我做理財(cái)險(xiǎn)咨詢(xún)，必問(wèn)2個(gè)問(wèn)題：

你的需求是什么？

買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)將來(lái)這錢(qián)想用在哪？

如果是用途不明確，只是想穩(wěn)定增值，

我會(huì)更建議入手增額壽，方便、靈活。

但如果明確是要拿來(lái)養(yǎng)老，那年金險(xiǎn)是首選。

01

底層邏輯分析

人不一定病，但一定會(huì)老。

所以就本質(zhì)而言，養(yǎng)老這事是確定的。

那么，我們就面臨著三個(gè)問(wèn)題：

想什么時(shí)候退休？

退休想拿多少錢(qián)？

以及，這筆錢(qián)要怎么存下來(lái)？

尤其第三點(diǎn)，是核心。

常見(jiàn)的存錢(qián)方式：

基金股票類(lèi)，屬于風(fēng)險(xiǎn)投資。

把養(yǎng)老錢(qián)存這，不排除退休后喝西北風(fēng)的可能。

房子商鋪類(lèi)，屬于固定資產(chǎn)。

只有租出去才有現(xiàn)金流，非常不穩(wěn)定。

存款國(guó)債大額存單類(lèi)，能確保本金安全，夠穩(wěn)健。

但「利率走低」和「通脹」，讓錢(qián)日漸縮水，

再加上支取方便，養(yǎng)老錢(qián)隨時(shí)會(huì)被挪用...

那么，就只剩下儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。

有人會(huì)問(wèn)：增額壽和養(yǎng)老年金誰(shuí)更適合養(yǎng)老？

答案毋庸置疑是養(yǎng)老年金，因?yàn)樗哂?大優(yōu)勢(shì)。

① 剛性?xún)陡?/span>

養(yǎng)老年金的安全性，直接拉滿(mǎn)。

它屬于人壽保險(xiǎn)，受?chē)?guó)家嚴(yán)格監(jiān)管，

就算保司倒閉，也不會(huì)影響我們的權(quán)益。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，都白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。

② 與生命等長(zhǎng)

養(yǎng)老，需要長(zhǎng)久的現(xiàn)金流支持。

最好是活著，就能一直有錢(qián)花。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，恰好是「活到老領(lǐng)到老」的類(lèi)型。

活著就能領(lǐng)錢(qián)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)完全不用擔(dān)心。

這一點(diǎn)，增額壽完全比不過(guò)。

雖然是復(fù)利增值，長(zhǎng)期收益可觀，

但它的現(xiàn)價(jià)是越減越少，總有用完的一天。

而養(yǎng)老年金，卻有著終身現(xiàn)金流的安全感。

③ 時(shí)間杠桿高

無(wú)論是選擇5、10年交，最長(zhǎng)都能保終身。

用幾年存款鎖定一輩子收益，時(shí)間杠桿很高。

綜合這三點(diǎn)，它足以成為養(yǎng)老規(guī)劃首選。

并且，它的收益還非常可觀。

02

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推薦

我最近接待了不少想買(mǎi)養(yǎng)老年金的客戶(hù)。

總結(jié)了下，大致可以分為「短繳」「長(zhǎng)繳」兩類(lèi)。

前者，大多是年近40+，養(yǎng)老迫切群體；

后者，則是有養(yǎng)老意識(shí)的年輕人，做養(yǎng)老規(guī)劃。

我分別篩選出兩個(gè)經(jīng)典案例，你們可以抄作業(yè)。

10萬(wàn)*5年交，60歲退休年入4.4萬(wàn)

張哥今年45歲，他找我咨詢(xún)養(yǎng)老年金，

只明確一個(gè)需求：領(lǐng)取要高。

我為他挑中這款產(chǎn)品——大家慧選B款(高領(lǐng)取版)，

10萬(wàn)*5年交，從60歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年領(lǐng)44000元，折合3666元/月。

加上張哥本身的社保養(yǎng)老金，退休生活會(huì)很滋潤(rùn)。

44000元/年的退休金，只要張哥活著就能一直領(lǐng)。

活到老領(lǐng)到老，終身提供持續(xù)+穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

并且大家慧選B款，還在兩個(gè)階段設(shè)置了「祝壽金」。

90歲，額外領(lǐng)1.5倍年金

100歲，額外領(lǐng)2倍年金

換句話(huà)說(shuō)，活得越久，賺得越多。

對(duì)應(yīng)看累計(jì)領(lǐng)取、IRR兩欄，張哥90歲時(shí)：

累計(jì)已領(lǐng)143萬(wàn)，凈賺93萬(wàn)，IRR高達(dá)3.96%。

如果張哥長(zhǎng)命百歲，保單的IRR能達(dá)到4.49%。

這個(gè)收益水平，增額壽是完全比不上的。

如果看重高領(lǐng)取，可以參考張哥這套方案。

不過(guò)，有一點(diǎn)要提醒你們，

大家慧選B款雖然領(lǐng)取高，但「不保證領(lǐng)取」，

會(huì)更適合對(duì)壽命有信心，或家族有長(zhǎng)壽基因的朋友。

如果你更求穩(wěn)，或者是年輕人想慢慢規(guī)劃養(yǎng)老的，

可以參考這套方案??

2.5萬(wàn)*20年交，55歲退休年入4.5萬(wàn)+

筱筱入手的也是大家慧選系列，不過(guò)是A款(穩(wěn)健版)。

她今年才27歲，計(jì)劃每年投個(gè)2.5萬(wàn)，分20年交。

一來(lái)，繳費(fèi)壓力小，折合每月只用交2083元；

二來(lái)，創(chuàng)造的收益也很可觀。

55歲退休，每年領(lǐng)45100元，每個(gè)月就是3758元。

大家慧選A款，穩(wěn)健版，保證領(lǐng)取20年，

也就是說(shuō)，45100元*20=90.2萬(wàn)一定能拿到手。

不僅穩(wěn)賺不虧，筱筱只要活著還能有持續(xù)現(xiàn)金流。

90歲、100歲時(shí)，分別額外能領(lǐng)1、2倍祝壽金。

算一下后期IRR，達(dá)到了3.85%，也很牛了。

整體收益不俗，適合求穩(wěn)的朋友入手。

最后，簡(jiǎn)單嗶嗶兩句。

老話(huà)說(shuō)：聞道有先后，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。

這話(huà)，用來(lái)形容養(yǎng)老年金險(xiǎn)再合適不過(guò)。

它的3大特征：

固定派發(fā)、與生命等長(zhǎng)、后期收益更高

恰好和我們的養(yǎng)老需求，百分百契合。

所以別糾結(jié)，直接入手養(yǎng)老年金險(xiǎn)就成。

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