一、退保無門

「被x華人壽的銷售忽悠了，當(dāng)時(shí)買的時(shí)候告訴我隨時(shí)可以全額退款，現(xiàn)在兩年繳費(fèi)1.2萬，只能退1千多。給銀保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司打了30多次電話，都沒有解決辦法，在中國(guó)有說理的地方嗎？奔馳女車主維權(quán)可以坐引擎蓋上哭，我們難道坐保險(xiǎn)合同上哭嗎？」

「去年給孩子買了一款少兒xx福，一年繳費(fèi)8千多，現(xiàn)在有事要退保，他們公司說只退一百塊，我也沒指望全額退款，但一百塊也太吃人不吐骨頭了吧，這樣的公司沒人管？我實(shí)在不懂這些條條框框的事，沒地方訴說，幫幫我」。

上面兩條自述發(fā)在微博上，后面@了保險(xiǎn)公司、監(jiān)管單位和幾家媒體，類似的退保訴求還很多，無一例外，石沉大海。

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有利益，「退保中介」喊出口號(hào)：過了猶豫期也能全額退保。自制錦旗——保險(xiǎn)被騙的克星，人民權(quán)益的衛(wèi)士。

這群活躍在咸魚、淘寶、小紅書、抖音等平臺(tái)上，用各種夸張的廣告語刺激著這些受傷的投保人，從一個(gè)個(gè)退保成功的案子中抽取高額的傭金。

a. 任意地區(qū) 任意險(xiǎn)種

b. 全額退保

c. 不成功不收費(fèi)

d. 一對(duì)一指導(dǎo)

但一張已經(jīng)產(chǎn)生合法效力、有高額違約成本的合同，為什么經(jīng)過退保中介們一番操作就能全額退保了？

關(guān)鍵在保險(xiǎn)公司對(duì)于監(jiān)管部門行政處罰的妥協(xié)。

如文章開頭的第一個(gè)例子，保險(xiǎn)代理人在銷售過程中如果確實(shí)存在誤導(dǎo)行為，通過向監(jiān)管部門投訴保險(xiǎn)公司，達(dá)成協(xié)商退費(fèi)，也不失為一種維權(quán)途徑。

但利益面前往往泥沙俱下，第二個(gè)例子即使沒有誤導(dǎo)行為，退保中介們也有辦法——釣魚取證，捏造事實(shí)，惡意退保。從只能退100多元的被動(dòng)局面，輕松扭轉(zhuǎn)為全額退款的全勝局面，客戶往往無從分辨對(duì)錯(cuò)。

「我們會(huì)準(zhǔn)備好話術(shù)給客戶，讓客戶與保險(xiǎn)銷售在日常聊天中自然地溝通，通常能釣到有用的證據(jù)」，從事退保中介的小王說。

接著就是幫客戶寫投訴信，郵寄到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門，再以投訴事宜向保險(xiǎn)公司施壓，一套流程走下來，通常能拿回全部保費(fèi)。如果還沒有成功，退保中介還會(huì)建議提起行政復(fù)議。

從保險(xiǎn)條款到行政投訴，從保險(xiǎn)公司溝通到向監(jiān)管部門提供證據(jù)，內(nèi)容專業(yè)，理由充足，退保中介非常懂得利用監(jiān)管部門向保險(xiǎn)公司施壓。但過于專業(yè)，對(duì)于客戶來說往往無法分辨對(duì)錯(cuò)。

在中國(guó)買保險(xiǎn)從來就不是一件容易的事情，退保中介一邊替客戶充當(dāng)正義使者，一邊把手伸進(jìn)客戶的口袋里：收取退保金額30%~60%不等的手續(xù)費(fèi)，隨后再推銷新保險(xiǎn)產(chǎn)品給他們，再賺一筆保險(xiǎn)傭金。

兩頭得利，還成了人民衛(wèi)士。

二、「退保中介」的前世今生

最早的「全額退款」現(xiàn)象，最早追溯到2010年江蘇泰州的一個(gè)退保事件。一位老爺爺疼愛孫子，在孩子父母不知情的情況下簽發(fā)了12份保險(xiǎn)，所交保費(fèi)累計(jì)上百萬元。

這次案件經(jīng)過民事訴訟和行政投訴雙管齊下，最后拿回了幾十萬元退保費(fèi)。請(qǐng)律師，打官司，行政投訴，這個(gè)退保流程被被一家公司拷貝了下來，形成了「全額退保收費(fèi)」的經(jīng)營(yíng)模式。

可能有人聽過，這家公司叫世紀(jì)保網(wǎng)，在前期經(jīng)營(yíng)過程中或許還幫助過買了分紅險(xiǎn)退保無門的可憐人，后來因?yàn)槔娴恼T惑，不少業(yè)務(wù)員單飛，用這種維權(quán)方式謀取利益，最后濫用成了惡意退保。

進(jìn)化到如今，所謂的退保中介早就不滿足于普通的爭(zhēng)議保單，為了賺那高額的服務(wù)費(fèi)，連客戶認(rèn)可且正常的合同也能拿來退保。經(jīng)過輪番話術(shù)洗腦，退保成功后，再買一份退保中介推薦的保險(xiǎn)，榨干客戶的每一滴血。

遍地開花的全額退保中介，難道是正義之心同時(shí)在這群人身上覺醒了？這種捏造事實(shí)、欺騙客戶的行為，本身就是在破壞保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行秩序，道理永遠(yuǎn)不如利益誘人而已。

追的人越多，說明越暴利。

三、一門暴利的退保生意

一位合肥的客戶曾經(jīng)自己找保險(xiǎn)公司要求退保，一共兩份保單，2016年9月，總繳費(fèi)9千元的保單退回900元，2017年3月，總繳費(fèi)3.1萬的保單退回6千多。

4萬保費(fèi)，退回7千。

他后來找到網(wǎng)上的退保中介，得知可以進(jìn)行二次協(xié)商退款，經(jīng)過一番捏造證據(jù)、投訴轟炸的操作，保險(xiǎn)公司退回3萬。退保中介賺走了其中一半。

這門暴利的生意，在薄利多銷的退保中介小王眼里，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：1萬以下服務(wù)費(fèi)3000元，1萬以上則按30%收取。

在更多利欲熏心的人眼里，則更簡(jiǎn)單粗暴：線上保險(xiǎn)提成30%，線下保險(xiǎn)提成50%。

「保險(xiǎn)公司給你退1萬元，我們就要你5千服務(wù)費(fèi)，你還能剩5千，這不比你自己去退強(qiáng)多了？」退保中介的話里，通常透露著濃得化不開的正義感。

要不是看他賺那么多錢，差點(diǎn)我就信了。

以上退保理由，在保險(xiǎn)法或者監(jiān)管部門規(guī)定的文件中都有所提及，所以出現(xiàn)以上違規(guī)操作，自己通過正規(guī)的申訴渠道進(jìn)行維權(quán)是一樣的。保險(xiǎn)公司為了避免行政處罰，或者控制累計(jì)有效投訴的數(shù)量，就不得不在退保問題上進(jìn)行妥協(xié)。

退保中介為了賺錢，有的是你想象不到的操作：跟客戶收取違約金，將客戶的保單、身份證作為抵押，逼得客戶不得中途下車，一副吃定客戶的模樣。

四、會(huì)造成什么損失？

全額退?？瓷先ナ菑谋ｋU(xiǎn)公司拿回了「失去的錢」，實(shí)際卻損失慘重。

很多中介在操作退保前需要收取20%的中介費(fèi)，「給錢后才出合同」，也造成不少退保不成反被騙的情況。另外退保中介從中抽取的服務(wù)費(fèi)，通常占到客戶本金的30%-60%，最后扣完也沒剩多少錢了。

加上有些保險(xiǎn)公司比較強(qiáng)硬，又要舉證、又要談判，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也不可控，「感覺挺不值得的」一位退保人說。

退保過程中還要給退保中介提供詳細(xì)的身份信息、保單原件，還會(huì)有泄露個(gè)人信息的麻煩。

有些退保產(chǎn)生的隱形風(fēng)險(xiǎn)，也是退保人沒想過的：退保意味著失去保險(xiǎn)的保障。

曾經(jīng)有一個(gè)客戶在退保中介的教唆下，到保險(xiǎn)公司又哭又鬧要求退保，最后保險(xiǎn)公司答應(yīng)全額退保。沒想到1個(gè)月后客戶就查出肺癌，馬上又跑到保險(xiǎn)公司一通胡鬧，說是退保中介教唆退保的，自己并不想退保，要求保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)。

雖然人蠢，想得倒挺美。保險(xiǎn)公司當(dāng)然沒有答應(yīng)，最后這個(gè)客戶得到了什么？被退保中介扣到所剩無幾的退保金。

五、惡意退保猖獗的土壤

學(xué)姐一直認(rèn)為保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)普通人來說無可替代的金融工具，是可以改變未來風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的杠桿工具，但這一切都有個(gè)前提：選到適合自己的保險(xiǎn)。

退保中介之所以猖獗，細(xì)想來，也離不開某些代理人創(chuàng)造的土壤。

中國(guó)曾經(jīng)有5000萬的代理人，仍在職的只剩下800萬，這是世界上最龐大的保險(xiǎn)大軍，無門檻、無底薪、流失率高，稍加培訓(xùn)就上崗，為了傭金進(jìn)行誤導(dǎo)銷售、欺騙隱瞞的亂象貫穿始終。

如果說在毫無保險(xiǎn)意識(shí)的年代，代理人做到了口耳相傳的保險(xiǎn)教育是好事，在如今農(nóng)民都會(huì)騙貸騙保的年代，專業(yè)性就顯得更為重要了。

今年2月份，江蘇靖江市一位66歲老人方云芬拿著自己畢生積蓄——18.5萬，來到郵政銀行辦理5年期定期存款。這些錢是老人十幾年來省吃儉用存的退休金，但卻被郵政工作人員以高額利息作為誘餌，買了一份5年期名為「中融融尊寶兩全保險(xiǎn)（萬能型）」的保險(xiǎn)。

直到3月初，已經(jīng)過去了20多天，方云芬的兒子回家看望老人，問及存款，才發(fā)現(xiàn)買了保險(xiǎn)，而且保單還沒拿回來。多次電話催討無果，老人只能親自趕去營(yíng)業(yè)所拿回保單，此時(shí)已經(jīng)過了15天猶豫期。

當(dāng)老人提出要退保時(shí)，郵局表示要收取1.37萬的初始費(fèi)用才能退保，多次交涉讓老人心力交瘁，精神恍惚，不幸摔傷進(jìn)了醫(yī)院。最后由其兒女向《中國(guó)消費(fèi)者》報(bào)投訴才拿回這筆錢。

為了傭金，為了業(yè)績(jī)，忽視客戶需求形成矛盾沖突。

但改變?cè)诼l(fā)生，2019年6月1日，江蘇蘇州開始在全國(guó)率先進(jìn)行雙錄（保險(xiǎn)銷售過程現(xiàn)場(chǎng)錄音錄像）試點(diǎn)。在保險(xiǎn)銷售過程中針對(duì)條款、責(zé)任免除、健康告知、現(xiàn)金價(jià)值等敏感重要的環(huán)節(jié)進(jìn)行明確說明和答復(fù)。

不光線下，線上許多保險(xiǎn)銷售也存在誤導(dǎo)，教唆投保人忽視健康告知，為了快速簽單根本不提合同免責(zé)條款，這一切誤導(dǎo)行為都指向兩件事：

a. 保險(xiǎn)銷售的專業(yè)性

b. 普通民眾的保險(xiǎn)教育

只有保險(xiǎn)銷售更專業(yè)，普通人的保險(xiǎn)知識(shí)有所提高，才會(huì)根除銷售誤導(dǎo)的亂象。

六、對(duì)保險(xiǎn)的一點(diǎn)思考

如果說惡意騙保、全額退保這件事引起了一些風(fēng)波的話，學(xué)姐希望其中有1%是正向的激勵(lì)，起碼讓保險(xiǎn)行業(yè)意識(shí)到自身規(guī)范化的問題，退保中介對(duì)于銷售誤導(dǎo)違規(guī)行為的放大、甚至吹毛求疵，實(shí)際上也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的變相督促。

但學(xué)姐是嚴(yán)正譴責(zé)這些從中牟利，惡意教唆退保行為的人！

保險(xiǎn)業(yè)的口碑跟我們每個(gè)人都有關(guān)。光今年上半年中國(guó)平安賺了900多億，超過阿里巴巴和騰訊利潤(rùn)總和，哪怕是保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，依然不受待見。

「無非就是黑吃黑」

「終于有人治保險(xiǎn)公司了」

…

這一切是誰造成的呢？保險(xiǎn)公司會(huì)說它是無辜的，每年造福了多少身患重病的人；代理人會(huì)說他們是無辜的，苦口婆心才讓一個(gè)人接受保險(xiǎn)；銀行會(huì)說他們是無辜的，存款買理財(cái)險(xiǎn)不虧的呀；投保人會(huì)說他們是無辜的，這么難懂的保險(xiǎn)合同，誰去看啊…

學(xué)姐覺得這些人都不是最無辜的，真正無辜的是那些還沒了解保險(xiǎn)、還沒購買保險(xiǎn)，就產(chǎn)生「保險(xiǎn)很坑」的刻板印象的那些人。每年有多少家庭因病返貧、因病致貧，卻僅僅是因?yàn)橐粋€(gè)刻板印象…

今天的「果」，一定有昨天的「因」。羅素說：提到過去，每個(gè)時(shí)代都承認(rèn)它是事實(shí)。提到當(dāng)前，每個(gè)時(shí)代都否認(rèn)它是事實(shí)。

今天的事實(shí)就是，我們花心思多了解保險(xiǎn)一點(diǎn)點(diǎn)，偏見和亂象就會(huì)少一點(diǎn)點(diǎn)。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。