相信大家都看過朋友圈里的保險(xiǎn)公司“開門紅”廣告，無論是朋友圈文案，還是貼出來的盈利演示圖，都特別吸引人。

有些聲稱只需交幾十萬(wàn)，若干年后，賬戶數(shù)字就輕松變成百萬(wàn)級(jí)別，坐著就能錢生錢，五位數(shù)存款分分鐘變成六位數(shù)，甚至七位數(shù)。

一旦有人興沖沖地購(gòu)買，很快就要失望了，因?yàn)橘I了的人會(huì)發(fā)現(xiàn)這種分紅險(xiǎn)——增值慢，取出難，這賣給我的是什么玩意？

保險(xiǎn)公司的也都是商人，人家的錢可不是那么好賺的。

本文重點(diǎn)

>>為什么分紅險(xiǎn)是“投訴高發(fā)區(qū)”？

>>分紅險(xiǎn)到底是什么？

>>分紅險(xiǎn)到底“坑"在哪？

>>分紅險(xiǎn)適合哪些人購(gòu)買？

為什么分紅險(xiǎn)是“投訴高發(fā)區(qū)”

◆  買前買后收益落差大

很多業(yè)務(wù)員在展示分紅險(xiǎn)計(jì)劃書時(shí)，話術(shù)往往是：每年交個(gè)十萬(wàn)，交三年，如果一直不領(lǐng)，到了80歲就能有很多錢。

這是真的嗎？

錢會(huì)“自己長(zhǎng)大”是不假，可是這里面需要注意兩點(diǎn)。

首先，絕大部分理財(cái)險(xiǎn)的收益一般分低中高三檔，但是展示時(shí)為了吸引人，保險(xiǎn)公司常用的是高檔收益，實(shí)際上獲得這檔收益卻很難。

支付寶力推的“全民保”年金險(xiǎn)也曾做過這種事，后來質(zhì)疑聲音大了，才把其余兩檔收益也放到明顯位置。

其次，像當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，理財(cái)險(xiǎn)回報(bào)在中檔是較為合理的，但是依然是有風(fēng)險(xiǎn)的，會(huì)波動(dòng)的，不確定的。根據(jù)合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的，雖然的確有像年年喜這樣的分紅險(xiǎn)保底3%比銀行5年期的2.55%要高，但實(shí)際上大部分低檔收益比銀行定存利率還要差。

所以，購(gòu)買前展示的收益和購(gòu)買后實(shí)際的回報(bào)差距較大，這成為分紅險(xiǎn)常被投訴的一個(gè)重要原因。

◆  概念混淆

在多數(shù)的年交型分紅險(xiǎn)中，單年保費(fèi)和保單保額的數(shù)字往往不會(huì)相差太大，但是累計(jì)保費(fèi)（＝單年保費(fèi)×年數(shù)）和保單保額可能會(huì)相差一個(gè)數(shù)量級(jí)。

分紅每年一結(jié)算，最大值為保險(xiǎn)公司當(dāng)年可分配利潤(rùn)的70%，個(gè)別業(yè)務(wù)不精的業(yè)務(wù)員會(huì)說成是以累計(jì)保費(fèi)作為基數(shù)，乘以一定比例返錢，但實(shí)際上合同約定的是以保單保額作為基數(shù)計(jì)算。

這里差別就太大了。

◆  一旦急用錢取不出來

分紅保險(xiǎn)的好處是，能給未來以確定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，缺點(diǎn)就是流動(dòng)性差，一旦急著用錢，想要取出來相當(dāng)麻煩。

所以，如果想通過分紅險(xiǎn)賺錢，務(wù)必要用近幾年都確定不會(huì)用到的款項(xiàng)，切忌將日常生活用的都搭進(jìn)去了。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)想提前取錢，只能選擇退保，但是退保往往損失極大。

退保是有虧損的，如果覺得自己買的保險(xiǎn)不適合自己，也不要輕易選擇退保。

分紅險(xiǎn)到底是什么？

首先要明確，分紅≠利息。

利息是顯而易見的，就等于本金×利率×時(shí)間，這三個(gè)因素都是投資者心里有數(shù)的。

分紅，實(shí)質(zhì)是以保險(xiǎn)公司或者該類分紅險(xiǎn)產(chǎn)品全年產(chǎn)生的利潤(rùn)，挖出一塊作為“可分配盈余”，也就是一塊“大餅”，投保人按各自份額比例“分大餅”。

這里涉及可分配盈余和份額兩個(gè)大問題。

◆  可分配盈余是怎么來的？

可分配盈余是該產(chǎn)品全年利潤(rùn)的一部分，而保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)就三個(gè)來源：死差，利差，費(fèi)差。

◆  死差

死差，是實(shí)際死亡率和預(yù)計(jì)死亡率的差別，而產(chǎn)生的損益。

比如按照生命表，每1萬(wàn)人里每年預(yù)計(jì)有1個(gè)賠付。假設(shè)保險(xiǎn)公司今年銷售了100萬(wàn)張保單，按比例應(yīng)有100個(gè)賠付案例。但是年底一看，今年只發(fā)生80個(gè)賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。

◆  利差

利差，是指保險(xiǎn)公司資金的實(shí)際收益情況和預(yù)計(jì)收益情況的差異。

比如按照預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司投資預(yù)計(jì)收益是3.5%，但沒想到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境回暖啊，年底一看實(shí)際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。

◆  費(fèi)差

費(fèi)差，是保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的差額。

比如年初定的全年運(yùn)營(yíng)成本預(yù)算是2000萬(wàn)，年底發(fā)現(xiàn)預(yù)算沒花完，剩了300萬(wàn)，那就是“費(fèi)差益”。

這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。

然而，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司的“死差”不會(huì)相差很大，畢竟都是用同一個(gè)生命表做產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

“利差”也不會(huì)有顯著差異。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的投資方向和范圍，都受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，大比例是穩(wěn)健投資，所以風(fēng)險(xiǎn)有限，收益也有限。

至于“費(fèi)差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。

總體而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的分紅水平差別不會(huì)太大。

◆  份額是怎么確定的？

不同的產(chǎn)品有不同的規(guī)定，但總體上還是很好理解的——

保額越高，賬戶存續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，或者累積的保單賬戶價(jià)值越高，占的份額就越大唄。

但占多少？

抱歉，保單太多，涉及各種因素過于復(fù)雜，算出來了你也看不懂。

投保人能做的就是，等保險(xiǎn)公司每年給印發(fā)紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領(lǐng)多少錢。

分紅險(xiǎn)到底“坑”在哪？

根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司必須在每年精算結(jié)余確定之后，分配給保單持有人的可分配盈余比例不低于70%。

挺好的啊，全年利潤(rùn)至少分出7成，給投保人分紅呢。

但是，規(guī)定終歸是規(guī)定，和實(shí)際操作還是有差距的。

分紅的來源是利潤(rùn)，至于一年下來實(shí)際利潤(rùn)是多少，最終還是保險(xiǎn)公司說了算。

每一個(gè)投保人該占多少份額，也是保險(xiǎn)公司絕不外傳的內(nèi)部數(shù)據(jù)。

所以究竟能有多少紅利送到投保人手中，消費(fèi)者終歸是無從知悉。

在給保戶分紅這件事上，保險(xiǎn)公司既是裁判員，又是運(yùn)動(dòng)員，所以分紅險(xiǎn)到底賺不賺，想必大家也懂了。

從理念上看，分紅險(xiǎn)本身設(shè)想是好的，尷尬在于關(guān)鍵數(shù)字都在這名“裁判員”手中把控。

作為消費(fèi)者，頗有一種聽天由命的感覺。

分紅險(xiǎn)適合哪些人購(gòu)買？

分紅險(xiǎn)看上去特別完美，又有保障，又能參與公司利潤(rùn)分配，等于既買了保險(xiǎn)，又做了理財(cái)。

但上文我們也搞明白了，國(guó)內(nèi)大多數(shù)分紅險(xiǎn)既沒有周全保障，收益水平也難擔(dān)大任。

退一步說，即使分紅險(xiǎn)的收益是在合理水平，也并非所有人都適合買分紅險(xiǎn)。

所以大家購(gòu)買之前，不妨先問自己三個(gè)問題：

◆  家人的基本保障都做好了嗎？

我們一直強(qiáng)調(diào)，第一份保單一定要給家中的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，隨后再按不同需求去配置其他成員的保障。

在購(gòu)買分紅險(xiǎn)之前，一定要確保家人的重疾、醫(yī)療及意外險(xiǎn)都配置好了，頂梁柱的壽險(xiǎn)額度足夠。

這些都沒有漏洞了，才是可以考慮通過保險(xiǎn)理財(cái)賺錢的時(shí)候。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖是這樣的：

應(yīng)該根據(jù)個(gè)人家庭責(zé)任、身體情況、職業(yè)等情況量身定制保障方案。

◆  有沒有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣？懂不懂理財(cái)？

分紅險(xiǎn)賬戶內(nèi)的資金流動(dòng)性很差，萬(wàn)一急用錢，是很難取出來的。

如果你有兼顧收益率和流動(dòng)性的理財(cái)渠道，那么不建議你購(gòu)買分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)的收益水平并不高，大部分的分紅型年利率在1.5%-2.5%之間，高于2.5%那就已經(jīng)是同類產(chǎn)品中的佼佼之輩了。

大多數(shù)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益能力甚至連銀行定存利率都打不過。

但是如果你沒有養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，倒也可以考慮通過分紅險(xiǎn)強(qiáng)迫自己做儲(chǔ)蓄。

◆  手頭上預(yù)留的現(xiàn)金夠不夠半年開銷？

我們通常建議大家手頭上預(yù)留六個(gè)月份額的備用現(xiàn)金，這個(gè)現(xiàn)金可以放在余額寶，或者其他一些風(fēng)險(xiǎn)低、隨時(shí)可取用的投資渠道。

主要是為了預(yù)防突然失業(yè)，或者突發(fā)疾病導(dǎo)致的收入暫時(shí)中斷等風(fēng)險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)正因?yàn)橛袕?qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，所以流動(dòng)性特別弱。

就是說你急用現(xiàn)金的時(shí)候，這筆錢不是你想取就能取出來的。

所以，在考慮清楚購(gòu)買分紅險(xiǎn)的時(shí)候，務(wù)必要確保這筆錢是你在短期內(nèi)都用不上的。

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