學(xué)姐在后臺(tái)經(jīng)常會(huì)收到這幾個(gè)問(wèn)題：

“豁免是什么意思？就是不用交保費(fèi)了嗎？”

“投保人豁免和被保人豁免有啥不同？”

“輕癥豁免是個(gè)坑嗎？”

看來(lái)大家對(duì)豁免都還是比較陌生的，那么今天學(xué)姐就帶大家來(lái)好好盤(pán)一盤(pán)豁免這個(gè)知識(shí)點(diǎn)~

本文重點(diǎn)

01 什么是保費(fèi)豁免？是不用交保費(fèi)的意思嗎？

保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故/全殘/重疾/中癥/輕癥/前癥等），由保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)后，投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是投保人在一定條件下可以不用交錢(qián)就能繼續(xù)獲得保障。

◆  保費(fèi)豁免的對(duì)象和類(lèi)型

1.按豁免對(duì)象分

• 投保人豁免：是指投保人全殘或身故，以及因意外、確診發(fā)生合同所列疾病。自確診之日起，保險(xiǎn)公司豁免投保人應(yīng)繳保費(fèi)，被保險(xiǎn)人保障權(quán)益仍然有效。

• 被保人豁免：是指被保人因意外或確診發(fā)生合同所列疾病，自確診之日起，保險(xiǎn)公司豁免投保人后續(xù)所有應(yīng)繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

2.按豁免類(lèi)型分

• 前癥豁免

• 輕癥豁免

• 中癥豁免

• 重疾豁免

• 全殘豁免

• 身故豁免

◆  保費(fèi)豁免有哪些形式？

保費(fèi)豁免主要有三種形式：

①作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，可以與任意主險(xiǎn)搭配；

②作為附加險(xiǎn)與特定的主險(xiǎn)組成保險(xiǎn)計(jì)劃；

③直接在保險(xiǎn)合同中以條款的形式出現(xiàn)。 

02 保費(fèi)豁免有啥好處？有必要附加嗎？

◆  保費(fèi)豁免有啥好處？    

保費(fèi)豁免最主要的好處是：

確診后，可以免除繳費(fèi)壓力，但保障仍然有效。

◆  有必要附加保費(fèi)豁免嗎？    

一般來(lái)說(shuō)，被保人豁免是免費(fèi)贈(zèng)送的，少部分產(chǎn)品需要花錢(qián)附加。而投保人豁免通常都是需要自己花錢(qián)附加的。

1.被保人豁免：一般都會(huì)贈(zèng)送

隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，一些產(chǎn)品不用花錢(qián)也會(huì)送你被保人豁免。為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸越來(lái)越多的產(chǎn)品也會(huì)效仿這一產(chǎn)品設(shè)計(jì)。到了現(xiàn)在，市面上大多數(shù)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)帶有被保人豁免了。

不過(guò)也有一些大公司仗著品牌優(yōu)勢(shì)，推出的重疾險(xiǎn)不但貴，還需要加錢(qián)才有被保人豁免，例如某安福、某壽福。對(duì)于類(lèi)似產(chǎn)品，學(xué)姐都是不推薦的。

2.投保人豁免：需要自己花錢(qián)附加

如果預(yù)算緊張且保障不全的話，學(xué)姐建議先把保障做充足，再考慮附加保費(fèi)豁免。

如果保費(fèi)預(yù)算充足，保障也到位的話，附加一份投保人保費(fèi)豁免當(dāng)然是極好的。

尤其是那些交費(fèi)期長(zhǎng)、期繳保費(fèi)金額較大的長(zhǎng)期險(xiǎn)種。畢竟期限越長(zhǎng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率就越大，如果前期發(fā)生了意外，那么后面幾十年的保費(fèi)都不用交了。

為孩子投保、夫妻互保這兩種情況，十分建議附加投保人豁免。

（1）為孩子投保

俗話說(shuō)父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)。不少家長(zhǎng)在找學(xué)姐咨詢(xún)時(shí)候都會(huì)擔(dān)憂“要是家里出事了，沒(méi)有辦法交寶寶的保費(fèi)了怎么辦？”

對(duì)于有這種擔(dān)憂的家長(zhǎng)，通常學(xué)姐都會(huì)建議他們附加上投保人豁免。

首先是可以保證寶寶的保障不會(huì)因?yàn)槲覀兺侗Ｈ税l(fā)生意外或疾病而中斷。

其次是寶寶重疾險(xiǎn)中，投保人豁免這項(xiàng)附加險(xiǎn)的保費(fèi)十分便宜。

比如說(shuō)20歲媽媽為0歲女寶寶投保媽咪保貝，30萬(wàn)保額，保終身，30年交費(fèi)，保費(fèi)為993元，附加上投保人豁免每年僅需27.7元。

每年一杯星巴克的價(jià)錢(qián)，再也不需要擔(dān)心因?yàn)樽约旱囊馔?，?dǎo)致寶寶的保障中斷。就兩個(gè)字：劃算！

（2）  夫妻互保

夫妻互保指的是：夫妻雙方作為對(duì)方的投保人，然后附加投保人豁免。這樣的話，無(wú)論是夫妻雙方的任何一方發(fā)生不幸，兩張保單的保費(fèi)基本上就都不用繳了。

舉個(gè)栗子：小明給妻子購(gòu)買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，保終身，30年交，每年保費(fèi)為5000元，并附加了投保人豁免（輕癥/重疾)。 

同時(shí)，妻子也給小明購(gòu)買(mǎi)了同款產(chǎn)品，50萬(wàn)保額，保終身，30年交，每年保費(fèi)為6000元，附加投保人豁免（輕癥/重疾)。

假設(shè)小明在第3年不幸罹患甲狀腺癌。他可以獲賠50 萬(wàn)，另外他和妻子的兩份保單剩余30萬(wàn)保費(fèi)也都被豁免，而小明治療甲狀腺癌的費(fèi)用僅為2萬(wàn)元。

不過(guò)需要注意的是，夫妻互保的產(chǎn)品選擇是比較復(fù)雜的，因?yàn)橛行┊a(chǎn)品的投保人豁免可能會(huì)占用保額。

所以說(shuō)，你家的情況適不適合夫妻互保？選擇什么產(chǎn)品、怎樣搭配？還是需要具體情況具體分析，最好咨詢(xún)過(guò)專(zhuān)業(yè)人士后再行動(dòng)。

03 輕癥豁免是個(gè)坑嗎？

這是很多小伙伴都會(huì)問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題。雖然學(xué)姐不知道大家為啥這么愛(ài)問(wèn)這個(gè)問(wèn)題，但是學(xué)姐可以明確地告訴大家，輕癥豁免絕對(duì)不是個(gè)坑！！

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，最好是選擇自帶輕癥豁免的產(chǎn)品。如果想要附加投保人豁免，最好也是選擇可以輕癥豁免的產(chǎn)品。

◆  輕癥和輕癥豁免是什么？    

前面學(xué)姐說(shuō)過(guò)，保費(fèi)豁免簡(jiǎn)單地理解就是指投保人在一定條件下可以不用交錢(qián)就能繼續(xù)獲得保障。

輕癥豁免很好理解，即觸發(fā)豁免的條件是投/被保人罹患輕癥。

很多小伙伴會(huì)誤以為輕癥是指常規(guī)的感冒發(fā)燒、腸胃炎等小病，其實(shí)不是這樣的，輕癥一點(diǎn)也不“輕”。

通俗的理解，輕癥就是重要器官發(fā)生病變或重大疾病還在前期、較輕時(shí)的癥狀，還不能達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

比如原位癌、輕微腦中風(fēng)等都屬于輕癥責(zé)任，達(dá)不到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

如果說(shuō)我們購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品帶有輕癥保障，那么就大大降低了理賠門(mén)檻。

保險(xiǎn)公司通常會(huì)按照重疾保額的30%進(jìn)行賠付，有些十分良心的產(chǎn)品甚至可以做到45%以上。

◆  輕癥豁免和重疾豁免有什么區(qū)別？

同樣是豁免，但是輕癥豁免和重疾豁免會(huì)有兩點(diǎn)不同：

1.后續(xù)的保障不同

• 重疾豁免

假設(shè)小明購(gòu)買(mǎi)了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)。如果小明不幸罹患肝癌，可以拿到重疾賠償金，也豁免后續(xù)的保費(fèi)。

但是小明的保單只剩下其它的重疾保障責(zé)任。輕癥、中癥、身故保障都是沒(méi)有的了。

如果是不分組的重疾險(xiǎn)，則除了惡性腫瘤外，其它的病種還可以保障。

如果是分組的重疾險(xiǎn)，則惡性腫瘤所在這一組的重疾病種外，其它組的重疾病種還可以保障。

• 輕癥豁免

假設(shè)小明不幸罹患輕癥原位癌。那么，他可以拿到輕癥賠償金，并豁免后續(xù)的保費(fèi)。

保單除了把這個(gè)原位癌這一病種從保障責(zé)任里剔除外，其它的保障均在，沒(méi)有變化。也就是說(shuō)，除了原位癌，其它保障一樣不少。

2.保單的現(xiàn)金價(jià)值不同

保險(xiǎn)公司每年會(huì)從投保人所交的保費(fèi)中提取一部分放在保單帳戶(hù)里，成為現(xiàn)金價(jià)值，可以理解為是投保人存在保險(xiǎn)公司的一筆錢(qián)。

這筆錢(qián)是屬于投保人的。投保人可以在退保時(shí)獲得，也可以質(zhì)押貸款。

• 重疾豁免：保單的現(xiàn)金價(jià)值歸零

還是假設(shè)小明購(gòu)買(mǎi)了一份多次賠付的重疾險(xiǎn)。小明如果不幸罹患肝癌，出險(xiǎn)理賠后，保單的現(xiàn)金價(jià)值將會(huì)歸零。 

除了保單剩余的重疾保障外，保單的帳戶(hù)里不再有錢(qián)，也不再有其它的保障。

• 輕癥豁免：一般來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值不受影響

如果小明在交費(fèi)第二年，不幸罹患輕癥原位癌。

那么，小明豁免了剩余保費(fèi)、繼續(xù)享受保障的同時(shí)，還可以得到保單的現(xiàn)金價(jià)值。想要退保的時(shí)候，可以把這筆錢(qián)取出來(lái)。

另外，這不是絕對(duì)的，少部分產(chǎn)品確診輕癥后，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)歸零，務(wù)必要警惕這類(lèi)產(chǎn)品！

曾經(jīng)也有小伙伴問(wèn)過(guò)學(xué)姐“投保后先得一個(gè)輕癥，豁免保費(fèi)后再退?；虻弥丶彩遣皇亲顒澦愕模?rdquo;

當(dāng)然不是！學(xué)姐認(rèn)為最劃算的是：大家都身體健康、平安喜樂(lè)。

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