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這種醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)在太坑了

　分類：投保攻略

我最近收到一條私信。

他是這樣說(shuō)的：

保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，是不是都比較貴，

自己去年買了一份保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，今年漲價(jià)了50%，很坑，

還不如買不保證續(xù)保的，還便宜點(diǎn)。

哈哈，有這回事？

01

找這位小伙伴仔細(xì)聊了下，

原來(lái)他是一家三口買的，而且還家庭單享受了保費(fèi)折扣。

去年一家人買了七百多，今年續(xù)費(fèi)要一千出頭，

確實(shí)是漲了50%~

不過(guò)他可能有些誤會(huì)了。

并不是保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，第二年就會(huì)漲價(jià)，

而是基本所有的醫(yī)療險(xiǎn)，第二年都是會(huì)漲價(jià)的。

解釋一下的話，醫(yī)療險(xiǎn)是只保一年的險(xiǎn)種，這個(gè)大家應(yīng)該都知道吧~

長(zhǎng)相安保障期.png

就以長(zhǎng)相安為例，續(xù)保提示明確寫著，保險(xiǎn)期間就是一年。

也就是說(shuō)，即便是在保證續(xù)保期間，

第二年的保單也是一張重新購(gòu)買的保單。

只不過(guò)在承保規(guī)則上作了一些優(yōu)化。

那既然是重新購(gòu)買的保單，每年的價(jià)格隨著我們年齡產(chǎn)生波動(dòng)，便是自然而然的事情了。

所以明白其中的核心了嗎？

不管是不是保證續(xù)保，

正常情況下第二年續(xù)保，保費(fèi)都是會(huì)變的。

并不是它有坑~

02

其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)隨著年齡變化，保費(fèi)變高這件事，

我提過(guò)很多次了。

找我做過(guò)規(guī)劃的小伙伴，有不少人最后都只投保了保費(fèi)看起來(lái)更便宜的醫(yī)療險(xiǎn)，

而保費(fèi)看起來(lái)更貴的重疾險(xiǎn)就被拋棄了。

我為什么要用“看起來(lái)”這種形容詞，

你看看二者最終保費(fèi)與保障對(duì)比：

保費(fèi)對(duì)比.png

慢慢步入中年與老年后，漲價(jià)的幅度也越來(lái)越高。

如果拉長(zhǎng)整個(gè)生命周期來(lái)看的話，

買醫(yī)療險(xiǎn)并不會(huì)比買重疾險(xiǎn)便宜。

特別是如果考慮上這二者在保障層面上發(fā)揮的作用后...

醫(yī)療險(xiǎn)：

1.一般年度醫(yī)療報(bào)銷額度100~400萬(wàn)

2.重疾給付津貼，一般為1萬(wàn)左右

3.ICU住院津貼，一般每天最高不超過(guò)1000元

主要功能用作醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，

但不包括因疾病導(dǎo)致的收入下滑、非住院期間的康復(fù)療養(yǎng)及藥物器材費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)：

1.輕癥一般賠30%保額，賠3~5次

2.中癥一般賠50%~60%保額，賠2~3次

3.重疾一般賠100%保額，賠1~3次

4.還有其他附加保障，如癌癥多次、少兒特定疾病保障等

主要功能用作彌補(bǔ)疾病治療期間帶來(lái)的收入損失，

以及康復(fù)階段的療養(yǎng)支出、收入下滑等醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的范圍。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，并不是同一種險(xiǎn)種，

不存在只買一個(gè)就可以替代另一個(gè)這種情況。

就拿開頭小伙伴說(shuō)很坑的保證續(xù)保產(chǎn)品來(lái)說(shuō)。

它跟不保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)比，最大優(yōu)勢(shì)并不是保費(fèi)，而是續(xù)保。

像這類型產(chǎn)品，在保證續(xù)保周期內(nèi)，明年是一定能買上的。

而非保證續(xù)保的產(chǎn)品，第二年可就不一定了。

不出事前一切風(fēng)平浪靜，出事了誰(shuí)不是一地雞毛。

誰(shuí)希望自己確診重疾后，

邊治療還要邊擔(dān)心明年的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)不上，沒(méi)得報(bào)銷了。

而長(zhǎng)期險(xiǎn)種重疾險(xiǎn)，特別是終身型的，

更是直接在保障期里上了一道鎖，投保完只需要求神拜佛祈禱這份保單別用上。

至于擔(dān)心能不能續(xù)保？

不存在的。

所以不要只看當(dāng)前重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴，就對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的功效抱有一種僥幸心態(tài)，

有一句話，我經(jīng)常對(duì)孩子們說(shuō)，相信大家也都懂得這個(gè)道理：

便宜的，往往可能是最貴的。

好啦，一不注意又啰嗦了~

總結(jié)一下，

醫(yī)療險(xiǎn)，不管是否保證續(xù)保，每年費(fèi)率都會(huì)根據(jù)年齡而變動(dòng)；

重疾險(xiǎn)，跟醫(yī)療險(xiǎn)并不是替代關(guān)系，二者反而是相輔相成，缺一不可。

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