我做理財險咨詢，必問2個問題：

你的需求是什么？

買理財險將來這錢想用在哪？

如果是用途不明確，只是想穩(wěn)定增值，

我會更建議入手增額壽，方便、靈活。

但如果明確是要拿來養(yǎng)老，那年金險是首選。

01

底層邏輯分析

人不一定病，但一定會老。

所以就本質(zhì)而言，養(yǎng)老這事是確定的。

那么，我們就面臨著三個問題：

想什么時候退休？

退休想拿多少錢？

以及，這筆錢要怎么存下來？

尤其第三點，是核心。

常見的存錢方式：

基金股票類，屬于風(fēng)險投資。

把養(yǎng)老錢存這，不排除退休后喝西北風(fēng)的可能。

房子商鋪類，屬于固定資產(chǎn)。

只有租出去才有現(xiàn)金流，非常不穩(wěn)定。

存款國債大額存單類，能確保本金安全，夠穩(wěn)健。

但「利率走低」和「通脹」，讓錢日漸縮水，

再加上支取方便，養(yǎng)老錢隨時會被挪用...

那么，就只剩下儲蓄險了。

有人會問：增額壽和養(yǎng)老年金誰更適合養(yǎng)老？

答案毋庸置疑是養(yǎng)老年金，因為它具有3大優(yōu)勢。

① 剛性兌付

養(yǎng)老年金的安全性，直接拉滿。

它屬于人壽保險，受國家嚴(yán)格監(jiān)管，

就算保司倒閉，也不會影響我們的權(quán)益。

什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少，都白紙黑字寫進(jìn)合同。

② 與生命等長

養(yǎng)老，需要長久的現(xiàn)金流支持。

最好是活著，就能一直有錢花。

養(yǎng)老年金險，恰好是「活到老領(lǐng)到老」的類型。

活著就能領(lǐng)錢，長壽風(fēng)險完全不用擔(dān)心。

這一點，增額壽完全比不過。

雖然是復(fù)利增值，長期收益可觀，

但它的現(xiàn)價是越減越少，總有用完的一天。

而養(yǎng)老年金，卻有著終身現(xiàn)金流的安全感。

③ 時間杠桿高

無論是選擇5、10年交，最長都能保終身。

用幾年存款鎖定一輩子收益，時間杠桿很高。

綜合這三點，它足以成為養(yǎng)老規(guī)劃首選。

并且，它的收益還非?？捎^。

02

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推薦

我最近接待了不少想買養(yǎng)老年金的客戶。

總結(jié)了下，大致可以分為「短繳」「長繳」兩類。

前者，大多是年近40+，養(yǎng)老迫切群體；

后者，則是有養(yǎng)老意識的年輕人，做養(yǎng)老規(guī)劃。

我分別篩選出兩個經(jīng)典案例，你們可以抄作業(yè)。

10萬*5年交，60歲退休年入4.4萬

張哥今年45歲，他找我咨詢養(yǎng)老年金，

只明確一個需求：領(lǐng)取要高。

我為他挑中這款產(chǎn)品——大家慧選B款(高領(lǐng)取版)，

10萬*5年交，從60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年領(lǐng)44000元，折合3666元/月。

加上張哥本身的社保養(yǎng)老金，退休生活會很滋潤。

44000元/年的退休金，只要張哥活著就能一直領(lǐng)。

活到老領(lǐng)到老，終身提供持續(xù)+穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

并且大家慧選B款，還在兩個階段設(shè)置了「祝壽金」。

90歲，額外領(lǐng)1.5倍年金

100歲，額外領(lǐng)2倍年金

換句話說，活得越久，賺得越多。

對應(yīng)看累計領(lǐng)取、IRR兩欄，張哥90歲時：

累計已領(lǐng)143萬，凈賺93萬，IRR高達(dá)3.96%。

如果張哥長命百歲，保單的IRR能達(dá)到4.49%。

這個收益水平，增額壽是完全比不上的。

如果看重高領(lǐng)取，可以參考張哥這套方案。

不過，有一點要提醒你們，

大家慧選B款雖然領(lǐng)取高，但「不保證領(lǐng)取」，

會更適合對壽命有信心，或家族有長壽基因的朋友。

如果你更求穩(wěn)，或者是年輕人想慢慢規(guī)劃養(yǎng)老的，

可以參考這套方案??

2.5萬*20年交，55歲退休年入4.5萬+

筱筱入手的也是大家慧選系列，不過是A款(穩(wěn)健版)。

她今年才27歲，計劃每年投個2.5萬，分20年交。

一來，繳費壓力小，折合每月只用交2083元；

二來，創(chuàng)造的收益也很可觀。

55歲退休，每年領(lǐng)45100元，每個月就是3758元。

大家慧選A款，穩(wěn)健版，保證領(lǐng)取20年，

也就是說，45100元*20=90.2萬一定能拿到手。

不僅穩(wěn)賺不虧，筱筱只要活著還能有持續(xù)現(xiàn)金流。

90歲、100歲時，分別額外能領(lǐng)1、2倍祝壽金。

算一下后期IRR，達(dá)到了3.85%，也很牛了。

整體收益不俗，適合求穩(wěn)的朋友入手。

最后，簡單嗶嗶兩句。

老話說：聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻。

這話，用來形容養(yǎng)老年金險再合適不過。

它的3大特征：

固定派發(fā)、與生命等長、后期收益更高

恰好和我們的養(yǎng)老需求，百分百契合。

所以別糾結(jié)，直接入手養(yǎng)老年金險就成。

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