買長險，繞不開繳費期的問題。

躉交，3/5/10/20年交...選擇多樣且靈活。

因此很多朋友都會糾結(jié)，不清楚幾年交合適。

假期前我接待的客戶老范，就是個典型縮影，

他計劃，一次性上車重疾險、增額終身壽。

如果短繳，太傷錢包，日子過得緊巴巴。

長繳，壓力確實小了，但未來可能有斷保風(fēng)險。

長險的繳費期，到底怎么選才劃算？

其實科學(xué)的選法，得細分到險種。

01

健康險

包括重疾險、定壽，我都更建議你們長繳。

最直接的，期限拉長，每年繳費壓力就小。

就說老范(30歲)，買達爾文8號，50萬保額，不附加責(zé)任：

10年交，12675元/年；30年交，就只要5420元/年。

每年少交近七千元，不是小數(shù)額。

而且在此基礎(chǔ)上，長繳最牛的是這兩大作用：

① 提高杠桿

選擇長繳，能最長程度獲得高杠桿。

做個假設(shè)，老范在投保第2年不幸出險重疾，

12675元撬動50萬保額，和5420元撬動50萬保額，

誰的成本更低？杠桿比更高？我不說你們也心中有數(shù)。

② 更易觸發(fā)豁免

重疾險，一般都有保費豁免。

繳費期內(nèi)確診合同約定的輕/中/重癥，豁免后續(xù)保費，保障繼續(xù)有效。

選擇長繳，比如30年，假設(shè)在第10年老范出險輕癥，

不僅能獲得賠償，還能豁免剩下20年的保費，繼續(xù)享有剩余保障。

如果選10年交，保費都交完了再出險，自然沒得豁免。

所以，以后大家買重疾險、定壽就別再糾結(jié)，

盡可能把繳費期拉長，對我們更有利。

02

理財險

包括年金險、增額壽，這兩大險種，

對于大部分普通人而言，我更建議5、10年交。

一方面，經(jīng)濟壓力不會太大。

像現(xiàn)在處在特殊時期，大量產(chǎn)品都即將「退市」，

很多朋友就想先上車，鎖定高收益，

但一時半會，又拿不出太多資金。

這個時候，選5年、10年交，就是一舉兩得了。

既占住了坑位，也不會錢包吃緊，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。

另一方面，你們關(guān)心的收益，5年、10年交也非?？捎^。

以增額終身壽為例，看后期IRR這列，

每個繳費期，實際收益差距其實很小：

選5年、10年繳費。

第一，現(xiàn)價、IRR和躉交的差距小。

大家可以按自己的投入情況，測算下實際收益差距，

算完你們就知道，不同繳費期的收益率基本沒差多少。

第二，如果手頭有好的投資渠道，就能拿兩筆收益。

老范如果選5年交，第1年保費6萬，還剩24萬可以用作投資。

短期內(nèi)，有更高的投資回報；長期的收益，也用增額壽提前鎖定了。

綜合算下來，收益說不定會更高。

第三，能兼顧資金的流動性。

投保增額壽，回本至少需要五六年時間。

此時突發(fā)急事需要減保，其實很吃虧。

選擇5年、10年交，至少手上還有錢能應(yīng)急，能應(yīng)對更多突發(fā)場景。

尤其是在這個妖魔化的市場，手有余糧，心里不慌，

細水長流慢慢交進去保險里面，生活就很穩(wěn)。

第四，能盡可能避免斷保。

5年、10年，對大部分人而言都是可“預(yù)見”的，

不像20年那樣，充滿不確定性。

一旦后期經(jīng)濟出現(xiàn)問題，交不起保費導(dǎo)致斷保，這才是最大損失。

當(dāng)然啦，工作特別穩(wěn)定的，像公務(wù)員，可以除外；

還有投入小的，比如每年交個1、2萬的朋友，也可以長繳。

即使財務(wù)上真出現(xiàn)問題，這個金額，也還是能夠擠出來。

最后，嗶嗶兩句。

關(guān)于繳費期的選擇，大家牢記以下口訣：

重疾險、定壽選長繳

理財險，推薦5年、10年繳

繳費期選對了，才能利益最大化。

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