分紅型增額壽，最近很火。

它身上貼著兩個(gè)標(biāo)簽：有保底、有分紅。

尤其是分紅收益部分，看得人心癢癢。

但同時(shí)，很多朋友又會(huì)顧慮：

分紅收益實(shí)現(xiàn)率高嗎？真能拿到？

如果為0，那豈不是買傳統(tǒng)型增額壽更賺錢？

這兩類增額壽，到底該咋選？

01

直接代入熱門產(chǎn)品，展開分析：

傳統(tǒng)型—招商仁和金盈衛(wèi)2號(hào)

分紅型—復(fù)星保德信星福家

這兩款產(chǎn)品，都是各自領(lǐng)域的天花板產(chǎn)品。

直接來看收益，假設(shè)30歲男性，5萬*10年交：

保證部分，即寫進(jìn)合同、100%剛兌的收益，

金盈衛(wèi)2號(hào)，明顯要比星福家高太多。

保單第9年回本后，它就開始領(lǐng)跑，

到大后期賬上已有328萬+，IRR=2.91%。

而星福家只有212萬+，IRR=2.23%，

不過說實(shí)話，還是比存銀行要賺，折合單利有4.9%呢。

當(dāng)然，以上只是分紅實(shí)現(xiàn)率為0的情況。

那如果有分紅，星福家啥時(shí)候能實(shí)現(xiàn)反超？

上面的表格中，我列了4種情況。

當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率為：

① 25%，依舊是金盈衛(wèi)2號(hào)收益領(lǐng)先

② 50%，星福家在保單第27年反超

③ 75%，星福家在保單第14年反超

④ 100%，星福家的收益幾乎全程領(lǐng)先

我仔細(xì)算過，只要分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到了38%，

星福家的整體收益，就能跑贏金盈衛(wèi)2號(hào)

那，如何判定它是否能達(dá)到這個(gè)目標(biāo)？

之前我教過你們的，核心看四個(gè)指標(biāo)：

股東實(shí)力、投資收益水平、過往分紅實(shí)現(xiàn)率、保司經(jīng)營(yíng)狀況。

星福家，背后的承保公司是復(fù)星保德信，一家中外合資公司。

中方：復(fù)星集團(tuán)，92年創(chuàng)立，業(yè)務(wù)范圍覆蓋多個(gè)板塊。

外方：美國(guó)保德信金融集團(tuán)，百年歷史，是美國(guó)最大人壽保險(xiǎn)公司。

復(fù)星保德信近3年的投資收益率，為4.64%：

表現(xiàn)雖然不是最亮眼的，但在疫情這幾年期間也很不錯(cuò)了。

反映到產(chǎn)品的實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率，全都在100%以上，最高的167%：

再回過頭來，看星福家的分紅收益，

只是按「可分配盈余的70%」演示，拿到手的概率還是相當(dāng)高。

當(dāng)然哈，這只是我的預(yù)測(cè)。

市場(chǎng)波動(dòng)大，一切肯定要以實(shí)際為準(zhǔn)。

所以還是那句話，買保險(xiǎn)就是量體裁衣，按需選擇。

如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，極度求穩(wěn)的，

那傳統(tǒng)型增額壽，金盈衛(wèi)2號(hào)會(huì)更適合你。

但，若是你可以接受「保底+分紅」的收益形式，

愿意用少拿0.6%的保證收益，去博取1%+的預(yù)期收益。

那星福家，說不定能給你帶來驚喜~

02

除了收益，關(guān)于保單功能也可以關(guān)注下。

如果有側(cè)重的點(diǎn)，也能幫你們更好做決策。

一、減保

減保寬松與否，決定著咱們?nèi)″X方不方便。

金盈衛(wèi)2號(hào)、星福家，對(duì)減保金額要求一致：

每年最多可減20%基本保額。

只是金盈衛(wèi)2號(hào)猶豫期后就能減，星福家要5年后。

不過這不是啥大問題，我反而會(huì)更建議你們晚點(diǎn)減保，

給本金多一些復(fù)利增值的時(shí)間，創(chuàng)造的收益也更可觀。

二、其他權(quán)益

金盈衛(wèi)2號(hào)，可以對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

不過總保費(fèi)需要達(dá)到200萬，才有入住資格。

星福家，不僅可以對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)，

同時(shí)，還可以附加「天天盈龍騰版」萬能賬戶，

保底利率2%，最新結(jié)算利率為3.95%，有機(jī)會(huì)博取更高收益

三、增值服務(wù)

兩款產(chǎn)品，各自都提供增值服務(wù) 。

金盈衛(wèi)2號(hào)，提供住院專屬護(hù)工、復(fù)診醫(yī)學(xué)陪診等就診服務(wù)；

星福家，則是提供高端醫(yī)療+高端教育服務(wù)，實(shí)用性很不錯(cuò)。

這部分內(nèi)容比較多，有需要的朋友找專家老師要詳細(xì)服務(wù)手冊(cè)。

整體分析下來，大家也感受到了：

產(chǎn)品其實(shí)各有特色，并沒有優(yōu)劣之分。

所以，到底增額壽是買分紅型還是傳統(tǒng)型，

咱們不做比較，只做選擇，一切出發(fā)點(diǎn)以實(shí)際規(guī)劃為準(zhǔn)。

對(duì)預(yù)期收益樂觀，那就選分紅型；反之，則選傳統(tǒng)型。

實(shí)在糾結(jié)，就拆成兩單各買一點(diǎn)，也是很明智的辦法。

以上，希望對(duì)大家有幫助~

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