在大多數(shù)國人的心目中，

銀行，代表著安全、穩(wěn)定、有錢。

無論是資金運行還是監(jiān)管，都比國外銀行強太多。

但是很震驚朋友們，

過去的2023年，我國有23家銀行解散。

僅是四川省，在去年12月就解散了10家銀行。

一時之間，很多讀者朋友就恐慌了。

怎么會有這么多銀行解散？

錢存進去還有保障嗎？安不安全？

這些問題，今天咱們展開嘮嘮。

01

銀行也靠不住？

我去官網(wǎng)上扒了詳細信息，解散銀行如下：

你沒看錯，都是地方性的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行。

為啥會解散？主要兩個原因：

① 利息過高

之前科普過，銀行主要靠「低存高貸」賺錢。

小銀行為了搶業(yè)務，往往會給出高息，

但貸款的人又少，很難實現(xiàn)收支平衡。

② 經(jīng)營風險

村鎮(zhèn)銀行的準入門檻，比大行低太多。

因此公司管理混亂，風控系統(tǒng)薄弱是通病。

為了保護老百姓的權(quán)益，國家鼓勵銀行改革化險，

所以去年，才有這么多地方性的村鎮(zhèn)銀行解散。

那這些銀行解散，儲戶的錢還安全嗎？

答案是肯定的。

上述23家銀行，有22家被其他銀行合并/吸收，

這意味著，它們遺留下來的業(yè)務將由新銀行接管。

1家宣布退出市場的，也將存貸業(yè)務清零了。

并沒有造成實質(zhì)性損失。

不過早些年幾家大行的破產(chǎn)，就很慘了。

像包商銀行，曾經(jīng)的全國30強，總資產(chǎn)規(guī)模5500億，

巔峰時期，旗下的儲戶有473萬+，結(jié)果卻一朝破產(chǎn)...

最后還是由「存款保險」來賠，按規(guī)定每個儲戶最多賠50萬。

你看看，銀行也得靠保險來兜底。

02

靠譜的挪儲神器

小銀行風險高，問題頻出

大銀行，也無可避免存在破產(chǎn)可能。

作為普通人，錢袋子怎么才能守得?。?/p>

3個辦法，保證本金安全：

① 單家銀行封頂50萬存款，有國家兜底

② 國債，政府背書，100%剛性兌付

③ 儲蓄險

前兩個大家都很熟，只是可惜收益太低。

像5年期銀行定存利率，現(xiàn)在只剩2%。

而第三個，是我今天要說的重點。

儲蓄險，包括增額壽、年金險。核心三大優(yōu)勢：

① 安全無風險，國家兜底

② 復利增值，利滾利

③ 鎖定利率，對沖通脹

安全性的問題我之前分析過，簡單一句話，

就算保司不幸倒閉，保險保障基金和國家監(jiān)管機構(gòu)，

也會確保我們的保單利益，不受損失

至于收益，我直接講真實客戶案例。

1）40萬保本，65歲分紅收益110萬+

首先是增額終身壽。

客戶老夏今年34歲了，他家有幾筆到期的定存。

由于股市不穩(wěn)定，加上看不上銀行日漸走低的收益，

和妻子商議后，他決定拿這筆錢來買增額壽。

老夏希望，在能保證本金安全的情況，博取高收益。

而我匹配的產(chǎn)品，是一生中意(分紅型)：

保底收益寫進合同，不受利率下行影響，100%剛兌。

40萬的本金，后期現(xiàn)價跑到了166萬+，已經(jīng)穩(wěn)賺不虧。

分紅收益，按照演示，在老夏57歲時實現(xiàn)翻倍，

此時IRR=3.44%，折合單利為4.94%，比存銀行強太多。

越往后復利效果越明顯，保單大后期分紅收益突破343萬+。

特別提醒，一生中意已明確告知將于2月29號停止承保。

有意向的朋友，得抓緊時間咯。

當然，這里要說明一點：

一生中意的實際分紅，并非確定。

具體能多分多少，得看背后承保公司的實力。

包括過往分紅實現(xiàn)率、投資收益水平、風險評級和股東實力。

一生中意，由中意人壽承保，背后兩大股東：

投資的都是國家級項目，如一帶一路、西氣東輸、京滬高鐵等。

中意人壽歷年來投資收益率穩(wěn)定在5%+，近3年在5.5%左右：

所以它家產(chǎn)品歷年來的分紅實現(xiàn)率，全都在100%及以上，

最高的是2017年的一款老產(chǎn)品，分紅實現(xiàn)率達到了247%。

因此對于分紅這塊，完全可以期待。

有保底，確保本金無風險，同時還能小賺；

有分紅，能博一個復利超過3.5%的收益。

一生中意是相當不錯的選擇。

2）IRR3.6%，固定年金領(lǐng)取+高現(xiàn)價可減保

再就是養(yǎng)老年金險。

26歲的新晉寶媽洛洛，想給自己補充養(yǎng)老金。

她希望保單領(lǐng)取高的同時，還能滿足突發(fā)的資金需求。

我匹配的產(chǎn)品，是福滿滿3號(保證領(lǐng)取版)：

這款產(chǎn)品很特別，終身都有高現(xiàn)價，且支持減保。

如果洛洛有資金需求，隨時可以減保滿足。

如果不減保，從60歲開始每年領(lǐng)56580元年金，折合4715元/月。

保證領(lǐng)取12年，也就是56.6萬+養(yǎng)老金穩(wěn)穩(wěn)落袋。

活越久賺越多，后期IRR甚至突破了3.6%。

如果既想要固定領(lǐng)取，又想靈活減保，首選福滿滿3號。

最后，簡單嗶嗶兩句。

現(xiàn)在資產(chǎn)荒的大環(huán)境下，

保守一點存銀行、買儲蓄險，已經(jīng)能跑贏大部分人。

尤其是儲蓄險，在利率走低的銀行存款面前，更顯優(yōu)勢。

無論你是求穩(wěn)、博高收益，都有對應的好產(chǎn)品能買。

只是可惜，這些高收益儲蓄險的留存時間不多了，

報行合一即將落實，它們也將全部退市。

大勢不可違，大家且買且珍惜吧 ~

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