夏季是非?？简?yàn)?zāi)感缘募竟?jié)，因?yàn)橥饷娌皇潜┯昃褪潜?，小孩子精力又很旺盛。單身美少女的時(shí)候夏天是空調(diào)、手機(jī)、偶像劇；當(dāng)媽的夏天是帶娃、看娃、哄娃。

然而寶媽們嘴上“嫌棄”歸“嫌棄”，可該操心的還得事無巨細(xì)的樣樣操心。

畢竟孩子還處于成長期，自我防范意識和抵抗力相對于成年人來說更為薄弱，對于外界各種疾病和意外災(zāi)難很容易中招，選一個(gè)合適的兒童保險(xiǎn)也成了寶媽操心的一大事宜。

一、不同年齡段面臨不同風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)學(xué)姐了解，很多寶媽心里不清楚什么產(chǎn)品適合自家的孩子，只是簡單粗暴購買保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品或者直接跟朋友孩子買一樣的。

其實(shí)，同樣是未成年的孩子，在不同年齡段的風(fēng)險(xiǎn)和保障的側(cè)重點(diǎn)也是有所不同滴。

比如剛出生不久的孩子，大人基本常伴在身邊，發(fā)生意外的概率相對小，那意外險(xiǎn)的需求自然也就沒那么強(qiáng)烈。

而等孩子大一些，每一天每一次的嘗試對他們來說都是成長的過程。他們天性活潑好動(dòng)：身材矮小卻又喜歡爬高；了解世界除了用眼睛看、用手摸，還喜歡放到嘴里嘗一嘗；課間活動(dòng)時(shí)你追我趕、推推搡搡、打架都是有可能發(fā)生的。

這時(shí)意外險(xiǎn)的優(yōu)先級也就提上來了。

和意外類似，疾病的風(fēng)險(xiǎn)也會和年齡有些相關(guān)性。

所以給孩子買重疾險(xiǎn)，尤其要留意產(chǎn)品是否有保障孩子當(dāng)前年齡及往后年齡段高發(fā)的病種。

舉個(gè)例子，川崎病的高發(fā)年齡是6個(gè)月到2歲兒童，80%的病人小于4歲，8歲以上的非常少見。因此給8歲前，尤其是2歲前孩子買保險(xiǎn)一定要注意條款有沒有保障川崎病。

下面，學(xué)姐就來和大家分析一下，針對具體不同年齡的孩子，如何配置保險(xiǎn)。

二、不同年齡段如何配置保險(xiǎn)

（1） 0-3個(gè)月：少兒醫(yī)保不可少

出生28天以內(nèi)的寶寶是沒辦法購買商業(yè)保險(xiǎn)的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要規(guī)避先天疾病的風(fēng)險(xiǎn)。但有一種保險(xiǎn)剛出生就可投保，那就是少兒社保。

少兒社保是國家福利保險(xiǎn)，可為寶寶提供最基本的醫(yī)療保障，性價(jià)比很高。寶寶出生三個(gè)月以內(nèi)辦理少兒社保，可以從出生之日起享受醫(yī)保待遇，因此建議寶媽在這段時(shí)間內(nèi)完成辦理。

（2）3個(gè)月-6歲：疾病保障>意外

3個(gè)月-6歲的孩子免疫系統(tǒng)還不成熟，抵抗力比較差，是疾病的高發(fā)期，容易受到外界細(xì)菌和病毒的入侵。孩子很容易出現(xiàn)感冒、肺炎、腦炎、支氣管炎等疾病。

所以，學(xué)姐建議只要孩子一滿月（28天或30天），就盡早買好醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療可以用于住院報(bào)銷，彌補(bǔ)了醫(yī)保在報(bào)銷上限、報(bào)銷范圍方面的劣勢，且價(jià)格便宜、杠桿高，從此病床再貴也不用太慌。

而重疾險(xiǎn)主要作為家庭收入補(bǔ)償和醫(yī)療備用金。因?yàn)槿绻『⒆硬恍翌净驾^為嚴(yán)重的大病，家長需要在家看護(hù)和照顧，沒法正常工作，自然會造成收入損失。而且小孩子養(yǎng)病期間營養(yǎng)費(fèi)也是少不了的，都需要錢。

醫(yī)療險(xiǎn)只能用于報(bào)銷，重疾險(xiǎn)是一次性給錢可自由支配，兩者是無法互相替代的，都需要配置。

此外，如果小孩上了幼兒園或者學(xué)前班，可以多花幾十塊錢買個(gè)意外險(xiǎn)，并不貴。

（3）6歲-10歲：意外險(xiǎn)很重要

6-10歲的孩子，大多已經(jīng)上學(xué)了，屬于活潑調(diào)皮的年紀(jì)。遇到小的突發(fā)意外不少，自我保護(hù)意識和能力卻不夠。

像支付寶上的相互保，公示的前3個(gè)賠付案都是小孩因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的，一個(gè)5歲，一個(gè)8歲，一個(gè)12歲。

所以6歲以上孩子，家長要特別注意，優(yōu)先選意外醫(yī)療保障充足的意外險(xiǎn)。

例如學(xué)平險(xiǎn)，涵蓋意外醫(yī)療，校內(nèi)和校外發(fā)生的意外和疾病都可以保障。

一般而言，市面上的學(xué)平險(xiǎn)具備以下保障：

意外傷害：身故保障和意外殘疾保障，相當(dāng)于意外險(xiǎn)，當(dāng)然保額通常比較低；

意外醫(yī)療：對意外傷害造成的治療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼；

住院醫(yī)療：因意外或疾病進(jìn)行住院治療的時(shí)候，會根據(jù)一定比例進(jìn)行報(bào)銷。

相對的，身故保額倒不用很看重，保監(jiān)會規(guī)定對未成年人身故保額是有限額的，小于10歲，不得超過20萬。

意外險(xiǎn)之外，6-10的小朋友再配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)同樣很有必要。

（4）10歲-18歲：重疾、醫(yī)療、意外配備齊全

10-18歲孩子精力最為旺盛，無論是上下學(xué)、還是各種運(yùn)動(dòng)，都有意外風(fēng)險(xiǎn)存在。和其他年齡段的孩子不同，這時(shí)候孩子的意外險(xiǎn)可以買保額50萬了，主要不是身故，是意外傷殘。意外傷殘是按等級賠的，一級最嚴(yán)重，買50萬賠50萬；十級最輕，賠10%，也就是5萬。

此外，這個(gè)年齡段疾病風(fēng)險(xiǎn)相對較低，但為了避免帶來嚴(yán)重的后果，還是應(yīng)當(dāng)將重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一起配齊。

因?yàn)橐坏┌l(fā)生，醫(yī)療費(fèi)支出同樣非常高，還要考慮家長看護(hù)孩子無法正常上班帶來的經(jīng)濟(jì)收入損失。所以醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是必不可少。

如果預(yù)算不足可以慢慢補(bǔ)充，不主張為了一次性配齊保險(xiǎn)而嚴(yán)重影響生活質(zhì)量。買保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，今年買了終身重疾險(xiǎn)，明年覺得保額不匹配，可以補(bǔ)充買個(gè)定期的；或者現(xiàn)在買定期的，明年條件變好了，可以再補(bǔ)充一個(gè)終身的。

最后，在重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都已經(jīng)配置全面的情況下，仍有條件的朋友可以考慮教育金，想了解的朋友點(diǎn)擊下方鏈接：

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三、不同險(xiǎn)種的注意事項(xiàng)

給小孩子購買保險(xiǎn)，有些地方需要注意一下：

（1）重疾險(xiǎn)

a.保額要買夠，至少50萬

小孩子的保額至少要做到50萬，經(jīng)濟(jì)允許可以買百萬保額。如同上面所說的，孩子生病還要考慮父母的收入損失，一般孩子的重疾保額需要考慮50W醫(yī)療備金，以及覆蓋3～5年家庭年收入。

b.優(yōu)選終身多次賠付重疾險(xiǎn)

預(yù)算足夠的情況下，學(xué)姐建議優(yōu)先為孩?考慮終身多次賠付重疾，并且附加癌癥多次賠付。因?yàn)楹?的年齡?，未來的時(shí)間，多次賠付的機(jī)率更?。

癌癥是重疾?發(fā)?概率最?，也最容易復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移的。癌癥在?前有越來越多的治療?段、更多特效藥，未來也會有更多更先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)讓癌癥逐步變成“慢性病”，因此對于癌癥的多次賠付?分有必要。

c.高發(fā)病種是否覆蓋全面、保額是否充足

除了注重高發(fā)輕癥是否覆蓋全面外，給小孩子購買重疾險(xiǎn)，要考慮有沒有保障少兒特疾，是否覆蓋少兒高發(fā)疾病，是否雙倍賠付等等。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)

主要留意以下幾個(gè)要點(diǎn)：

a.續(xù)保條件設(shè)置是否優(yōu)秀：不因身體健康狀態(tài)變化而增加費(fèi)率。

b.是否熱銷：熱銷的百萬醫(yī)療險(xiǎn)停售可能性更小。

c.是否有醫(yī)療費(fèi)用墊付：這樣就不用自己出錢了。

d.零免賠范圍：最好有癌癥/重疾免賠。

如果特別在意百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠，可以考慮能全家一起買、共享免賠額的產(chǎn)品?；蛘哔I個(gè)保額1萬的小額醫(yī)療險(xiǎn)，也能把百萬醫(yī)療險(xiǎn)留下的空白填補(bǔ)上。

（3）意外險(xiǎn)

a.優(yōu)選一年期、消費(fèi)型的意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)沒啥門檻，保費(fèi)也不會隨著年齡增大而增加，一年一買就行。長期意外險(xiǎn)貴而不實(shí)，而且每年都有更新更好的產(chǎn)品出來，買長期的容易悔斷腸。

返還型意外險(xiǎn)保額低、保費(fèi)高，該保的沒保足，賺的又不如理財(cái)型產(chǎn)品，堅(jiān)決不選。

b. 優(yōu)選保意外醫(yī)療的

對于小孩子，由于沒有家庭責(zé)任，學(xué)姐認(rèn)為可以側(cè)重意外醫(yī)療部分，身故殘疾保額并不是唯一的核心。要選擇保意外醫(yī)療的，0免賠、100%報(bào)銷、社保外醫(yī)療費(fèi)也能報(bào)的。

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