保險(xiǎn)產(chǎn)品越出越多，類(lèi)型五花八門(mén)，即使人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)于生活的重要性，但面對(duì)復(fù)雜的保障內(nèi)容，仍然會(huì)感到望而卻步。

保險(xiǎn)到底該怎么選、哪種產(chǎn)品好、什么價(jià)格合適？

優(yōu)秀的保險(xiǎn)有什么挑選標(biāo)準(zhǔn)？如何知道保險(xiǎn)適不適合自己的需求？

今天學(xué)姐就給大家系統(tǒng)對(duì)比分析一下這個(gè)問(wèn)題：

（1）四大險(xiǎn)種市場(chǎng)熱銷(xiāo)產(chǎn)品價(jià)格一覽

（2）哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含暗坑？

（3）什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品才值得買(mǎi)？

（4）用好4點(diǎn)忠告，買(mǎi)對(duì)好產(chǎn)品

一、四大險(xiǎn)種市場(chǎng)熱銷(xiāo)產(chǎn)品價(jià)格一覽

買(mǎi)保險(xiǎn)跟我們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)一樣，都需要貨比三家。但在沒(méi)有淘寶之前，我們跑三家店就跑斷腿了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有網(wǎng)上比價(jià)這么直接方便。

所以互聯(lián)網(wǎng)提供消費(fèi)便利的同時(shí)，也提供了比價(jià)的便利。今天學(xué)姐就把全網(wǎng)熱銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比價(jià)，無(wú)論買(mǎi)哪款產(chǎn)品，都能清楚知道價(jià)格所在位置。

從表格上可以看到，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相差巨大，保障內(nèi)容卻可能相似，以重疾險(xiǎn)為例，同樣的保額、保障內(nèi)容，便宜的只需要六七千，貴的卻接近兩萬(wàn)。

這就是信息不透明帶來(lái)的價(jià)格貓膩。

并不是越貴的保險(xiǎn)就越好。離開(kāi)保障內(nèi)容談價(jià)格都是耍流氓。比如平安福之所以貴，不是因?yàn)楸Ｕ蟽?nèi)容豐富，而是舍得花錢(qián)打廣告、請(qǐng)代理人。

在群情洶涌下，平安福最近又做了一次大升級(jí)——平安福2019Ⅱ， 改掉了兩點(diǎn)過(guò)去被認(rèn)為是巨坑的地方：

（1）增加4種高發(fā)輕癥；

（2）不強(qiáng)制捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但仍然有兩點(diǎn)非常辣眼睛：

癌癥二次賠付沒(méi)誠(chéng)意：只有首次重疾是癌癥，才能進(jìn)行第二次癌癥賠付。

但市面上的產(chǎn)品是只要得重疾，就能進(jìn)行第二次賠付。

平安福癌癥二次賠付：癌癥→癌癥

普通產(chǎn)品癌癥二次賠付：重疾/癌癥→癌癥

癌癥二次賠付間隔期5年：市面上多數(shù)保障癌癥多次賠付的產(chǎn)品，一般以“首次確診癌癥的3年后”為賠付條件，而平安福設(shè)定的是5年。

要知道，在首次手術(shù)后，3年內(nèi)癌癥復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)約為70～80%，3年后5年內(nèi)復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移概率約10～15%，5年后患者仍存活且處于癌癥狀態(tài)的，概率已經(jīng)非常低了。

本來(lái)挺好的一個(gè)癌癥二次賠付保障，被硬生生雕琢成了暗坑。兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)說(shuō)到底還是變相降低賠付率，不想老老實(shí)實(shí)做癌癥二次賠付。

所以說(shuō)只有認(rèn)真花點(diǎn)時(shí)間，學(xué)懂保險(xiǎn)，才不會(huì)被這些條款繞暈，才不會(huì)被蒙騙。

二、哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含暗坑？

除了平安福這款產(chǎn)品的坑，還有哪些產(chǎn)品有暗坑嗎？

拿太平洋的金諾優(yōu)享舉例：

（1）缺乏投保人豁免

投保人豁免的意思是，當(dāng)投保人滿(mǎn)足一定條件時(shí)（輕/中/重疾/身故/全殘）能不用再繳納剩余的保費(fèi)。

舉個(gè)例子就是父親給孩子交保險(xiǎn)費(fèi)，如果父親不幸身故，剩余的保險(xiǎn)費(fèi)不用交了，孩子依然能獲得保障。金諾優(yōu)享只能選擇附加被保人豁免，沒(méi)有投保人豁免。

（2）輕癥理賠條件嚴(yán)格

雖然大部分的高發(fā)輕癥都不缺，但是其中有一條慢性肝功能衰竭比起其他產(chǎn)品的要求，要更嚴(yán)苛一點(diǎn)。

常規(guī)只需要滿(mǎn)足2項(xiàng)條件即可，但金諾優(yōu)享需要滿(mǎn)足3項(xiàng)，要知道3項(xiàng)已經(jīng)到達(dá)中癥級(jí)別的賠付了。

這可是賠50%和賠30%的區(qū)別。

所以，到底什么樣的保險(xiǎn)條款才算好？怎么樣的設(shè)置才值得買(mǎi)呢？

三、什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品值得買(mǎi)？

因?yàn)榧彝ヮA(yù)算、收入情況、家庭責(zé)任、健康狀況等區(qū)別，我們推薦保險(xiǎn)會(huì)因人而異。我們從專(zhuān)業(yè)、中立角度出發(fā)，認(rèn)為沒(méi)有一款產(chǎn)品是完美的，也沒(méi)有一款好產(chǎn)品會(huì)適合所有人。

不過(guò)，學(xué)霸說(shuō)保團(tuán)隊(duì)在為近10萬(wàn)+客戶(hù)做過(guò)咨詢(xún)方案后，總結(jié)了3個(gè)挑選好重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，至少能幫助大家排除掉很多真心差的產(chǎn)品，以防被忽悠！

/01

必須保障高發(fā)的輕癥，輕癥有多次賠付的更佳

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾經(jīng)規(guī)定了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必保的25種重大疾病，它們占了高發(fā)重疾的95%以上，其中包含癌癥在內(nèi)的6種重疾占了高發(fā)重疾的80%以上。

然而，關(guān)于重疾險(xiǎn)當(dāng)中的輕癥保障，并沒(méi)有硬性規(guī)定，根據(jù)往年的輕癥賠付數(shù)據(jù)來(lái)看，我們總結(jié)出了以下10大高發(fā)輕癥，輕癥病種貴精不貴多，只有滿(mǎn)足高發(fā)輕癥的保障才算是優(yōu)秀：

/02

多次賠付：不分組>癌癥單獨(dú)分組>普通分組

除了保障要覆蓋全以外，還有個(gè)病種分組問(wèn)題。一般多次賠付的保險(xiǎn)，疾病種類(lèi)，會(huì)進(jìn)行分組。

比如像下圖展示的復(fù)星加倍保條款一樣，這款的分組，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就很友好，它把高發(fā)的6種重疾，都相對(duì)分散地分到不同組，尤其是癌癥單獨(dú)分組了：

癌癥（即惡性腫瘤）獨(dú)立分組尤其重要。前面我們已經(jīng)提到癌癥是最高發(fā)的，占到95%以上，像肺癌、胃癌、甲狀腺癌、乳腺癌等。

如果跟其他高發(fā)重疾放在同一組，這些高發(fā)重疾很可能會(huì)因?yàn)榘┌Y失去了二次賠付的機(jī)會(huì)。

/03

可選擇投保人、被保人豁免功能

投保人豁免的意思就是，萬(wàn)一交錢(qián)的那個(gè)人，發(fā)生了合同條款約定的情形（比如罹患輕癥等），以后的保費(fèi)都可以不交。

這個(gè)功能非常適合父母給孩子買(mǎi)，一旦父母出了事，至少還能給孩子保住這份保單，讓孩子不至于因?yàn)闊o(wú)力交費(fèi)而失去保障。

舉例：小明爸爸給小明買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，分30年交，并且有投保人豁免功能。到第三年繳費(fèi)時(shí)，小明爸爸患了原位癌，結(jié)果小明這份保險(xiǎn)此后27年的保費(fèi)都不用交了，但小明的保障依然有效。

四、用好這4點(diǎn)忠告，買(mǎi)對(duì)好產(chǎn)品

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于初次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜。

畢竟涉及醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)內(nèi)容，一般人即使能把銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種必保重疾了解清楚，就已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)有很不錯(cuò)的認(rèn)知度了。

因此，為防大家無(wú)意中掉坑，學(xué)姐在這里給大家總結(jié)歸納一下——

當(dāng)你拿到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給你做的產(chǎn)品方案時(shí)，可以按以下幾個(gè)步驟進(jìn)行分析：

看輕疾保障：輕疾數(shù)量、疾病種類(lèi)、有無(wú)分組、間隔期長(zhǎng)短、賠付比例、賠付方式，尤其要看高發(fā)輕疾涵蓋范圍；

看重疾保障：多次賠付型看疾病是否有分組（不分組最好），務(wù)必看分組方式是否合理、間隔期長(zhǎng)短等；

看豁免條款：最好含保費(fèi)豁免條款，投/被保人只需輕疾即可豁免的更好，豁免范圍越廣越好；

算算杠桿率：保障內(nèi)容一樣的話(huà)，保費(fèi)當(dāng)然越低越好。

買(mǎi)保險(xiǎn)一定要耐心加用心，付款是一瞬間的事，保障是一輩子的事。

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