只要我愿意掏錢，就一定能買到保險(xiǎn)！

我猜有不少朋友，都這么想吧？

秋陽(yáng)負(fù)責(zé)地告訴你們：

在買保險(xiǎn)這件事兒上，顧客還真不是上帝。

尤其是買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這類健康險(xiǎn)，必過(guò)一道“鐵門”。

01

這道鐵門，我們業(yè)內(nèi)稱之為——健康告知。

不單只健康險(xiǎn)，買絕大部分保險(xiǎn)，健康告知都是投保的第一步。

那健康告知到底是個(gè)啥？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是一張調(diào)查問(wèn)卷，用來(lái)篩選客戶。

舉個(gè)例子：

老王不幸確診胃癌早期，想買份重疾險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司賠錢。

可行嗎？答案當(dāng)然是不。

因?yàn)樵谕侗r(shí)，健康告知就會(huì)把他篩掉。

以下4項(xiàng)內(nèi)容，都是會(huì)問(wèn)到的：

① 投保經(jīng)歷

比如保司會(huì)問(wèn)老王：

你有沒(méi)有在別的公司投保過(guò)、承保結(jié)果如何、有沒(méi)有理賠過(guò)。

為啥會(huì)問(wèn)這些？

一來(lái)，核保員可以依此對(duì)老王的健康狀況做輔助判斷。

二來(lái)，他還可以揣測(cè)老王的投保動(dòng)機(jī)，降低騙保的可能。

② 生活習(xí)慣

比如抽煙、酗酒、飲食、藥物使用情況等，保司會(huì)仔細(xì)問(wèn)詢。

像老王得胃癌，大概率和平時(shí)的不規(guī)律飲食有關(guān)。

核保員就可以據(jù)此來(lái)綜合判斷老王的投保風(fēng)險(xiǎn)。

③ 身體健康狀況

這個(gè)是最核心的，直接影響核保結(jié)論。

問(wèn)詢內(nèi)容包括：既往病史、就醫(yī)情況等。

如果存在某項(xiàng)問(wèn)題，就會(huì)進(jìn)入更細(xì)致的“智能核保”階段。

以常見的甲狀腺結(jié)節(jié)為例。

會(huì)問(wèn)你是否手術(shù)、病理結(jié)果如何，有無(wú)相關(guān)后遺癥等。

不同的情況，對(duì)應(yīng)的核保結(jié)論也不同。

④ 家族病史

主要是問(wèn)父母或者直系親屬，是否患有某種疾病。

比如惡性腫瘤、精神疾病，或其他遺傳性疾病。

這一通操作下來(lái)，老王是不可能買到重疾險(xiǎn)了。

畢竟，保險(xiǎn)公司不是盈利機(jī)構(gòu)。

這種“穩(wěn)虧不賺”的買賣，誰(shuí)會(huì)做呢？

就算老王隱瞞自己患癌的事實(shí)，成功投保。

理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司也一定會(huì)→查出來(lái)。

情況好點(diǎn)的呢，就直接拒賠；

嚴(yán)重的，說(shuō)不定還要刑拘+罰款。

02

當(dāng)然大家也不用過(guò)分憂心。

我們內(nèi)陸買保險(xiǎn)做健康告知，實(shí)行的是“有限告知”。

所以只需秉承一個(gè)原則：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答。

翻譯一下。

在醫(yī)院、體檢機(jī)構(gòu)這些地方刷過(guò)醫(yī)保卡，留下過(guò)就診記錄的，

且保司問(wèn)到了，那你就如實(shí)回答，沒(méi)問(wèn)的也不要主動(dòng)說(shuō)。

而一些臆造的，比如自己覺得哪里不舒服好久了，

這種，別提。

另外，關(guān)于“問(wèn)詢的時(shí)間范圍“也要注意。

比方說(shuō)保司問(wèn)你：過(guò)去1年有沒(méi)有檢查異常？

那超過(guò)一年的檢查異常，比方說(shuō)兩三年前的，都可以不告知。

但如果它問(wèn)：你是否曾經(jīng)住院接受過(guò)治療？

別說(shuō)一年，就算是20年前你住過(guò)院，都得說(shuō)。

有點(diǎn)復(fù)雜，不過(guò)大家應(yīng)該可以理解哈。

過(guò)了健康告知這關(guān)，就可以承保了。

沒(méi)過(guò)的也不用慌，上面我也說(shuō)了會(huì)進(jìn)入“智能核保”階段。

智能核保，講究一個(gè)方便、快捷、不留痕。

按自身實(shí)際情況來(lái)選，很快就能拿到核保結(jié)論；

就算被拒保也不會(huì)留下記錄，不影響我們買其他產(chǎn)品。

要是智能核保走不通，淡定，還有人工核保。

把病歷、檢查單等發(fā)給保司，核保員一般1-3天會(huì)出審核結(jié)果。

所以，身體存在小毛病的朋友，

我建議啊，可以同時(shí)投保幾款產(chǎn)品。

因?yàn)槊考冶Ｋ?、每款產(chǎn)品的核保結(jié)論都是不一樣的。

哪家保司的核保結(jié)論最好。我們選它投保就行。

03

最后，還是強(qiáng)調(diào)幾句。

雖然生過(guò)病，并不意味著完全買不到保險(xiǎn)。

但風(fēng)險(xiǎn)不等人，萬(wàn)一哪天查出什么問(wèn)題，怎么辦？

所以趁著身體健康早點(diǎn)把保險(xiǎn)拿下，很有必要。

省錢不說(shuō)，選擇也多，就連健康告知也能痛快通過(guò)。

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