眼看著利率一天天往下走，很多人非常焦慮，想趕緊挪儲(chǔ)鎖定利率，

以后孩子教育、自己養(yǎng)老才有著落。

增額壽、年金險(xiǎn)因?yàn)槟芙K身鎖定利率，受保險(xiǎn)法保障，吸引了不少人來咨詢投保。

但，買什么產(chǎn)品好？怎么做規(guī)劃？

有人可能會(huì)特別糾結(jié)。

昨天就有客戶說，想看看別人的方案長什么樣，做個(gè)參考，

今天我專門挑了3張百萬級(jí)別的保單，來揭秘一下。

PS：涉及隱私內(nèi)容已獲得客戶授權(quán)；第二個(gè)理財(cái)方案的產(chǎn)品將迎來重大調(diào)整。

01銀行定存挪儲(chǔ), 120萬保本快返利息3.41%

這是上周來咨詢投保的一個(gè)客戶，

40歲，職業(yè)是自由設(shè)計(jì)師。

他說，剛出來工作的時(shí)候炒股虧了不少錢，平時(shí)工作也忙，

35歲那年就把自己的大部分存款一股腦存到銀行定存里了，

就想著穩(wěn)穩(wěn)吃利息。

但今年取錢出來，想再存進(jìn)去的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，利率降到2.25%了，

覺得不值當(dāng)，就決定挪儲(chǔ)。

后來是看到我寫的一篇文章，對(duì)快返型理財(cái)感興趣，

就來掛號(hào)預(yù)約，找規(guī)劃師做方案。

他提出兩個(gè)要求：

一是能早點(diǎn)領(lǐng)錢，

二是要確保本金安全，要是人不在了，這120萬還能一分不差領(lǐng)回來。

最后規(guī)劃師為他量身定制，做了這個(gè)快返方案：

可以看到，第5年他就能領(lǐng)錢了，每年領(lǐng)4萬多，

算一下，是本金的3.41%，

注意，他每年領(lǐng)走的只是利息，本金一直都在，

3.41%的利息，絕對(duì)比存在銀行要高。

關(guān)鍵是能長期鎖利，活到老領(lǐng)到老。

回本時(shí)間也快，第7年，領(lǐng)到手的錢加上保單的“身價(jià)”，已經(jīng)超過120萬了。

因?yàn)檫@筆錢他主要想用來增值吃利息，一般也不會(huì)退保拿出來用，

所以他擔(dān)心的是人不在了，本金安不安全的問題，

而這些保險(xiǎn)條款里都寫清楚了，人不在了，前期賠120萬，

從第8年開始，賠的錢就不止120萬了。

02 教育養(yǎng)老兩手抓 退休月入1萬+

這個(gè)客戶來找我們規(guī)劃方案的時(shí)候特別糾結(jié)。

她是一名律師，今年35歲，收入不低。

上個(gè)月剛生了一個(gè)很可愛的女寶寶，

但因?yàn)槔氏滦泻茴^疼，

想趁現(xiàn)在找一款高收益的好產(chǎn)品，規(guī)劃一下孩子的教育以及自己的養(yǎng)老。

但她又很糾結(jié)，買理財(cái)險(xiǎn)投資時(shí)間太長了，

萬一以后市場(chǎng)利率上漲了，會(huì)不會(huì)把錢套住?

拿不出來不就虧本了？

她找規(guī)劃師聊了一個(gè)多小時(shí)，最后終于選到一款領(lǐng)取非常靈活的“增額壽型”養(yǎng)老年金，敲定好了這個(gè)方案：

注意：這款產(chǎn)品本質(zhì)是養(yǎng)老年金，從65歲開始固定每年領(lǐng)錢，

65歲前的領(lǐng)取情況則是她目前做的減保計(jì)劃，以后可以根據(jù)自己的要求隨時(shí)調(diào)整。

我算了一下，如果她65歲前沒有取錢出來給孩子花，

那從65歲開始，她每年可以領(lǐng)取179520元，折合每月將近1.5萬。

當(dāng)然，就算她前面按計(jì)劃領(lǐng)錢了，

平均每月到手也有1萬出頭，養(yǎng)老完全沒問題。

等到她80歲，累計(jì)領(lǐng)到手的錢就已經(jīng)有271萬，

比她投入的150萬，多賺了120萬，收益非常高。

至于她一開始擔(dān)心的利率上漲，錢被套住的問題，

看完這個(gè)方案她也放心了：

因?yàn)榻煌赍X第9年，這張保單的現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保能領(lǐng)的錢，已經(jīng)有153萬，

加上她已經(jīng)領(lǐng)到手的錢，已經(jīng)賺了快10萬。

而且看現(xiàn)在利率下行情況，10年內(nèi)上漲的可能性太低了，

就算真的上漲，她也可以通過保單貸款功能取出不超過80%的現(xiàn)金價(jià)值，把錢放到利率更高的地方增值，靈活性很強(qiáng)。

不過，后來她自己說，就算利率上漲應(yīng)該也不考慮拿出來了，

因?yàn)樗畎l(fā)愁的孩子教育和自己未來養(yǎng)老的問題，這張保單通通都替她解決了，很省心。

也正因?yàn)檫@款產(chǎn)品收益高，還能實(shí)現(xiàn)教育養(yǎng)老規(guī)劃兩手抓，

很多30-45歲的客戶都喜歡買它，

可惜它即將面臨一個(gè)重大調(diào)整：

等過了這個(gè)月，30歲以上的客戶不能再買了。

看現(xiàn)在的利率走勢(shì)，好產(chǎn)品隨時(shí)都可能做這樣的調(diào)整，

如果你也計(jì)劃投保，一定要抓緊時(shí)間咨詢規(guī)劃，千萬別錯(cuò)過了。

03 給50歲媽媽的退休金 活到老領(lǐng)到老，還能入住養(yǎng)老社區(qū)

最后這張保單，讓我非常感動(dòng)。

一個(gè)25歲的女生，畢業(yè)后考上了編制，教初中英語，

剛工作幾年攢了些錢，就想著給媽媽規(guī)劃養(yǎng)老金。

她是單親家庭，媽媽一手帶大，

今年媽媽50歲，在老家開了一個(gè)理發(fā)店，

身體不錯(cuò)，準(zhǔn)備干到65歲退休。

雖然有一些存款，但是沒有退休金能領(lǐng)，很發(fā)愁，

畢竟存款是可能花光的，但退休金只要活著就能領(lǐng)。

所以她決定幫媽媽規(guī)劃一份養(yǎng)老金，能活到老領(lǐng)到老那種。

最后找我們的規(guī)劃師做了這個(gè)方案：

每年她和媽媽一起出錢，湊夠10萬存進(jìn)保單，存?zhèn)€10年，

從媽媽65歲那年開始，每個(gè)月能領(lǐng)6000多塊錢，

這個(gè)月領(lǐng)完，下個(gè)月還能繼續(xù)領(lǐng)，活多久就領(lǐng)多久。

另外，這款產(chǎn)品還能提供大家養(yǎng)老全國旅居社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)，

三亞、杭州、北戴河、黃山、長白山等經(jīng)典旅游圣地都能去住，

因?yàn)楸ＹM(fèi)達(dá)到100萬，房費(fèi)還能打8折。

剛好媽媽一直都很喜歡旅游，退休后也打算到全國各地走走，

這下有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)提供服務(wù)，她就可以安心享受旅居養(yǎng)老了。

04 寫在最后

我知道，每個(gè)家庭只要有閑錢，基本都想要找個(gè)安全靠譜的地方放著，

既能多賺點(diǎn)錢，又能給未來做好規(guī)劃。

增額壽、年金險(xiǎn)有保險(xiǎn)法保障，什么時(shí)候可以領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少錢，

合同都寫得清清楚楚，非常安全，

投入門檻也不會(huì)很高，通常一年1萬塊錢就能買了。

你也可以看到，上面分享的三張保單，

每個(gè)人的需求不一樣，選的產(chǎn)品，做的規(guī)劃也不一樣。

因?yàn)槭杖肭闆r有區(qū)別，繳費(fèi)時(shí)間也不同：

有一大筆閑錢想挪儲(chǔ)，直接吃利息，就可以選擇一次性交錢，

收入穩(wěn)定，想要多存點(diǎn)錢進(jìn)去，選5年、10年甚至20年交，拉長時(shí)間，增加投入。

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