周末看了一部電影，叫《不休不止》。

它的題材非常新穎，講的是乙肝患者被歧視的問題。

會(huì)傳染，沒辦法根治，乙肝確實(shí)影響到了很多人的生活。

有位讀者問我——

有乙肝的人，該怎么買保險(xiǎn)呢？

01

我跟他說，先明確自己到底屬于何種「乙肝」。

乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)、大三陽(yáng)和乙型肝炎，都可以簡(jiǎn)稱「乙肝」。

但買起保險(xiǎn)來，結(jié)果可就不同啦。

具體來看——

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，拿平安長(zhǎng)相安舉栗子。

它的智能核保結(jié)論如下：

針對(duì)乙肝攜帶及乙肝小三陽(yáng)：

只要肝功能檢測(cè)值不超正常值上限的3倍，

且肝臟超聲檢查沒有異常，就可以除外肝臟責(zé)任承保。

針對(duì)乙肝大三陽(yáng)：

只要已接受正規(guī)抗病毒治療，且最近1年內(nèi)肝功能、肝臟超聲檢查結(jié)果均正常，

也能除外肝臟責(zé)任承保。

總體來說，長(zhǎng)相安的核保結(jié)論，還是能接受的。

要知道，像好醫(yī)保(20年版)健告就比較嚴(yán)了。

比如乙肝大三陽(yáng)，直接拒保...

說到這，那位讀者表示不太滿意。

他說想買一款不除外乙肝責(zé)任，且能保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

我天...這要求，我突然不想說話了。

作為業(yè)內(nèi)人士，我覺得乙肝人群能除外責(zé)任買到長(zhǎng)相安，

已經(jīng)非常不錯(cuò)了...

不能要求太高啊各位。

保險(xiǎn)公司精明得很，它是要賺錢的。

比如為啥百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)默認(rèn)對(duì)既往癥免責(zé)？

你的心聲：也太坑了，這也不賠那也不賠。

呃，這么說吧，

假設(shè)你是保司老板，有一位糖尿病客戶來買醫(yī)療險(xiǎn)，

你會(huì)承保他后續(xù)相關(guān)治療費(fèi)用嗎？不可能吧？

投保前已經(jīng)有糖尿病，投保后因?yàn)樵摷膊±碣r概率幾乎100%。

鐵定賠本買賣，誰(shuí)愿意承保？

所以換個(gè)角度想，或許就能理解了。

02

接著來看重疾險(xiǎn)。

我一一對(duì)比了下智核，最推薦的是超級(jí)瑪麗8號(hào)。

它對(duì)乙肝的核保如下：

只要近半年，乙肝兩對(duì)半提示為病毒性攜帶者或小三陽(yáng)，

且最近半年肝臟超聲檢查、肝功能檢查未見異常，就能夠標(biāo)準(zhǔn)體正常承保。

這樣的核保要求，挺人性化的。

當(dāng)然啦，乙肝大三陽(yáng)就買不了啦，直接就是拒保。

但有一款核保尺度特別大的產(chǎn)品→超越1號(hào)，

它有機(jī)會(huì)可以加費(fèi)承保：

不過甘蔗沒有兩頭甜，

加費(fèi)多少，得根據(jù)性別年齡繳費(fèi)期限等因素來定。

03

搞定了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，剩下的就很好辦了。

定壽和意外險(xiǎn)，對(duì)健康情況的要求比較寬松。

有些甚至可直接買，這里就不一一提了。

總而言之，今天我僅僅是以乙肝為例。

其實(shí)不管是有乙肝，還是有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)以及其他異常，

在投保思路上都是一樣的。

就是根據(jù)自己的實(shí)際情況，找產(chǎn)品、看健康告知，嘗試智能核保。

智能核保不能通過的話，就嘗試人工核保。

特別是健康異常的朋友，要抓緊時(shí)間買保險(xiǎn)。

因?yàn)樯眢w異常，很多時(shí)候是保險(xiǎn)選我們，而不是我們選保險(xiǎn)。

如果能買到一份不錯(cuò)的保險(xiǎn)，真的不要猶豫。

就算不太滿意，也要先上車。

畢竟，身體情況是一直在變化的。

比如說乙肝，可能往肝功能異常方向發(fā)展；

肺結(jié)節(jié)，有可能演變成肺癌；

甲狀腺結(jié)節(jié)，也有可能變成甲狀腺癌；

......

拖著不買保險(xiǎn)，萬(wàn)一情況變嚴(yán)重，啥都買不了了。

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