你好，很高興在學(xué)霸說保遇見你～

學(xué)霸說保是一家獨(dú)立第三方保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)，我們的日常就是給大家傳播正確的保險(xiǎn)理念，普及基本的保險(xiǎn)常識(shí)，幫助大家用更少的錢配置到更合適的保險(xiǎn)。

為什么會(huì)給大家這樣一份學(xué)習(xí)指南呢？

之前和關(guān)注我們的朋友交流的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)其實(shí)不甚了解，甚至只是接到個(gè)推銷電話，一波套路下就懵懵懂懂地買了一份保險(xiǎn)，直到很久以后才發(fā)現(xiàn)自己似乎買得不對(duì)。

經(jīng)過與數(shù)百位朋友的交流和調(diào)研，和專家老師們的精心打磨，現(xiàn)在，我們有了這一份最全的學(xué)習(xí)指南，我們相信它一定可以幫助你在保障自己的路上少走彎路。

任何希望了解的問題，都可以按下方的內(nèi)容脈絡(luò)，挑選感興趣的部分來看哦。

一、學(xué)習(xí)指南脈絡(luò)

1. 第一卷 / 網(wǎng)上保險(xiǎn)新事物，靠譜嗎？

擔(dān)心保險(xiǎn)公司規(guī)模、知名度、線上投保等風(fēng)險(xiǎn)

2. 第二卷 / 聽聞這幾款賣很火？來測(cè)測(cè)

市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品優(yōu)劣點(diǎn)評(píng)

3. 第三卷 / 怎么買劃算？

1）為自己投保，該買什么保險(xiǎn)？

2）買保險(xiǎn)，買返還的好還是不返還的好？

3）手上已經(jīng)有幾份保險(xiǎn)，不知該退不該退？

4. 第四卷 / 最全保險(xiǎn)配置攻略

如何用更少的錢，買到更全面更合適的保障？

二、保險(xiǎn)該買哪家，怎么買？

● 沒聽說過的小公司，真的不靠譜？

不同于其他行業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度優(yōu)于國(guó)際上大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家，其結(jié)果是：只要保險(xiǎn)公司合法合規(guī)，大小公司都一樣。

在國(guó)內(nèi)，申請(qǐng)成立一個(gè)保險(xiǎn)公司，獲批的門檻極高。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元，而且必須是掏出實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金資產(chǎn)。

申請(qǐng)過程中發(fā)現(xiàn)股東資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)定位、人員資格、財(cái)務(wù)狀況、申請(qǐng)資料不符合的，都會(huì)嚴(yán)重影響審批情況，一路走下來，總體申請(qǐng)成功率僅3～6%。

所以，那些你從沒聽過的“感覺不靠譜的小公司”，其實(shí)背后都有著數(shù)以億元計(jì)的人力物力在經(jīng)營(yíng)支持。

簡(jiǎn)單來說，作為消費(fèi)者，不必過分考慮公司品牌問題。只要保險(xiǎn)公司正規(guī)可查，有合法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資質(zhì)，不論是在“大公司”還是在“小公司”買的保險(xiǎn)，其法律效力都是一樣的。

● 在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，沒有線下買靠譜？

首先可以明確一點(diǎn)：同一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，在網(wǎng)上買和在線下買，投保人收到的保險(xiǎn)合同都是完全一致的，后續(xù)理賠和相關(guān)服務(wù)也毫無差異。

保險(xiǎn)其實(shí)也是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。跟你要買臺(tái)手機(jī)一樣，可以去實(shí)體店買，也可以去官方網(wǎng)上商城購(gòu)買，也可以通過天貓京東蘇寧等網(wǎng)上旗艦店買。

只要店鋪有相關(guān)經(jīng)營(yíng)銷售許可，就不必?fù)?dān)心商品的真?zhèn)巍?/p>

那么，網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)的“店鋪”，它的經(jīng)營(yíng)許可在哪里可以查呢？

答案是銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢系統(tǒng)↙

（長(zhǎng)按選擇可復(fù)制至瀏覽器）

http://iir.circ.gov.cn/

此外，所有獲準(zhǔn)上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣可在銀保監(jiān)官網(wǎng)實(shí)時(shí)查到↙

http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5253/

● 大公司理賠更快更方便，小公司難放心？

影響理賠速度的主要因素是：報(bào)案時(shí)間、理賠資料是否齊全、保障內(nèi)容和出險(xiǎn)情況是否吻合。

只要報(bào)案早，資料齊，最重要的是出險(xiǎn)情況符合合同約定，配合互聯(lián)網(wǎng)溝通方式，遞件和獲賠領(lǐng)款都更為方便。

眼下小公司的賠付體驗(yàn)往往比“代理人協(xié)助遞件”老路子的大公司更快更便捷。

三、市面上的熱銷產(chǎn)品，大多都暗藏保險(xiǎn)公司的小心機(jī)！

● 聽說平安福賣得很火，是不是因?yàn)槠焚|(zhì)好？

平安福一直是平安人壽的拳頭產(chǎn)品。以終身壽險(xiǎn)＋重疾險(xiǎn)為主要形態(tài)，可附加長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)、保費(fèi)豁免險(xiǎn)等等，屬于“大而全”的全家桶產(chǎn)品，看上去涵蓋種類多，保障面廣。

不過要強(qiáng)調(diào)的是，壽險(xiǎn)僅適合給有家庭支柱責(zé)任的人購(gòu)買，像為未成年人配置單獨(dú)的壽險(xiǎn)是不合理的。此外，平安福部分保障條款落后于時(shí)代，且品牌溢價(jià)偏高，幾乎每項(xiàng)保障的單價(jià)都大大高于市場(chǎng)均價(jià)。

如果你對(duì)性價(jià)比有追求，希望用合適的價(jià)格配置最好的保障，那平安?？隙ú皇堑谝贿x擇；

如果您篤信知名度，無條件信任品牌，且保險(xiǎn)預(yù)算高，也怕花費(fèi)時(shí)間了解，那么像平安福這種全家桶式的產(chǎn)品，坑也不算特別大，不失為一個(gè)解決方案。

● 福祿康瑞怎么樣？值得購(gòu)買嗎？

福祿康瑞是一款帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。病種相對(duì)豐富，承諾多次賠付，保障全面。輕癥包含50種疾??；常見的8種高發(fā)輕癥已包括在內(nèi)；輕癥多次賠付不分組，且無間隔期。

不足之處在于它對(duì)很多疾病的賠付加了很多附加條件，像合同中有句話是“給付其中一項(xiàng)保險(xiǎn)金后，對(duì)其它項(xiàng)特定疾病保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止”，類似病種分組，使得被保人可能因?yàn)橐环N疾病就導(dǎo)致其它疾病不能獲賠。

整體來看，福祿康瑞的保障責(zé)任談不上多好，也不見得坑特別大，總體中規(guī)中矩，而且因?yàn)閷儆诮K身帶身故責(zé)任的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)比較高。

更招人煩的是它家時(shí)常炒作“三天停售欲購(gòu)從速”，這么不穩(wěn)定的產(chǎn)品，還是建議大家慎之又慎，多對(duì)比產(chǎn)品再作決定。

不同產(chǎn)品的保障權(quán)益可能有差異，但在我們眼里，產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞，最重要是“合適”。在往后的公開課中，我們也會(huì)針對(duì)各款具體產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的分析，感興趣的同學(xué)可以重點(diǎn)關(guān)注。

四、預(yù)算有限，有沒有哪種保險(xiǎn)必須買？

● 為自己投保，這兩種保險(xiǎn)最應(yīng)該先買

很多人覺得，社保醫(yī)保是解決一切身體健康問題的良方。

是的，感冒發(fā)燒腸胃炎，意外抓咬跌撞傷，針對(duì)小病小痛，醫(yī)保卡確實(shí)能報(bào)銷不少醫(yī)藥費(fèi)用。

但是社保醫(yī)保也不是萬能保護(hù)神，面對(duì)重大疾病和意外，動(dòng)輒數(shù)十萬元的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保的保障能力極為有限。

要懂得加厚自己的保護(hù)墊，應(yīng)該是在社保醫(yī)保的基礎(chǔ)上，搭配合適的醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)，才能讓自己得到最充分的保障。

● 有病治病，沒病返錢的產(chǎn)品最劃算？

很多人在初接觸保險(xiǎn)時(shí)，都以為保險(xiǎn)產(chǎn)品就應(yīng)該是有病治病無病返本，并堅(jiān)定地認(rèn)為這樣保障＋理財(cái)?shù)牟攀呛帽ｋU(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn)看上去并不吃虧，投保人的錢似乎“從來沒有少過”。

事實(shí)上，先不談數(shù)十年后本金大幅貶值的問題，性質(zhì)偏理財(cái)?shù)姆颠€型保險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)是，消耗保費(fèi)遠(yuǎn)高于保障型產(chǎn)品。

同樣的保障內(nèi)容，加了返還功能的保費(fèi)很可能達(dá)到保障型產(chǎn)品的5～7倍以上，嚴(yán)重?cái)D占保險(xiǎn)額度的增長(zhǎng)空間。

買保險(xiǎn)最重要是買保額，在預(yù)算有限的情況下，保額的優(yōu)先級(jí)最高。

如果僅僅為了返本，而主動(dòng)把保額降低，這波操作可謂是“自毀長(zhǎng)城”。

● 手上已經(jīng)有幾份保險(xiǎn)，不知該不該退？

一時(shí)沖動(dòng)投了保，交著交著發(fā)現(xiàn)保費(fèi)不低，保障內(nèi)容卻不是想要的，這時(shí)是退還是不退好？

退保要損失好幾萬，不退感覺當(dāng)前保障太雞肋，要怎么辦？

北京銀保監(jiān)會(huì)給出的“四看”建議依然好用：

①看需求——人生不同階段保險(xiǎn)的需求不同，我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品，不需要一步到位，可以分批配置；

②看產(chǎn)品——不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。

③看收入——保費(fèi)支出在年收入的10～20%之間為宜，不同產(chǎn)品可以此選擇合適的繳費(fèi)期。

④看條款——仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，充分了解保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。其實(shí)，很多東西都是隱藏在這些細(xì)節(jié)之中。

五、教你用更少的錢，買到更全面更合適的保障！

● 成年人給自己投保，怎么買合適？

很多人投保有誤區(qū)，總想著先給家里老人和孩子買。

其實(shí)，最重要的是自己！試想一下，一旦自己身體出現(xiàn)問題，家庭收入將驟減甚至停滯，那么孩子未來教育、父母老年生活以及各種債務(wù)貸款如何承擔(dān)？

所以正確購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是：先成人后老幼，且家庭經(jīng)濟(jì)支柱最優(yōu)先！

投保險(xiǎn)種的優(yōu)先順序如下：

1）重疾險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為佳，即終身保障，重疾＋輕癥保障齊全，并包含身故責(zé)任；重疾險(xiǎn)的作用主要是患病后有一筆靈活使用的流動(dòng)資金，不論是治病所需、誤工補(bǔ)償、院后護(hù)理，都能覆蓋到。

2）壽險(xiǎn)：優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置定期壽險(xiǎn)，保障期限至家庭支柱責(zé)任結(jié)束（如貸款還清、子女參加工作）為宜，保額與房車貸＋家庭債務(wù)＋扶養(yǎng)老幼所需相當(dāng)。

3）百萬醫(yī)療險(xiǎn)：優(yōu)選升級(jí)快的熱銷產(chǎn)品，因?yàn)楸P子大，不易停售，而且附加權(quán)益提升快。針對(duì)在院的大額醫(yī)療開支（如手術(shù)、特效藥等），醫(yī)療險(xiǎn)能夠很好地覆蓋，使得被保人能以較低的支出完成院內(nèi)治療。

4）意外險(xiǎn)：優(yōu)選保障傷殘、有醫(yī)療額度的產(chǎn)品，保額50～100萬起為佳。意外險(xiǎn)不挑健康狀況，只挑職業(yè)，所以看著性價(jià)比高的產(chǎn)品一年一買，甚至一年一換，都完全沒問題。

● 孩子的保險(xiǎn)怎么買？

金科玉律第一條：先買上醫(yī)保。醫(yī)保雖然保障水平不高，但保障面廣，總體來說算是國(guó)家福利，有比沒有好很多。

1）重疾險(xiǎn)＋百萬醫(yī)療：重疾險(xiǎn)注意兒童高發(fā)疾病是否包含齊全。優(yōu)選終身保障，也可定期＋終身配合配置。百萬醫(yī)療主要用于兒童群體高發(fā)的手足口病和白血病等重大疾病醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

2）意外險(xiǎn)：兒童缺乏足夠的自控能力，安全意識(shí)弱，意外風(fēng)險(xiǎn)高，所以有醫(yī)療額度責(zé)任和傷殘責(zé)任的意外險(xiǎn)就很棒。

3）普通萬元醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型產(chǎn)品，保額一般在一萬級(jí)別，應(yīng)對(duì)兒童小病小痛、新生兒各種不適入院較為實(shí)用。

4）教育金：完善前面所有的保障后，預(yù)算仍有富余的，可以為孩子未來的教育、婚嫁支出作投資理財(cái)考慮。

● 父母年老體弱，還能買保險(xiǎn)嗎？

還是那一句——首先醫(yī)保不能斷。

對(duì)于大部分老年人來說，投保除了年齡限制、保費(fèi)倒掛等因素，更主要的阻力來自于自身健康狀況變差。

比如單單“三高”一項(xiàng)，就讓很多中年老人無法通過重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核保環(huán)節(jié)。

這時(shí)候就只能退而求其次地選擇“不限三高”“不限糖尿病”的防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

個(gè)別身體條件優(yōu)秀的老人家，也可以有針對(duì)性地考慮各種慢性病專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更經(jīng)濟(jì)實(shí)用。

總體而言，保險(xiǎn)還是年輕買的好。

讀到這里的你，相信對(duì)保障型保險(xiǎn)已經(jīng)有基本的了解，也發(fā)現(xiàn)了很多以前可能完全沒意識(shí)到的問題。

現(xiàn)在最重要的，還是先樹立正確的保險(xiǎn)觀念，了解自己和家人的真正需求之后，再去挑選匹配的產(chǎn)品，而不是人云亦云，輕信宣傳，跟風(fēng)購(gòu)買。

希望這篇文字能對(duì)你入群系統(tǒng)學(xué)習(xí)前有所幫助，顧問老師歡迎你隨時(shí)提出疑問和具體的產(chǎn)品咨詢哦！

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