退休后能拿多少養(yǎng)老金，我敢說大家都很關(guān)心。

一問身邊的人，人均3000。

可上網(wǎng)隨便一搜，每個(gè)人都說自己退休金過萬。

到底誰在說謊啊。

我的直觀感受是，退休金過萬是件很難的事情。

一、

當(dāng)下來看，我國的養(yǎng)老金替代率并不高。

我扒了下數(shù)據(jù)，截止2022年底，

平均養(yǎng)老金3000元左右，替代率僅僅只有40%↓

這意味著，想要退休金過萬，起碼退休前的工資得2萬5往上。

先不談體制內(nèi)，

2022年城鎮(zhèn)私營單位年平均工資65237元，平均月薪5436元。

退休金過萬退休前都只有幾千塊，談什么退休月入過萬呢。

拿我閨蜜小果的情況給大家粗算下，

她在廣州工作，月工資15000元。

按照這個(gè)基數(shù)繳納養(yǎng)老金(每月個(gè)人繳納8%，單位繳16%)。

如果她從30歲一直繳到60歲退休，繳30年，退休后能拿多少錢？

網(wǎng)上好多平臺(tái)都有測算養(yǎng)老金的工具，

我試了好幾個(gè)，發(fā)現(xiàn)不同平臺(tái)結(jié)果不一樣。

就還是用最笨的辦法，自己手動(dòng)算算吧。

養(yǎng)老金的發(fā)放，主要有兩個(gè)部分構(gòu)成：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（退休前一年在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%個(gè)人養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)

如果她在廣州退休，參考2023年第4季度廣州社平工資11186元。

可以算出，每個(gè)月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為：(11186+15000)÷2×30×1%≈3928元。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額為：15000*8%*12*30=432000元。

退休后可領(lǐng)288000/139≈3108元。

Ps：這里個(gè)人賬戶的錢是有利息的，為了方便計(jì)算，忽略不計(jì)哈~

兩部分相加，一共7036元。

大家也可以拿自己的情況試試，能粗算出一個(gè)大概。

但是，這里變量太多了。

養(yǎng)老金記賬利率在變、工資在變；

參保地的社會(huì)平均工資，每年也在變。

還有，延遲退休啥時(shí)候明確落地？

這些都不一定的。

不過我們也可以大概看出，

退休金能不能過萬，有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)——

1）你的社保繳費(fèi)工資高不高

有的人交的標(biāo)準(zhǔn)低，不是參考實(shí)際工資。

比如月薪1萬，但按5千上的社保。

這點(diǎn)就得自己和公司商量了。

2）你參保地的社會(huì)平均工資水平如何

通常來說，經(jīng)濟(jì)狀況越好的城市，社平工資自然也就越高。

比如2022年，上海上年度社平工資能達(dá)到12183元/月；

而黑龍江這類人口流失嚴(yán)重的地區(qū)，社平工資僅僅只有6430元。

有能力的話，大家盡量還是在一線城市交社保，辦退休。

3）你攢的工作年限長不長

有讀者問：為啥我爸媽工作了幾十年，退休了才能領(lǐng)幾千塊？

一問原來他爸媽以前工作單位是私營小企業(yè)，或者打零工，沒怎么持續(xù)交過養(yǎng)老保險(xiǎn)。

所以想要拿很高的退休金，繳費(fèi)時(shí)間越長越好。

二、

說起來，我們大部分人將來的養(yǎng)老金都是不足的。

那，養(yǎng)老還得靠自個(gè)兒。

像我，除了社保養(yǎng)老金之外，我還買了商業(yè)養(yǎng)老年金。

等退休后，只要活著就旱澇保收，按月領(lǐng)錢。

由于我買的那款去年已下架，買不到了。

這里以養(yǎng)老年金鑫禧年年尊享版方案一(高領(lǐng)取)為例，

給大家演示下如果想退休后每月到手1萬塊，需要準(zhǔn)備多少錢。

譬如一個(gè)退休后月領(lǐng)3千塊社保養(yǎng)老金的30歲女性，

想要月領(lǐng)1萬，缺口就是7千塊。

分10年來交錢，那么她每年需要交68000元。

10年下來，總共交68萬。

如果她活到80歲，一共能領(lǐng)回178.2萬+；

活到90歲，一共能領(lǐng)回271.6萬+，對(duì)比本金，翻了4倍。

接著再來看40歲存錢的情況。

想要達(dá)到同樣的效果，總保費(fèi)得92萬。

對(duì)比30歲開始存，多了24萬。

原因很好理解，

少了10年的增值時(shí)間，自然本金就得更多一點(diǎn)。

不過領(lǐng)到90歲，此時(shí)IRR也有3.88%。

最后看看50歲存錢的情況。

這里我選的是5年交，盡量每年多繳些。

因?yàn)榫嚯x退休時(shí)間太近，要盡量給資金增值時(shí)間。

你看總保費(fèi)120萬，差不多是30歲開始存錢的2倍

好在產(chǎn)品本身收益足夠高：

活到80歲，IRR能達(dá)到3.40%；

活到90歲，IRR能達(dá)到4.01%。

另外，這款產(chǎn)品背后的保險(xiǎn)公司也不錯(cuò)。

由富德生命人壽承保，這是一家傳統(tǒng)意義的大公司。

成立于2002年，注冊(cè)資本117.52億元，全國擁有1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)。

有預(yù)算準(zhǔn)備養(yǎng)老的朋友，可以重點(diǎn)考慮它。

秋陽的小感想：

以上，可以看出養(yǎng)老金越早準(zhǔn)備越好。

當(dāng)然，年輕時(shí)候，我們需要考慮買房、結(jié)婚、生娃等等，

可能沒辦法顧及自己的養(yǎng)老。

但看看人口老齡化、出生率、養(yǎng)老金缺口等現(xiàn)狀，

想要體面退休，只能提前準(zhǔn)備，提前攢錢。

大家如果也想算一下，自己退休后每個(gè)月打算領(lǐng)多少錢，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)在需要提前準(zhǔn)備多少，

可以掃碼加我微信聊~

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