好多讀者朋友說(shuō)：

醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊一年，保額300w；重疾險(xiǎn)，幾千塊一年，保額50w。

閉著眼睛選，都知道買便宜的醫(yī)療險(xiǎn)。

但真相是，拋開預(yù)算不談，重疾險(xiǎn)的地位比醫(yī)療險(xiǎn)高得多得多。

且具有不可替代性。

01本質(zhì)區(qū)別

醫(yī)療險(xiǎn)，每年最高報(bào)銷額度幾百萬(wàn)。

買一年保一年，實(shí)報(bào)實(shí)銷。

但漲價(jià)權(quán)抓在保司手里，續(xù)保權(quán)也抓在保司手里。

理論上消費(fèi)者不可能買一輩子。

重疾險(xiǎn)，只要生病符合條款，馬上打錢到賬戶上。

有保定期和保終身可選，只要客戶不主動(dòng)退，

保司就必須按照合同一直保。

Ok，明白了兩個(gè)險(xiǎn)種基本邏輯，咱們?cè)偻驴础?/p>

02穩(wěn)定大于一切

目前，沒(méi)有任何一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是可以「保終身」的。

即便現(xiàn)在有一些產(chǎn)品，可以保證續(xù)保最長(zhǎng)20年，

比如太平洋健康的醫(yī)享無(wú)憂、平安健康的長(zhǎng)相安、人保健康的金醫(yī)保以及支付寶好醫(yī)保(20年版)等。

在這20年內(nèi)，不管你是否身體變差了，是否發(fā)生過(guò)理賠了，產(chǎn)品是否停售了，

都可以續(xù)保。

簡(jiǎn)單理解就是，至少管你20年。

但20年后，誰(shuí)也不敢打包票。

對(duì)保司來(lái)說(shuō)，一份醫(yī)療險(xiǎn)只賣幾百塊，

他需要權(quán)衡各方面的因素，保證自己不虧。

比如說(shuō)產(chǎn)品今年賠付金額超預(yù)期，甚至賠穿了；

再比如醫(yī)保政策的改變，DRG的實(shí)施，以后醫(yī)療費(fèi)用的定價(jià)怎么走；

還有未來(lái)的醫(yī)療通脹，一瓶藥，一支針多少錢會(huì)漲到多少錢。

這些基本都是醫(yī)療監(jiān)管說(shuō)了算，保司無(wú)法預(yù)測(cè)...

所以一旦賠付率不對(duì)勁，自己無(wú)法盈利。

他就有權(quán)利把產(chǎn)品下架，第二年不給續(xù)。

或者第二年要你重新做健康告知，不給你買。

再或者漲價(jià)，把你勸退...

最慘的情況，隨著你年紀(jì)越來(lái)越大，到了疾病最高發(fā)的時(shí)間點(diǎn)，

這時(shí)突然就不給你買了，你咋辦？

相比之下，重疾險(xiǎn)有極強(qiáng)的穩(wěn)定性。

因?yàn)楹贤径际潜＝K身的。

你只要正常交保費(fèi)，就不存在哪年斷保的情況，

更不存在突然哪年漲價(jià)的說(shuō)法。

因?yàn)楸Ｕ掀陂g和價(jià)格，在你買重疾險(xiǎn)的那一刻就敲定了。

繳費(fèi)期限自選哈，一般有1/3/5/10/20/30年供你選擇。

03到底誰(shuí)更劃算

醫(yī)療險(xiǎn)，為什么那么容易被大家接受呢？

因?yàn)楸阋税。?0歲的人買，每年才幾百塊。

而重疾險(xiǎn)，同樣30歲的人買，每年要好幾千...

可是吧，咱們得知道醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)性質(zhì)的。

今年交完錢，無(wú)論生病沒(méi)生病，

這錢就沒(méi)了，或者你理解成保司拿去賠付給其他人了。

再加上，醫(yī)療險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)是會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡而變化的。

拋開因?yàn)樯眢w原因買不到的情況，

假設(shè)老吳從30歲開始給自己買醫(yī)療險(xiǎn)，以平安長(zhǎng)相安為例，

保費(fèi)情況如下表：

保到70歲，大概需要6萬(wàn)。

再來(lái)對(duì)比重疾險(xiǎn)，以達(dá)爾文8號(hào)為例，

保終身30年交，保額30萬(wàn)，交費(fèi)30年，

每年需要3252元，總保費(fèi)約9.8萬(wàn)。

6萬(wàn)VS9.8萬(wàn)，是不是差距沒(méi)那么大了？

要知道，70歲往后就只剩重疾險(xiǎn)能給你兜底了。

這還只是簡(jiǎn)單的保費(fèi)對(duì)比，沒(méi)有考慮到重疾險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)用。

比如一直平安無(wú)事，沒(méi)生病，順利交完所有保費(fèi)。

到退休的時(shí)候，

保單的「現(xiàn)金價(jià)值」基本就超過(guò)已交總保費(fèi)。

這時(shí)候，

是有權(quán)利退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值，比總保費(fèi)還要多。

再比如，不幸在繳費(fèi)期30年中的哪一年出險(xiǎn)了，

理賠了30萬(wàn)出來(lái)，且剩下的保費(fèi)，是不用再交的。

所以，可能只交了幾萬(wàn)，就賠了幾十萬(wàn)。

總之，從經(jīng)濟(jì)賬來(lái)說(shuō)，

重疾險(xiǎn)就遠(yuǎn)比醫(yī)療險(xiǎn)，劃算得多。

秋陽(yáng)的小感想：

綜合以上幾點(diǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，

我永遠(yuǎn)，都是一個(gè)建議：

以重疾險(xiǎn)為主力配置，順便搭一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)打輔助。

它倆各自有亮點(diǎn)，最好是結(jié)合起來(lái)，一起買。

在生病時(shí)，醫(yī)療險(xiǎn)賠的錢是給醫(yī)院的，只有重疾險(xiǎn)的錢才是給你的。

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