最近在幫一位預(yù)約了一對(duì)一咨詢服務(wù)的張女士進(jìn)行核保，結(jié)果發(fā)現(xiàn)因?yàn)轶w重超重，很多產(chǎn)品過不了，能過的產(chǎn)品也被告知要加費(fèi)。張女士很委屈，自己沒有其他病史，難道就因?yàn)榕至它c(diǎn)，買保險(xiǎn)都要多交保費(fèi)嗎？

事實(shí)上，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)超重人士都不太友好，不但可能會(huì)加費(fèi)，嚴(yán)格的甚至?xí)苯泳鼙！?/span>不過，超重人士也并不是完全沒有出路了，這篇文章學(xué)姐就給大家好好講講超重人群應(yīng)該如何買保險(xiǎn)！以及有哪些產(chǎn)品值得選擇！

本文重點(diǎn)

>>超重為什么會(huì)影響買保險(xiǎn)？

>>超重人群如何買保險(xiǎn)？

>>體重不達(dá)標(biāo)？請(qǐng)看這套方案！

超重為什么會(huì)影響買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司是如何來定義超重呢？目前保險(xiǎn)公司通常是用BMI指數(shù)來作為核保的參考標(biāo)準(zhǔn)。

BMI是身體質(zhì)量指數(shù)（Body Mass Index）的縮寫，是國(guó)際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)方法。

BMI的計(jì)算公式是BMI=體重(kg)/身高 (m)^2 。根據(jù)世界衛(wèi)生組織定下的標(biāo)準(zhǔn)，一般成人的BMI在18.5—24.9屬于正常，25-28之間屬于超重，超過28則屬于肥胖了。

不同的保險(xiǎn)公司對(duì)肥胖BMI的規(guī)定略有不同，一般BMI在26—32之間都有可能被保險(xiǎn)公司定義成肥胖，從而出現(xiàn)加費(fèi)承保、延期承保和拒保等結(jié)果。

那超重為什么會(huì)影響買保險(xiǎn)呢？

其實(shí)保險(xiǎn)公司的心思很好理解：超重是高血壓、糖尿病、心衰、癌癥等疾病的誘因。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這些都是超重背后的隱性風(fēng)險(xiǎn)，他們相比起體重正常的人來說，患病的風(fēng)險(xiǎn)更大，所以很多健康險(xiǎn)對(duì)超重人士的投保審核更加嚴(yán)格。

超重人群如何買保險(xiǎn)？

學(xué)姐建議體重超出了BMI標(biāo)準(zhǔn)的朋友，可以先減肥再投保，這樣不但對(duì)自己的健康有利，而且可以選擇的產(chǎn)品范圍也更寬。

但如果短期內(nèi)減不下來，又想買保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇呢？學(xué)姐按不同的險(xiǎn)種，給出了參考建議：

◆  重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)對(duì)于身體健康狀況的要求比較嚴(yán)格。絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)都會(huì)對(duì)BMI指數(shù)有要求，當(dāng)然也有一些例外的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)BMI指數(shù)沒有要求，大家可以嘗試投保此類產(chǎn)品，比如：昆侖健康保2.0、昆侖健康保（多倍版）、瑞泰人壽瑞泰瑞盈。這幾款產(chǎn)品的健康告知均未問及BMI數(shù)值，超重人群只要符合產(chǎn)品的健康告知，就能投保。

另外，還有部分重疾險(xiǎn)對(duì)于BMI指數(shù)的限制比較寬松，符合條件者也可以投保，比如：信泰完美人生守護(hù)（尊享版）和信泰如意人生守護(hù)（典藏版），只要BMI＜30且符合其他健康告知，就可以正常承保。

◆  醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣，對(duì)健康告知的問詢比較嚴(yán)格，一般都會(huì)問到BMI。

學(xué)姐查看了市面上幾款熱銷醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，像平安e生保的健康告知沒有提到BMI，只要符合該產(chǎn)品的健康告知，超重人群也是可以投保的。

另外，眾安尊享e生2020雖然對(duì)BMI有一定限制，但血脂升高，且不伴有BMI≥28、高血壓、血糖升高等異常，就可以投保該產(chǎn)品，下圖是尊享e生2020部分健康告知：

◆  定期壽險(xiǎn)

定壽也有不問到BMI的產(chǎn)品，比如同方全球「臻愛」優(yōu)選、華貴大麥2020，即使被保人體重過重或者過輕，只要符合這些產(chǎn)品的健康告知，能夠順利投保的可能性還是很大的。

◆  意外險(xiǎn)

至于意外險(xiǎn)，通常不會(huì)問到被保人的健康狀況，只要職業(yè)符合規(guī)定就行，大家可以根據(jù)下面這篇推文選擇適合自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品：我最推薦的意外險(xiǎn)榜單

體重不達(dá)標(biāo)？請(qǐng)看這套方案！

為了更好地幫助到因?yàn)槌囟恢廊绾翁暨x保險(xiǎn)的朋友，學(xué)姐還做了一套完整方案，以供大家參考：

以上方案所選產(chǎn)品的健康告知均未問及BMI值，所以超重人群也有機(jī)會(huì)購(gòu)買，除此之外，學(xué)姐還兼顧了保障和保費(fèi)，可以看到25歲女性，每年保費(fèi)六千多，就能獲得較全面的保障了。

重疾險(xiǎn)選擇了核保寬松、保費(fèi)便宜的健康保2.0。60萬保額保終身，身故或者全殘返還已交保費(fèi)，一年保費(fèi)才六千出頭，十分適合身體狀況有異常的朋友。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇了可以保證續(xù)保六年的平安e生保2020。意外險(xiǎn)選擇的是50萬基本保額亞太超人豪華版，不僅意外醫(yī)療責(zé)任，還能保猝死，很人性化。

最后如果有養(yǎng)家責(zé)任或者需要還房貸車貸，還可以搭配上一份定壽。

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