很久沒和你們聊重疾險(xiǎn)了。

最近我接待了個(gè)客戶小姐姐，蠻有意思：

29歲未婚，獨(dú)生子女，廣州本地人，工作穩(wěn)定，年入22萬+。

她找到我，本意是想咨詢重疾險(xiǎn)配置。

不過聊著聊著我發(fā)現(xiàn)，她或許用不著買重疾險(xiǎn)。

01

這位客戶小姐姐名叫茜茜(化名)。

她想買重疾險(xiǎn)的初衷，是因?yàn)樯磉呌型芦@賠了。

乳腺癌，買的30萬保額，賠了50多萬。

在找到我之前，茜茜先去線下“實(shí)體店”走訪了一番。

我看過代理人給她做的方案：

50萬保額，30年繳費(fèi)，不附加責(zé)任，年交保費(fèi)1.2w+。

價(jià)格略貴，茜茜糾結(jié)的點(diǎn)也在此，覺得杠桿比實(shí)在太低。

最讓我驚訝的是她說：50萬保額，我爸媽一年收租都不止這個(gè)數(shù)。

這....

細(xì)聊之下我才得知，茜茜家在廣州有十幾套房產(chǎn)。

就算真的不幸生病，甚至是生病后不再工作，也完全不用愁錢的事兒。

所以像茜茜這種家底厚且變現(xiàn)能力強(qiáng)的，不買重疾險(xiǎn)也沒太大問題。

倒是可以拿出部分閑錢，去投一份理財(cái)險(xiǎn)，鎖定高收益；

又或者是來份中高端醫(yī)療險(xiǎn)，鎖定優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。

聽我這么說，茜茜思來想去，覺得還是買份增額壽實(shí)在。

她本身就是從事金融行業(yè)，對(duì)現(xiàn)在下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境了解透徹。

在我的建議下，她入手了弘康家的金玉滿堂典藏版。

一是收益可觀，大后期能跑出3.47%的IRR；

二是減保方便，100元起減，沒有太多其他限制。

情況和茜茜類似的高凈值人群，可以參考下她的方案。

而除了這類人，還有兩類人我也不建議配置重疾險(xiǎn)。

① 50歲以上的父母

給父母買重疾險(xiǎn)，杠桿比極其低。

一是保額有限制，二是價(jià)格很貴。

假設(shè)55歲男性購(gòu)買，保終身，10年交，不附加任何責(zé)任：

超級(jí)瑪麗8號(hào)，最高可買10萬保額，累計(jì)需交費(fèi)4.55萬；

達(dá)爾文7號(hào)，最高可買5萬保額，累計(jì)需交費(fèi)23150元；

這買賣，怎么看都不劃算。

基于這些因素，我更建議給父母買百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

一千塊出頭，就能買到不錯(cuò)的產(chǎn)品。

② 低收入人群

經(jīng)濟(jì)特別困難的朋友，我也不建議買重疾險(xiǎn)。

畢竟重疾險(xiǎn)不便宜，基本都是千元起步。

收入不高，肯定是要先做好儲(chǔ)蓄，改善生活。

比如我見過年收入3萬的家庭，除去開支年盈余1萬，得攢著給孩子交學(xué)費(fèi)。

那重疾險(xiǎn)暫時(shí)不買，把百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)買好才是當(dāng)務(wù)之急。

02

如果你不屬于以上三類人，重疾險(xiǎn)最好是買上。

看了我這么久的文章，你們也都知道，

重疾險(xiǎn)，給付型保險(xiǎn)，彌補(bǔ)收入損失。

賠付的錢不僅能拿來治療，也能用作其他開支。

對(duì)于普通家庭而言，重疾險(xiǎn)能最大程度轉(zhuǎn)移重疾帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

當(dāng)然了，對(duì)象不同，買法也不同。

為了更貼合你們的實(shí)際情況，我做了兩套方案。

【標(biāo)準(zhǔn)版】

推薦的產(chǎn)品有三款：

年繳保費(fèi)在5.5k左右，折合每月就是四百來塊。

相信對(duì)于絕大部分人而言，都負(fù)擔(dān)得起。

凡爾賽PLUS，側(cè)重身故保障。

我演算的是“身故賠保費(fèi)”，疾病、身故總會(huì)賠一樣。

無論如何，錢不會(huì)打水漂。

所以凡爾賽PLUS的價(jià)格，相對(duì)另兩款要貴那么一丟丟。

而且，這款產(chǎn)品有三個(gè)特點(diǎn)：

重疾額外賠年齡廣、輕中癥共享5次賠付、綠通服務(wù)優(yōu)秀。

看重這幾點(diǎn)的，優(yōu)先考慮凡爾賽PLUS。

超級(jí)瑪麗8號(hào)、達(dá)爾文7號(hào)，側(cè)重高保額。

40萬保額，我只附加了最基礎(chǔ)的疾病關(guān)愛金，

每年繳費(fèi)在五千左右，適合追求高性價(jià)比的朋友。

并且，這兩款產(chǎn)品有個(gè)特別之處：重疾賠付后，非同組輕中癥可繼續(xù)賠。

賠付的可能性，比一般重疾險(xiǎn)要更高。

【全面版】

全面版，依舊推薦三款產(chǎn)品：

前兩款，上面有提到。

放到這里，我將保額調(diào)高；同時(shí)，達(dá)爾文7號(hào)附加了身故保障。

看重綠通服務(wù)的，選凡爾賽PLUS；追求高性價(jià)比的，選達(dá)爾文7號(hào)。

至于第三款，守衛(wèi)者5號(hào)，這是一款多次賠重疾險(xiǎn)。

有些朋友覺得賠一次沒安全感，就會(huì)買多次賠產(chǎn)品。

我選的這款守衛(wèi)者5號(hào)，很特別。

它的輕中重癥共享6次賠付次數(shù)，換言之，它的重疾最多能賠6次。

在首次重疾賠付之后，間隔1年再次確診，每次重疾多賠20%保額，

也就是100%、120%、140%...安全感很足。

并且，守衛(wèi)者5號(hào)的定價(jià)在同類產(chǎn)品中也較低。

所以如果是想買多次賠重疾險(xiǎn)，守衛(wèi)者5號(hào)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

03

以上，兩套購(gòu)買方案，四款產(chǎn)品，

就基礎(chǔ)保障而言都挑不出錯(cuò)，大家可以按需選擇。

如果覺得繳費(fèi)有壓力，可以適當(dāng)降低保額，或縮短保障期限；

若是覺得保障不足，可以提高保額、附加可選責(zé)任，或是多買兩款產(chǎn)品。

總而言之，除了上面我說的那三類人，

絕大部分朋友，重疾險(xiǎn)都得備上。

畢竟一旦生病，醫(yī)生只負(fù)責(zé)救命，錢的問題只能我們自己解決。

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