現在錢存銀行，利息真的少得可憐。

之前我就提過，好多銀行現在連大額存單都不賣了。

所以不少人選擇挪儲，去存儲蓄險。

畢竟收益比銀行存款香，安全穩(wěn)健，剛性兌付，

關鍵還能保持一定的靈活性(減保、保單貸款、退保)。

不過儲蓄險香歸香，存的時候還是要注意幾個問題。

一、儲蓄險不保疾病，但有身故保障

一般來說，投保儲蓄險都是為了中長期資金規(guī)劃。

所以像大病住院、意外受傷等人身風險，儲蓄險是不保的，

得單獨去配置健康險轉移風險，比如重疾險、醫(yī)療險、意外險這些。

當然，這是針對普通家庭來說的。

如果你手頭流動資金比較多，或者現金流非常穩(wěn)定，

那就不用顧慮這點了。

另外，儲蓄險有一個銀行存款沒有的好處——

比如增額壽本質是壽險，所以會有身故保障。

萬一不幸英年早逝，保單里的錢還沒超過保費時，也可以賠：

不可能會虧，而且投保時就可以指定受益人，

萬一被保人掛了，受益人憑身份信息就可以領錢。

二、做好長期持有準備

與存款相比，儲蓄險一般都有5-8年的封閉期。

期間如果著急用錢，提前取出會損失本金。

以某款增額壽為例，我算過不同年齡一次性存10萬的收益演算，

可以清楚看到，都需要6年的回本期。

也就是買了6年內，你不想要了，退保只返還現金價值。

而現金價值＜所交保費，就會有損失。

按給0歲男娃買，持有40年算，復利2.91%，

換算成單利，約等于5.37%。

復利單利轉換公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是單利，i是復利）。

相當于在今天，存了一筆利率高達5.37%的銀行存款。

可見長期持有儲蓄險，利率會比銀行存款高很多，而且還穩(wěn)定靈活。

三、明確自己買的是哪種儲蓄險

目前市面上的儲蓄險分為年金險和增額壽。

增額壽又包括兩種：傳統增額壽和分紅型增額壽。

要是買錯了，實際收益和用錢時間很難匹配上。

如果你只是想存一筆錢備著，

未來干嘛還沒想好，那我建議選增額壽。

它靈活性更好，而且前期回本更快，使用的場景更多。

其中，想要收益更穩(wěn)妥，確定性高的，

選傳統增額壽，長期IRR無限接近3%。

在保底收益的基礎上，能接受一定程度浮動收益的，

可以考慮分紅型增額壽，獲取超額收益的概率更高。

但要是這筆錢單純就是為了養(yǎng)老，還是買年金險更靠譜。

舉個栗子，同樣50萬本金存進去，

用增額壽養(yǎng)老，領到80歲，賬戶里就沒錢了。

而年金險，活多久領多久。

這樣固定現金流的設定，更加穩(wěn)妥。

四、選分紅險，得接受收益波動

上邊提到的分紅型增額壽，分紅部分收益是不確定的。

取決于保險公司的可盈余結余，未來可能會上下波動。

因此大家在選分紅險時除了收益，

還要看保司的過往分紅實現率、股東背景、投資水平等等。

盡可能選分紅更確定的公司，拿到分紅的概率更大。

我算過，一些優(yōu)秀的分紅險產品，即便分紅實現率僅僅達到60%。

實際的IRR，也能達到3%以上，

這可超過固收型的增額壽了。

哦對了，前陣子我還跟大伙科普過分紅險的5大坑，感興趣的朋友可以戳藍字回顧復習哦~

五、提前想好“三個人”，確定資產歸屬

與存款相比，儲蓄險的權益分為三個獨立的角色，分別是——

投保人：出錢買這份保險的人，擁有掌控保單的絕對權利。被保人：只要他活著，這份保單就能一直增值；受益人：被保人發(fā)生身故時，身故金賠付給受益人。

提前設置好這3個角色，可以有效規(guī)避婚姻、繼承傳承等風險。

比如有位媽媽想給女兒買一份增額壽作嫁妝，

那么可以考慮自己做投保人，女兒做被保人，

身故受益人指定自己，在女兒結婚前完成繳費。

如此一來，這位媽媽就擁有這份保單的所有權，

保單可以作為女兒的婚前財產，受法律保護。

以上就是錢存儲蓄險的5點注意事項，大家都清楚了吧？

如果還有其他問題，或者想要詳細的產品對比的話，掃碼加我微信聊吧~

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