保險(xiǎn)、通貨膨脹，兩個(gè)永遠(yuǎn)捆綁的話題。

每次我講解理財(cái)險(xiǎn)方案，都有人問(wèn)：

你把通貨膨脹忘記了？

幾十年后的X萬(wàn)和現(xiàn)在能比嗎？

潛臺(tái)詞就是：買保險(xiǎn)收益低，是跑不贏通貨膨脹的。

這個(gè)話題，咱們今天展開聊聊。

01

通貨膨脹是個(gè)啥？

貨幣供應(yīng)量過(guò)多→貨幣貶值→物價(jià)上漲。

說(shuō)白了，就是錢越來(lái)越不值錢。

你把錢存銀行、買基金、炒股票、買房，干什么都好，

其實(shí)通貨膨脹全都一視同仁，無(wú)差別對(duì)待。

但為啥一到買保險(xiǎn)，大家就格外擔(dān)心通貨膨脹？

我大膽猜測(cè)哈，是因?yàn)殒i定周期長(zhǎng)。

像重疾險(xiǎn)、增額壽、年金險(xiǎn)，最長(zhǎng)都是保終身，

解決未來(lái)發(fā)生的事、需求，所以你們才“區(qū)別對(duì)待”。

說(shuō)實(shí)話，我覺(jué)得保險(xiǎn)挺冤。

作為金融工具，保險(xiǎn)具有穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

但本質(zhì)上，它存在的意義是為了有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

萬(wàn)一患重疾，能讓你有錢治病，減少經(jīng)濟(jì)壓力；

能解決你養(yǎng)老，孩子教育、婚嫁等資金需求。

保險(xiǎn)，能達(dá)到這個(gè)目的就好了。

另外我要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，過(guò)往通貨膨脹率并不代表未來(lái)。

過(guò)去20年，我國(guó)通貨膨脹最離譜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也最快。

九十年代月入1K就算高薪，現(xiàn)在月薪6K的一大把。

但近10年，我國(guó)通貨膨脹率穩(wěn)定在2.29%左右。

老百姓吃、穿的花費(fèi)，漲幅其實(shí)很小。

過(guò)去5毛一個(gè)菜包子，現(xiàn)在1塊錢也能買到。

所以說(shuō)，沒(méi)必要拿過(guò)往幾十年的數(shù)據(jù)來(lái)推演未來(lái)，意義不大。

02

說(shuō)實(shí)話，保險(xiǎn)真沒(méi)辦法抵御通貨膨脹嗎？

其實(shí)不見(jiàn)得。

部分人身險(xiǎn)，可以有效應(yīng)對(duì)醫(yī)療通脹。

比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，動(dòng)輒就是幾百萬(wàn)的保額，

就是放到幾十年后，大概率也是夠用的。

還有重疾險(xiǎn)，幾十萬(wàn)保額以后可能不算多，

但肯定是錦上添花，能緩解一定經(jīng)濟(jì)壓力。

而且你們有沒(méi)有意識(shí)到：

重疾險(xiǎn)是以現(xiàn)在的保費(fèi)，買未來(lái)的保額。

若未來(lái)保額通脹了，保費(fèi)也會(huì)通脹，算下來(lái)不會(huì)太虧。

所以這也是為啥我總建議，配置重疾險(xiǎn)時(shí)：

① 做足保額，能從根源解決通脹帶來(lái)的顧慮

② 選擇長(zhǎng)繳，在對(duì)沖通脹的同時(shí)也更易觸發(fā)豁免

當(dāng)然，核心還是要選對(duì)產(chǎn)品，價(jià)低+保障好+賠得多，最佳。

再說(shuō)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是目前追趕通貨膨脹最快、最穩(wěn)的金融工具。

核心兩個(gè)險(xiǎn)種，增額壽、養(yǎng)老年金。

先看增額壽：

預(yù)定利率3.0%，后期IRR能無(wú)限接近這個(gè)值。

比如金盈衛(wèi)2號(hào)為例，保單第60年IRR=2.89%，折合單利7%。

現(xiàn)在的5年期銀行定存利率是多少？才兩點(diǎn)幾。

未來(lái)會(huì)更低還是更高？沒(méi)人說(shuō)得準(zhǔn)。

但金盈衛(wèi)2號(hào)這收益，卻是早已確定，

復(fù)利增值，白紙黑字寫進(jìn)合同，剛性兌付。

這收益率，放在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)中，已經(jīng)很能打。

再看養(yǎng)老年金險(xiǎn)：

一樣找了兩款收益高的產(chǎn)品，總投入50萬(wàn)。

從60歲開始每年領(lǐng)6W+，每月就是5K+。

金額不低了，再結(jié)合投入來(lái)看，后期IRR有4%+。

最核心的一點(diǎn)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的領(lǐng)取和生命等長(zhǎng)。

你活得越久，領(lǐng)的錢就越多，收益自然就越高。

老來(lái)有兜底，肯定比那些沒(méi)買年金的朋友過(guò)得從容。

當(dāng)然，我列這么多數(shù)據(jù)，并非是要說(shuō)，

在未來(lái)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益就能一定跑贏通貨膨脹。

只是想跟你們強(qiáng)調(diào)，相比于其他投資方式，

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)至少能守住一筆安全、確定，且相對(duì)可觀的錢。

對(duì)于絕大部分朋友而言，都是對(duì)沖通脹最合適的工具。

03

最后，關(guān)于通貨膨脹，送給大家一句話。

沒(méi)有人因?yàn)榕懿悔A通脹而破產(chǎn)，但卻有很多人因?yàn)橐苴A通脹而破產(chǎn)。

其實(shí)真正跑贏通脹，最徹底的方式：

把錢花光，讓它無(wú)脹可通。

但誰(shuí)敢這么做？你不敢，我更不敢。

所以，聰明人的做法，好好利用保險(xiǎn)：

做好全面、足額的保障，把疾病風(fēng)險(xiǎn)有效轉(zhuǎn)移出去；

同時(shí)選對(duì)賽道，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，讓部分資金能穩(wěn)定復(fù)利增長(zhǎng)。

踏實(shí)存錢，沒(méi)必要陷入“跑贏通脹”的焦慮之中~

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