大家都知道，干差不多的活，編制內(nèi)與編制外，退休后的收入相差甚遠。

體制內(nèi)“不菲”的養(yǎng)老金，令多數(shù)人夢寐以求。

但可能很多人不知道：今年10月起，社保養(yǎng)老金要全面并軌了。

到時候，體制內(nèi)很多人的養(yǎng)老金，都將嚴重縮水！

01

以前，由于多軌制下體制內(nèi)的養(yǎng)老金實在太饞人，引發(fā)眾怒。

所以在2015年，國務(wù)院便開啟了養(yǎng)老金并軌改革。

2024年10月之后退休的編內(nèi)人員，和我們同樣采取繳費確定型制度，也就是每月繳納一定金額，退休時領(lǐng)錢。

雖說算法一樣，但機關(guān)事業(yè)單位新增了職業(yè)年金。

體制外搬磚人一般只交五險一金，而體制內(nèi)搬磚人在這個基礎(chǔ)上，額外需要多交一筆職業(yè)年金。

個人4%，單位8%，加一起就是12%，放在個人賬戶中滾存。

待60歲退休時領(lǐng)取，一共可領(lǐng)取139個月，也就是11年多。

舉個栗子。

假如繳費基數(shù)是8000元，29歲考入編制60歲辦理退休，繳納了31年職業(yè)年金。

每個月個人賬戶都會收到8000*12%=960元，算下來，31年時間賬戶一共積累了357120元。

而退休之后每個月可領(lǐng)取的金額=357120/計發(fā)月數(shù)139=2569.2元（未計算利息）。

也就是說，退休后11年多的時間里，除了基本的養(yǎng)老金外，每個月還可以多領(lǐng)取近2600元的職業(yè)年金。

說到底，每個月多2600元也不是不可跨越的鴻溝，而且也只是多領(lǐng)11年，并沒有到要爭破頭的地步。

那為什么實際生活中會感受到差距之大呢？

原因出在了編制外，核心是繳費基數(shù)與繳費時間。

編制內(nèi)的繳費基數(shù)，沒有貓膩，按實發(fā)工資繳存。

而編制外，一些私企會按照最低基數(shù)繳費。

我探訪了許多朋友之后發(fā)現(xiàn)，這樣繳費的竟然占絕大多數(shù)。

其次是繳費時間。

編制內(nèi)工作素有“鐵飯碗”之稱，只要不是重大違規(guī)操作，基本都一眼看老，繳費年限基本穩(wěn)定在數(shù)十年。

編制外私企就不同了，朝不保夕真不是開開玩笑的事情，許多人的社保說斷就斷。

所以這一來一回，仔細一算，編制內(nèi)外的差距是很懸殊的。

02

要想追上這差距，編制外的人確實得多花些功夫，商業(yè)養(yǎng)老年金險是個不錯的選擇。

本身養(yǎng)老年金險的設(shè)計，就是用來彌補養(yǎng)老金不足的缺陷的。

明年準備要結(jié)婚的老吳，今年28歲。

在職場摸爬滾打了5年的他，月收入剛好破萬。

但是公司繳納的五險一金跟多數(shù)人一樣，都是按最低標準繳納。

不出意外的話，退休之后只能過咸魚白菜的日子。

一日三餐溫飽不成問題，但也激不起什么波浪。

這跟他一開始設(shè)想的美好未來不相符，于是他開始嘗試增加養(yǎng)老儲備。

在了解完他的訴求后，我給他做了一份計劃書：

年繳保費定為12000元，折算下來每個月只需要1000元。

繳費期選擇最長的20年，領(lǐng)取年齡考慮延遲退休的因素，設(shè)置為65歲。

承保產(chǎn)品為富德生命人壽出品的鑫禧年年尊享版(方案一)，現(xiàn)金流走勢如下：

65歲退休時，每年都可領(lǐng)35856的養(yǎng)老金，折合每月收入2988元。

直接對上述的職業(yè)年金完成了全方面超越。

那么這個鑫禧年年尊享版，到底什么來頭，為何表現(xiàn)如此優(yōu)異？

它的承保公司是富德生命人壽，這是一家傳統(tǒng)意義上的大公司。

成立于2002年，注冊資本117.52億元，總資產(chǎn)超過5100億元。

目前在全國擁有35家分公司，1000多個分支機構(gòu)及服務(wù)網(wǎng)點。

有這么強硬的后臺，產(chǎn)品也做得十分出色。

這個鑫禧年年尊享版，從領(lǐng)取金額，到條款設(shè)置，都可以說得上是令人拍手稱贊。

1）高領(lǐng)取

我們買養(yǎng)老金的初心，就是年老時多拿些錢，讓生活品質(zhì)更好一點。

鑫禧年年尊享版兩個版本的年金給付，在當(dāng)前市場上確實屬于翹楚。

無論是高領(lǐng)取版本還是高現(xiàn)價版本，它交出的答卷都足夠出色。

老吳更看重高領(lǐng)取，所以選的是方案一。

2）祝壽金

鑫禧年年尊享版在被保人88歲時，

會額外給付1倍基本保額(即每年領(lǐng)的年金)，作為祝壽金。

這也是鑫禧年年尊享版的核心優(yōu)勢所在！

因為活越久越吃香哇~

要知道，按照最新的壽命數(shù)據(jù)統(tǒng)計：

到2035年，咱們的人均預(yù)期壽命會達到81.3歲。

其中大城市的女性，平均預(yù)期壽命能達到90歲以上。

所以88歲就額外給付祝壽金，非常有誠意，很大概率能拿到。

3）高靈活性

從我們退休開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之后，我們便進入了養(yǎng)老生活。

但收入的中斷，不代表支出也隨之中斷。

年金險靈活性的局限，決定了其無法做到增額壽那般，想取就取，要用多少取多少，只能每年到期固定領(lǐng)取一筆金額。

所以一般來說，年金險在大額或應(yīng)急資金的使用上，是受限的。

鑫禧年年尊享版卻對這個問題有獨到解法。

正常來講，一般年金險在開始領(lǐng)取年金之后，保單的現(xiàn)金價值便會歸零。

體制內(nèi)養(yǎng)老金但鑫禧年年尊享版的現(xiàn)金價值，竟然貫穿終身。

在此之前，只要有資金需求，都能通過保單貸款的方式，直接貸出不超過現(xiàn)金價值80%的數(shù)額使用。

比如說，70大壽之時，想給自己辦個大型party，但這會現(xiàn)金比較緊張，便可以申請保單貸款。

當(dāng)年的現(xiàn)金價值總額為400325元，一口氣貸出十萬二十萬，小菜一碟。

而那些一領(lǐng)取現(xiàn)價便掉零的年金險，依舊只能過著“計劃經(jīng)濟”的日子，沒有保單貸款在身后做支撐，談何品質(zhì)養(yǎng)老呢？

更驚喜的是，身故保障也是終身都有。

萬一領(lǐng)一半人掛了也不怕，會一次性賠付當(dāng)年對應(yīng)的身故保額給到家人。

最后嗶嗶幾句。

除了養(yǎng)老金的并軌制，官方也在采取一切可以節(jié)流的方法，來避免養(yǎng)老體系的崩壞。

尤其是當(dāng)下我們老齡化少子化來得太快，將來養(yǎng)老問題真的很嚴峻。

大家最好估算下，自己未來大概能領(lǐng)多少退休金？

再根據(jù)缺口，及時用養(yǎng)老年金險做好補充。

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