怎么買意外險(xiǎn)？可能3句話就說(shuō)完了。

100-200元就能買到50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。

意外身故/傷殘、意外醫(yī)療必須要有。

意外險(xiǎn)最佳選擇是一年期。

沒了… 

實(shí)際情況復(fù)雜很多。

我們通常理解的意外，可能僅僅是「出乎意料之外」。

「感覺」挺意外就能得到賠償?shù)脑?，保險(xiǎn)公司可能要改成慈善組織，所以加了4個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病。

常見的「意外」中暑、高原反應(yīng)、猝死…等情況，實(shí)際都離不開內(nèi)在的疾病成因，一般不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

意外險(xiǎn)對(duì)被保人的年齡、疾病都不敏感。同樣是成年人，無(wú)論什么身體狀況，大家面臨的風(fēng)險(xiǎn)都差不多。

除了某些特殊職業(yè)。

高空作業(yè)、鉆井礦工、消防救援，意外險(xiǎn)只對(duì)職業(yè)的危險(xiǎn)性有區(qū)隔，越危險(xiǎn)的職業(yè)，保費(fèi)可能越貴，或者不能得到承保。

對(duì)于大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)非常便宜。那為什么還是有人買錯(cuò)呢？原因如下：

“只需20元就能買到幾百萬(wàn)意外保障”。

挺誘人的。有些人覺得買張機(jī)票上千元，看到這種附帶的航空意外險(xiǎn)，順手就買了。

但貴不貴是相對(duì)的。大家猜猜中國(guó)的飛機(jī)失事率？答案是自2010年后，國(guó)內(nèi)航空公司已經(jīng)保持了9年0事故的成績(jī)。

這意味著什么？超低失事率=意外險(xiǎn)超便宜。

看下平安官網(wǎng)賣的航意險(xiǎn)：200萬(wàn)保額，2.6元。

所以學(xué)姐說(shuō)：貴不貴是相對(duì)的。

20塊錢只能保1次航空意外，和2.6元保7天航空意外，哪個(gè)貴？

當(dāng)然，實(shí)際生活中面對(duì)的意外情況要比航空意外要復(fù)雜得多，燒傷燙傷、失足跌倒、溺水觸電、交通意外等等。

下面就來(lái)看看如何挑選一款合格的綜合意外險(xiǎn)。

一、2019年最新意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)

幾款產(chǎn)品的價(jià)格沒有太大區(qū)別，可以簡(jiǎn)單理解為30元買10萬(wàn)保障，150元買50萬(wàn)保障，300元買100萬(wàn)保障。

咱們一個(gè)個(gè)來(lái)說(shuō)。

（1）小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)

小蜜蜂一直都是上海人壽的招牌，此前牢牢占據(jù)著一年期綜合意外險(xiǎn)的王座——當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程是波動(dòng)的。

從125元漲價(jià)到180元又降回如今的158元，升級(jí)了兩點(diǎn)：

不再限制家庭主婦的保額；

增加高空墜落保障，最高賠付10萬(wàn)元。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)就是樣樣都有，50萬(wàn)意外身故/傷殘，5萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷，只要是社保內(nèi)用藥100%報(bào)銷，100元免賠額。

住院還可以每天領(lǐng)幾十元的津貼，最多領(lǐng)半年。

最后是航空意外和交通意外的額外保障，分別是50萬(wàn)和30萬(wàn)。

其實(shí)生活中大意外少見，小意外不斷，要是有個(gè)小幾百元的費(fèi)用，不報(bào)保險(xiǎn)吧感覺自己也能承受，報(bào)保險(xiǎn)吧又感覺太麻煩了。

這時(shí)就體現(xiàn)出小蜜蜂的作用了：3000元以下理賠全部線上完成。簡(jiǎn)單快捷，按要求通過(guò)上海人壽公眾號(hào)就能完成理賠，體驗(yàn)非常不錯(cuò)。

（2）大保鏢意外險(xiǎn)

大保鏢是騰訊與大地保險(xiǎn)獨(dú)家定制的產(chǎn)品，只能在「騰諾保箱」進(jìn)行購(gòu)買。

產(chǎn)品形態(tài)與小蜜蜂別無(wú)二致，10萬(wàn)、30萬(wàn)保障小蜜蜂更便宜，50萬(wàn)保障大保鏢與小蜜蜂一樣158元。

意外醫(yī)療都是1/3/5萬(wàn)的梯度。

在前兩檔保障計(jì)劃里，兩者報(bào)銷范圍有區(qū)別，同樣100元免賠額，大保鏢只報(bào)銷社保內(nèi)用藥80%的部分，還有20%需要自費(fèi)。

這點(diǎn)小蜜蜂更優(yōu)，社保內(nèi)100%報(bào)銷。

但在意外醫(yī)療的每日補(bǔ)貼上，大保鏢分別是50元、100元、150元，這一點(diǎn)比小蜜蜂高。

大保鏢的亮點(diǎn)有兩個(gè)：

有猝死保障，能賠保額的50%；

至尊款的保障計(jì)劃里，意外醫(yī)療不限社保100%報(bào)銷，很不錯(cuò)。

很適合工作壓力大、且保額要求比較高的人群。

（3）中國(guó)人壽·成人意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品最高保額50萬(wàn)，意外醫(yī)療2萬(wàn)額度，綜合交通意外保障也是50萬(wàn)。

160元的價(jià)格也適中。

意外醫(yī)療報(bào)銷0免賠，社保內(nèi)100%報(bào)銷，而且報(bào)銷醫(yī)院范圍廣，二級(jí)及二級(jí)以上醫(yī)院均可，私立醫(yī)院也可以報(bào)銷。

買保險(xiǎn)喜歡大品牌的，同時(shí)也考慮私立醫(yī)院的，可以考慮這款產(chǎn)品，免賠額低，就醫(yī)范圍廣，價(jià)格合理。

（4）亞太超人綜合意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品有4個(gè)保障計(jì)劃，分別是5/10/50/100萬(wàn)額度，除了最低額度的沒有意外醫(yī)療保障以外，其他3個(gè)額度都有。

從低到高分別是1/2/3萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷。

最大的亮點(diǎn)是全部0免賠，社保內(nèi)100%報(bào)銷。與中國(guó)人壽的成人意外險(xiǎn)一樣，但有所區(qū)別的是亞太超人限定于二級(jí)和二級(jí)以上公立醫(yī)院。

但亞太超人的50萬(wàn)和100萬(wàn)的額度里有猝死保障，賠付30%保額。

（5）安聯(lián)·百萬(wàn)玫瑰

這款意外險(xiǎn)很特別，只限女性購(gòu)買。

但是職業(yè)要求比較嚴(yán)苛，只限1-2類職業(yè)。

100萬(wàn)保額299元，意外醫(yī)療額度3萬(wàn)，還有一個(gè)計(jì)劃二能把醫(yī)療額度提高到5萬(wàn)，但價(jià)格也水漲船高：369元。

雖然有500元免賠額，但是報(bào)銷醫(yī)院非常牛叉，國(guó)內(nèi)二級(jí)以上公私立醫(yī)院、國(guó)外公立醫(yī)院都可以報(bào)銷。

比較適合經(jīng)常國(guó)內(nèi)外跑，或者對(duì)醫(yī)院要求比較高的女性群體。

二、意外險(xiǎn)別踩這些坑

（1）別買返還型意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)才300元一份，返還型意外險(xiǎn)動(dòng)輒幾千到上萬(wàn)的保費(fèi)，保額卻只有10-20萬(wàn)，你說(shuō)圖什么呢？

“只要每個(gè)月存幾百元，10年后平平安安返還，同時(shí)還享受20萬(wàn)意外保障”？

看到這樣的話術(shù)趕緊避而遠(yuǎn)之。

（2）一般不建議買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常比較貴，犧牲了意外險(xiǎn)小而美的特點(diǎn)，而且通常沒有意外醫(yī)療保障，所以不建議普通人購(gòu)買。

但對(duì)于某一些有特殊職業(yè)需要的人群來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有它的好處：

a. 這類人通常比較忙（有錢），對(duì)價(jià)格不敏感，短期意外險(xiǎn)會(huì)忘記續(xù)費(fèi)，出現(xiàn)保障真空期；

b. 長(zhǎng)期旅途出差的商務(wù)人士，面對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)情況比較多（但沒有明顯的危險(xiǎn)因素）；

c. 駕車頻繁。

如果你符合以上條件，學(xué)姐推薦購(gòu)買昆侖金剛保長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，其他捆綁銷售的就算了。

（3）買了意外險(xiǎn)，就不用壽險(xiǎn)了？

很多小機(jī)靈發(fā)現(xiàn)，意外險(xiǎn)保身故/傷殘，壽險(xiǎn)保身故/全殘，emmm…

看起來(lái)很像的樣子，而且意外險(xiǎn)這么便宜，壽險(xiǎn)貴很多。

但實(shí)際情況是，在個(gè)人發(fā)生身故的所有原因里，意外只占10%不到，大多數(shù)原因是出于各種類型的疾病。

壽險(xiǎn)是為了覆蓋家庭責(zé)任的財(cái)務(wù)缺口，贍養(yǎng)老人小孩，負(fù)擔(dān)各種貸款，是針對(duì)生命的全保，如下圖：

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)所保障的類型不一樣，所以價(jià)格自然有區(qū)別。

像猝死這類保障本應(yīng)由壽險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)的，它本質(zhì)是屬于疾病引起的死亡，雖然有意外險(xiǎn)也涵蓋了猝死責(zé)任，但并不是一個(gè)普遍現(xiàn)象。

最后再給大家強(qiáng)調(diào)一下怎么買意外險(xiǎn)：

a. 100-200元就能買到50萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。

b. 意外身故/傷殘、意外醫(yī)療必須要有。

c. 意外險(xiǎn)最佳選擇是一年期。

學(xué)會(huì)了嗎？

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