了。”——這是單次賠付型重疾險產(chǎn)品的時代桎梏。

但當(dāng)下醫(yī)療水平越發(fā)先進，諸多重大疾病，比如惡性腫瘤，不但不再具有高致命性，而且我們當(dāng)下已經(jīng)能做到與癌共存，甚至有大量的治愈案例。

但是，重疾能治愈了，新的問題也來了——因為患過重疾，很難再有保險公司重新給予承保；而舊的保單已經(jīng)理賠過，合同已經(jīng)結(jié)束。

假若病灶未能完全根除，繼而引發(fā)其他疾病，也不可能指望保險公司再次給予賠付了。

針對兒童，未來生命跨度非常長，也乘著醫(yī)療科技快速發(fā)展的東風(fēng)，數(shù)十年后即使患上重疾，也必將獲得更好的控制和治愈，因而，健康保障應(yīng)該以全面+多次為首要考慮因素，才會更令人安心。

媽咪保貝少兒重疾險提供重疾終身不分組兩次賠付的保障，作為少兒重疾險的基礎(chǔ)保障，已經(jīng)相當(dāng)?shù)轿弧?/p>

此外，針對會對家庭經(jīng)濟造成較大影響的18種特定疾病和5種罕見病，媽咪保貝還提供兩倍和三倍保額賠付功能，像白血病、淋巴瘤、嚴(yán)重哮喘等特定疾病，將直接獲得100萬賠付，而且該翻倍賠責(zé)任系終身有效?？梢姀?fù)星聯(lián)合這家公司著力于保障的態(tài)度非常強勢。

百萬醫(yī)療險，選擇和爸爸一樣的產(chǎn)品，復(fù)星聯(lián)合·超越保2020，合同明確6年保證續(xù)保，免賠額會每年遞減，增值服務(wù)豐富，行業(yè)地板價，因此非常具有性價比。

★ 綜合意外險——平安財險·小頑童（基礎(chǔ)版）

20萬意外身故/傷殘額度，1萬醫(yī)療報銷額，0免賠，不限醫(yī)保，100%報銷。

意外醫(yī)療費超過1萬的部分，由上面的百萬醫(yī)療險來擔(dān)。

每年保費僅需60元，平安家非常好用的一款產(chǎn)品。

方案落實后，小寶寶立即獲得兩次重疾保障，每次50萬保額，百萬醫(yī)療400萬額度，意外20萬額度的保障。每年保費僅為3601元。

學(xué)姐最后的話

盡管曹太太對方案的預(yù)算和完善程度都感到非常滿意，并敦促學(xué)姐盡快協(xié)助她落實保障。

但學(xué)姐心里還是有點話，想跟曹太太和大家分享一下。

◆  一點小遺憾

百年康惠保2.0的前癥責(zé)任，是市場上數(shù)以千款重疾險產(chǎn)品中一項具有創(chuàng)造性且非常出眾的保障功能，有機會從疾病根源上，在疾病極早期處，就斷絕我們患上相應(yīng)重疾的可能性。

不論男女，這一項獨特的保障都非常值得考慮。

如果我們細(xì)看12種前癥，你會發(fā)現(xiàn)百年人壽其實相當(dāng)“重女輕男”。

因為12個病種中，有2個是女性才會高發(fā)，甚至可以說是女性專有的。

可惜的是，曹太太因為身體情況不符合康惠保2.0的核保要求，只能放棄前癥這一特色保障，轉(zhuǎn)而從同樣表現(xiàn)優(yōu)異的其他產(chǎn)品中挑選。

這也再一次說明，保險不是想買就能買。

趁著身體健康時，盡早獲得優(yōu)質(zhì)的保障，才是對自己和家人負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

◆  曹太太的方案可以繼續(xù)完善

在前面的風(fēng)險梳理中，我們可以發(fā)現(xiàn)，曹太太的收入和家庭角色，以基本保障水平去投保，重疾險的保額做到40萬（60歲前72萬）就足夠與疾病風(fēng)險抗衡了。

但是，鑒于身體內(nèi)已有兩處二級結(jié)節(jié)，考慮到健康因素并非完全可控，如果曹太太可以接受保費預(yù)算略微上調(diào)，學(xué)姐會強烈建議至少做到50萬的基本保額，60歲前獲得90萬的大病保障，對應(yīng)的中癥和輕癥保額也會得到同步上升。

保障內(nèi)容更充裕，往后工作和生活都更安心。

◆  保障需與家庭經(jīng)濟能力相匹配

最后補充一下，以上是根據(jù)曹太太一家情況落實的基礎(chǔ)保障。

如果后續(xù)兩位的家庭責(zé)任或者經(jīng)濟收入有明顯變化的話，應(yīng)該選擇當(dāng)下的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，逐步加保至完善水平，以補足家庭經(jīng)濟風(fēng)險缺口。

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