周末和朋友聊天，

她說(shuō)身邊有人投資最近虧了幾十萬(wàn)，

不是緬A，而是買(mǎi)了號(hào)稱(chēng)固收的理財(cái)產(chǎn)品。

產(chǎn)品是海銀財(cái)富出的，這家財(cái)富管理機(jī)構(gòu)極有可能要暴雷了。

下面是它近期的公告↓

和其他暴雷的理財(cái)產(chǎn)品一樣，

先是發(fā)布公告延期，接著就該打折制定兌付方案了...

一、

海銀財(cái)富，中國(guó)最大的房地產(chǎn)財(cái)富管理產(chǎn)品分銷(xiāo)商之一，

合作伙伴包括融創(chuàng)和恒大。

我查了下它的年報(bào)數(shù)據(jù)，共有14.1萬(wàn)用戶，分銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品交易總額高達(dá)798億元。

早在恒大還未爆雷之前，海銀就通過(guò)發(fā)行產(chǎn)品為恒大募資28億元。

但其實(shí)海銀卻以恒大相關(guān)項(xiàng)目的名義，募資了130億元，

等于超募了100多億元。

所以有很大部分的資金流入了恒大。

那恒大的抵押資產(chǎn)是啥？無(wú)非是在建商品房。

之前恒大暴雷了，現(xiàn)金流中斷，

那海銀的固收理財(cái)產(chǎn)品兌付，自然就出現(xiàn)了問(wèn)題。

大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，

這兩年暴雷的理財(cái)很多，且大都跟樓市的蕭條有關(guān)。

所以我常說(shuō)，

投資理財(cái)一定要知道產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是啥？具體的投資比例是什么？

一般產(chǎn)品的公告里，會(huì)有「前十資產(chǎn)及比例可查」。

但是吧，也僅限了解到這了。

因?yàn)檎f(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)，咱是一個(gè)樸素、心懷真誠(chéng)的投資人；

說(shuō)不好聽(tīng)點(diǎn)，就是個(gè)普普通通的，人。

你想想看，去年中植系爆雷，人均投資300萬(wàn)，

最大的單體客戶投了50個(gè)億，

人家要實(shí)力有實(shí)力，要風(fēng)控有風(fēng)控，不比我們知道得多？

結(jié)果呢，還不是一樣被割。

大道理好多人都懂，只是一到實(shí)踐你會(huì)發(fā)現(xiàn)，全是緊緊閉上的門(mén)。

外面看著光鮮亮麗，誰(shuí)知道里面爛成什么樣了。

好的剎住，再往深聊...這篇文章就沒(méi)了。

二、

總之面對(duì)理財(cái)或者投資，我們是很被動(dòng)的。

唯一能做的就是風(fēng)控，保住本金。

按照我之前給大家梳理的投資方向參考：

最好先預(yù)留幾年的生活資金，存進(jìn)可隨時(shí)變現(xiàn)的余額寶、銀行活期等。

保證這幾年的生活不出啥幺蛾子。

剩下的選一個(gè)高收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，鎖定長(zhǎng)期收益。

這樣既能保證一定的靈活取用，又能占一個(gè)高息賬戶。

這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是有監(jiān)管兜底的，保證安全。

無(wú)論保司破產(chǎn)、倒閉還是被接管，我們的保單權(quán)益都不會(huì)受影響。

最典型的，前段時(shí)間恒大暴雷，

買(mǎi)了它家理財(cái)?shù)娜耍X(qián)啥時(shí)候能拿回都不知道。買(mǎi)了它家保險(xiǎn)的人，只是換了個(gè)承保保司，啥都不影響。

對(duì)比一下，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，還是保險(xiǎn)公司更靠譜呀。

收益在我們投保時(shí)，就白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同確定好了。

所見(jiàn)即所得，并且很好規(guī)劃。

舉個(gè)栗子，

如果我想用5年的時(shí)間存夠50萬(wàn)，

大概需要每年存9萬(wàn)2，連續(xù)存5年才能辦到(假設(shè)利率為3%)。

但現(xiàn)在各大行的利率只有2.5%，且未來(lái)只會(huì)更低。

那這樣一來(lái)，我根本無(wú)法確定每年應(yīng)該準(zhǔn)備多少。

而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，

可以通過(guò)現(xiàn)價(jià)表上明確的收益，倒推到底要準(zhǔn)備多少錢(qián)，準(zhǔn)備幾年。

比如，想在50歲之前存夠100萬(wàn)。

大家猜需要每年存多少錢(qián)，存幾年？

以某高收益增額壽為例：

只需要每年存6.2萬(wàn)，連續(xù)存10年，本金62萬(wàn)。

到50歲的時(shí)候，賬戶里一定會(huì)有100萬(wàn)。

當(dāng)然啦，如果手頭余錢(qián)多，不想存這么久時(shí)間，

也可以12萬(wàn)*5年交，或者20萬(wàn)*3年交，

總投入都是60萬(wàn)，

我算了一下，同樣到50歲的時(shí)候，

賬戶里至少會(huì)有100萬(wàn)，甚至更多。

很明顯，中長(zhǎng)期規(guī)劃，用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)達(dá)成目標(biāo)非常好用。

秋陽(yáng)的小感想：

今天我特意抹去了演算產(chǎn)品的名字，也沒(méi)有計(jì)算IRR有多少。

只是想告訴大家，選對(duì)工具規(guī)劃的好處。

無(wú)論你錢(qián)存銀行、炒股買(mǎi)基、還是買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，或者配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，

別管收益率多高，最終還是要回到這筆錢(qián)用在哪？

所以一個(gè)好的存錢(qián)工具，不只計(jì)算收益這么簡(jiǎn)單。

好啦，想定制儲(chǔ)蓄方案或者養(yǎng)老方案的朋友，直接微信找我聊吧。

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