如果你問(wèn)“規(guī)劃養(yǎng)老”最迫切的群體是誰(shuí)？

我的回答一定是——年齡在50多歲的朋友。

就我身邊的長(zhǎng)輩，比方說(shuō)我二姨。

年輕的時(shí)候她忙得不可開(kāi)交，職場(chǎng)家庭兩頭顧。

現(xiàn)在孩子大了，她又臨近退休，終于閑下來(lái)琢磨起養(yǎng)老的事。

作為普通的企業(yè)職工，我二姨只有最基本的五險(xiǎn)一金。

算了算，每個(gè)月到手的養(yǎng)老金只有2000來(lái)塊....

01

如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金？

有多少人和我二姨一樣？

普通職工，只買社保養(yǎng)老金，繳滿15年，退休就能領(lǐng)錢。

多繳多領(lǐng)，少繳少領(lǐng)，繳納部分由我們和公司共同承擔(dān)。

其實(shí)這是最樂(lè)觀的情況了。

因?yàn)檫€有很多人，只能自己買。

比如個(gè)體戶、自由職業(yè)者，還有農(nóng)村很多老人家。

如果到50歲才開(kāi)始買，兩種參保方式：

① 以靈活就業(yè)身份買職工養(yǎng)老金

必須繳滿15年，且后續(xù)若是延遲退休可能會(huì)延長(zhǎng)到20年；

只能自己交，沒(méi)有公司幫忙分擔(dān)。

② 補(bǔ)繳城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老金

因?yàn)榕R近退休，可能需要一次性補(bǔ)繳15年，壓力大；

退休后月領(lǐng)取金額低，也就幾百塊。

所以靠補(bǔ)繳“社保養(yǎng)老金”養(yǎng)老這事，不大行得通。

那銀行存款呢？

很多人都會(huì)把養(yǎng)老金存起來(lái)放銀行，需要時(shí)就取出。

我二姨也是如此，和我姨夫兩人存了小八十萬(wàn)。

夠養(yǎng)老嗎？不好說(shuō)。

一是客觀因素不能忽略，比如通脹、利率下行。

二是資金使用并不固定，等他們抱孫子了，免不了又要花錢。

三是健康和壽命不受掌控，生病、長(zhǎng)壽，也要錢吶。

而且這幾年，騙子很猖狂，養(yǎng)老詐騙層出不窮。

一個(gè)不小心，啪，錢全沒(méi)了。

所以如果是我，手里有一大筆錢，

會(huì)更偏向拿一部分出來(lái)，轉(zhuǎn)成長(zhǎng)期的現(xiàn)金流保障

說(shuō)通俗點(diǎn)，買商業(yè)養(yǎng)老年金。

因?yàn)橄啾绕鹎皟煞N方式，養(yǎng)老年金險(xiǎn)：

① 不強(qiáng)制必須繳滿15年，按你情況來(lái)，多交就多領(lǐng)。

② 養(yǎng)老金發(fā)放定時(shí)、定量、定向，不用擔(dān)心被騙子騙。

③ 收益穩(wěn)定，活到老領(lǐng)到老，解決長(zhǎng)壽的問(wèn)題。

對(duì)于50來(lái)歲才規(guī)劃養(yǎng)老的朋友來(lái)說(shuō)，這是最合適的方式。

02

50歲買劃算嗎？

內(nèi)行的朋友可能會(huì)問(wèn)了：

秋陽(yáng)姐，你不是說(shuō)過(guò)，理財(cái)險(xiǎn)持有時(shí)間越長(zhǎng)收益越高嗎？

這個(gè)確實(shí)，增額壽就是最典型的代表。

我之前→以一家三口演示過(guò)，小孩PK大人，后期收益差有300萬(wàn)+。

但在養(yǎng)老年金險(xiǎn)這，情況就不大一樣了。

最直接的，咱們來(lái)看收益。

還是以我二姨的實(shí)際情況為例，80萬(wàn)不拿完，

拿出60萬(wàn)來(lái)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，20萬(wàn)留著用作其他。

我找了款高收益產(chǎn)品——光明慧選(終身版)來(lái)演示。

還有定期版的，保證領(lǐng)取期滿仍生存能一次性領(lǐng)取10倍年金。

30歲女性買和50歲的我二姨買，收益差了多少？

看年金領(lǐng)取這欄：

30歲買，每年領(lǐng)73200元；50歲，每年領(lǐng)36400元。

差額足有36800元，一半還有多了。

但神奇的是，內(nèi)部收益率差距卻不大。

一個(gè)3.539%，一個(gè)3.521%，基本持平。

為啥會(huì)這樣？

根本原因，就出在中間這段“空窗期”里。

50多歲買，交完保費(fèi)后很快就能領(lǐng)錢了；

而30歲買，交完保費(fèi)后至少要過(guò)二十多年才開(kāi)始領(lǐng)取。

所以說(shuō)，50多歲買養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣很劃算。

我二姨也是被數(shù)據(jù)說(shuō)服，不過(guò)她還是在糾結(jié)：

這錢分幾年交最合適呢？

emm，好問(wèn)題。

選擇不同繳費(fèi)年限，收益確實(shí)有差，不過(guò)不多：

但我還是建議，最好選擇短繳。

因?yàn)槔U費(fèi)年限越短，年金領(lǐng)取就越高。

50多歲這個(gè)年齡段，其實(shí)長(zhǎng)繳還是蠻有壓力。

而且我覺(jué)得都臨近領(lǐng)錢了，到手的肯定是越多越好。

畢竟壽命這事兒，說(shuō)不準(zhǔn)。

所以選擇短繳，會(huì)更適合。

當(dāng)然了，值得推薦的產(chǎn)品肯定也不止光明慧選這一款。

比如福滿滿，到約定年紀(jì)可領(lǐng)3筆祝壽金，收益很可觀；

又或者如意永享，終身有高現(xiàn)價(jià)，既可以領(lǐng)年金又可以減保。

不同人適合的產(chǎn)品不一樣，大家按照需求來(lái)選擇就行。

03

秋陽(yáng)小總結(jié)

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，有兩個(gè)獨(dú)家優(yōu)勢(shì)。

第一，它是除社保外唯一能夠提供終身現(xiàn)金流的工具。

這是銀行存款、國(guó)債都無(wú)法企及的。

第二，它也是唯一可以和我們生命等長(zhǎng)的工具。

保終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，咱活到啥時(shí)候就領(lǐng)到啥時(shí)候。

如果有打算規(guī)劃養(yǎng)老的朋友，我建議早下決策。

因?yàn)槟挲g越大，購(gòu)買就越受限制。

尤其是60歲過(guò)后，基本買不到啥產(chǎn)品了。

并且，產(chǎn)品收益大概率會(huì)逐漸走低。

畢竟利率下行是板上釘釘?shù)氖?，你看增額壽，就正在被開(kāi)刀。

所以大家最好早做準(zhǔn)備。

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