買(mǎi)健康險(xiǎn)，是要做健康告知的，

這個(gè)大家都知道吧？

不可能說(shuō)得了個(gè)啥病，或者出啥意外了，

趕緊買(mǎi)一份保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司賠你。

雖然我真的碰過(guò)這樣天真的讀者~

但更多人問(wèn)的還是，

你老是說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)健康告知要「有問(wèn)必答，不問(wèn)不答」，

具體要告知什么，不告知什么呢...

01

健康告知會(huì)問(wèn)到很多方面的問(wèn)題，比如——

有沒(méi)有被拒保過(guò)？一年內(nèi)有沒(méi)有做過(guò)什么檢查，指標(biāo)提示有問(wèn)題？之前或現(xiàn)在有沒(méi)有乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肝炎等等？

......

不同產(chǎn)品的具體問(wèn)題細(xì)節(jié)不一，但問(wèn)的大體類似。

我整理了一個(gè)圖，可以分為六個(gè)大類：

大家對(duì)照著看就行，非常清晰。

特別注意兩點(diǎn)：

一是不要外借醫(yī)?？?。

容易把別人的病變成自己的，最常見(jiàn)的就是給家人買(mǎi)糖尿病藥和降壓藥等。

若要推翻記錄，證明過(guò)程非常麻煩...

二是買(mǎi)保險(xiǎn)前不要去體檢。

很容易查出意料之外的異常，咱根據(jù)過(guò)往情況告知就行。

通常情況下，健康告知的嚴(yán)苛程度如下：

醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)。

性價(jià)比越高的產(chǎn)品，為了控制成本和發(fā)生率，對(duì)健康告知的要求會(huì)更高。

02

接下來(lái)，咱們結(jié)合具體產(chǎn)品來(lái)看。

以當(dāng)下我最推薦的重疾險(xiǎn)達(dá)爾文8號(hào)為例，

它的健康告知是這樣的，我?guī)阕邆€(gè)流程：

是不是看得頭暈，

但其實(shí)就8個(gè)問(wèn)題，咱們來(lái)逐步拆解。

第一條問(wèn)的是住院史、投保史和理賠史。

比如是否有過(guò)任何形式的重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)索賠經(jīng)歷？

如果你只是理賠過(guò)意外或者醫(yī)療險(xiǎn)，那就不在此列。

第2條是最具體，也是告知最嚴(yán)厲的部分。

如果你患有已經(jīng)明確提到的疾病，比如有甲狀腺結(jié)節(jié)，

此時(shí)可以進(jìn)行智能核保，會(huì)問(wèn)你一些甲狀腺的具體情況。

符合條件，就可以正常投?；蛘叱?。

Ps：疾病的情況要以病歷或者體檢報(bào)告為準(zhǔn)，不能想當(dāng)然哦。

以及，下面會(huì)有智能核保演示~

第3條問(wèn)的是最近你的身體狀況。

尤其注意括號(hào)內(nèi)的說(shuō)明事項(xiàng)，比方6個(gè)月內(nèi)瘦了5公斤及以上。

如果你是為了減肥天天吃健康餐、擼鐵健身，那完全沒(méi)關(guān)系。

第4條問(wèn)的是2年內(nèi)的檢查異常，醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)的記錄都算。

“并被醫(yī)生建議隨診、復(fù)檢或進(jìn)一步檢查”這句話很重要。

沒(méi)被建議隨診，復(fù)查也沒(méi)啥問(wèn)題，那就不用告知。

第5條問(wèn)的是嬰幼兒病史，適用于2周歲(含)以下兒童。

需要關(guān)注出生狀態(tài)，早產(chǎn)難產(chǎn)低體重高體重等。

第6條針對(duì)的是女性群體，男性自動(dòng)忽略。

第7條問(wèn)的是職業(yè)情況，主要是排查被保險(xiǎn)人職業(yè)是否高危，

以及是否愛(ài)作死...

最后一條，算是個(gè)投保小彩蛋。

如果有以上情況的話，

直接買(mǎi)就行了，沒(méi)啥影響。

03

那要是沒(méi)法通過(guò)所有問(wèn)題，就沒(méi)辦法買(mǎi)了嗎？

只能說(shuō)，全通過(guò)的才是少數(shù)。

畢竟完美健康的人不多，過(guò)于粗暴簡(jiǎn)單的問(wèn)卷很容易造成誤傷，

所有才有了「智能核?！?。

當(dāng)我們選擇不符合健康告知時(shí)，系統(tǒng)會(huì)彈出一個(gè)智能問(wèn)答機(jī)器人，

比如前面說(shuō)的因?yàn)橛薪Y(jié)節(jié)不符合健康告知，

那就可以在智能核保里，進(jìn)一步對(duì)結(jié)節(jié)的大小，病史等做出回答，

如果問(wèn)答通過(guò)，系統(tǒng)會(huì)給出可以投保購(gòu)買(mǎi)的提示。

反過(guò)來(lái)不符合要求，就可能會(huì)被加費(fèi)甚至拒保。

或者提醒轉(zhuǎn)入人工核保。

一旦進(jìn)入人工核保環(huán)節(jié)，就需要我們提供完整的體檢報(bào)告、病歷等資料，

給保險(xiǎn)公司作為證明材料了。

按照經(jīng)驗(yàn)，核保專員一般1-3個(gè)工作日會(huì)出審核結(jié)果。

Ps：人工核保一般有兩種，在線核保和郵件核保，郵核一般不留痕。

秋陽(yáng)的小感想：

多少人想買(mǎi)保險(xiǎn)，都卡在了健康告知這一環(huán)。

對(duì)于健康告知，咱們不刻意隱瞞，但可以適當(dāng)聰明一點(diǎn)。

不要自己給自己找事做。

如果不能滿足健康告知，也不要強(qiáng)求。

很多的問(wèn)題，其實(shí)通過(guò)加費(fèi)或除外承保都可以解決。

實(shí)在買(mǎi)不了，就只能退而求其次買(mǎi)惠民保了。

又或者有余錢(qián)的，可以給自己準(zhǔn)備一筆「疾病保險(xiǎn)金」。

萬(wàn)一不幸患病，可以拿出來(lái)用。

平安無(wú)事最好，就當(dāng)長(zhǎng)期理財(cái)了。

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