這兩年，無論保險(xiǎn)界還是銀行界、甚至理財(cái)界。

風(fēng)頭最盛的，當(dāng)屬增額終身壽了。

但我發(fā)現(xiàn)，好多讀者匆匆忙忙買完了，都沒明白自己買的是啥。

只記住了某些率和一堆數(shù)字。

今天秋陽來講點(diǎn)干貨，看完保證你對(duì)增額壽了如指掌。

01

增額終身壽是個(gè)什么東東？

可以拆成兩部分來理解，一個(gè)是【終身壽】，一個(gè)是【增額】。

終身壽比較簡(jiǎn)單，保終身，說明是一定會(huì)賠付的。

因?yàn)槿斯逃幸凰缆铮砸欢〞?huì)拿到賠付。

而增額，是指有效保額會(huì)根據(jù)條款約定的利率增長。

你活的越久，拿到的錢越多。

總結(jié)一下就是：掛了賠錢，沒掛就可以當(dāng)做理財(cái)，怎么都不虧。

所以，增額終身壽才會(huì)被當(dāng)成理財(cái)工具來用。

02

保額、保單現(xiàn)金價(jià)值有什么區(qū)別？

保額呢，是被保人身故/全殘后，才會(huì)賠的錢。

但是這錢到底賠多少，有點(diǎn)繞。

會(huì)根據(jù)被保人身故時(shí)是否超過18歲、保費(fèi)交沒交完來判定。

比如，被保人超過18歲，

在保費(fèi)交完后，不幸身故，則會(huì)按照【已交保費(fèi)×給付系數(shù)】、【年度有效保額】、【現(xiàn)金價(jià)值】三者最大值賠。

而現(xiàn)金價(jià)值，實(shí)際上就是我們理財(cái)收益的重點(diǎn)！

當(dāng)你交的保費(fèi)進(jìn)入增額賬戶后，就開始增值了。

到對(duì)應(yīng)年份，現(xiàn)價(jià)有多少，我們就能拿到多少。

03

投保人、被保人與受益人

一般人身險(xiǎn)，保障的是被保人對(duì)吧。

而增額終身壽，比較特殊，它其實(shí)是服務(wù)于投保人的保險(xiǎn)。

因?yàn)橹挥型侗Ｈ瞬庞袑?duì)保單的控制權(quán)：不管是加保、減保、保單貸款還是增加第二投保人等等，這都是投保人的權(quán)力。

而被保人的作用，僅僅是活著(工具人實(shí)錘)。

舉個(gè)栗子，老吳打算買增額壽，他自己做投保人，被保人是他兒子小吳。

也就是說，只要小吳一直活著，保單就一直在增值。

受益人最好理解，即領(lǐng)取受益金的人。

當(dāng)被保人身故保單結(jié)束時(shí)，保司會(huì)把身故金賠給受益人。

提醒一點(diǎn)：

投保人、被保人與受益人的關(guān)系，一般要求是夫妻、父母、子女等法定直系親屬。

且被保人一旦確定，不可變更。

所以，很多小伙伴在問家庭成員中誰做被保人最合適。

之前我有詳細(xì)聊過，戳這→增額壽買在誰身上最劃算？

04

單利復(fù)利有啥區(qū)別？

先說單利——

你拿10萬塊存銀行定期，存滿5年，利率3%。

5年到期后，銀行會(huì)給回你10萬本金+1.5萬利息對(duì)吧。

但，大家有沒有注意到一個(gè)細(xì)節(jié)：

第一年的利息，在第一年年底就已經(jīng)產(chǎn)生了。

不過銀行是直到5年期滿后，才會(huì)一次性給到你。

這筆利息，你既不能提前支取，又不能產(chǎn)生收益。

如果存的時(shí)間很長，或者是本金較大的話，就會(huì)非?？上?流動(dòng)性差)。

生活中單利計(jì)息的存錢工具很多，比如銀行定存、國債、銀行理財(cái)、余額寶、零錢通等等。

而復(fù)利，就是利息也計(jì)算利息，俗稱利滾利。

還是剛才的本金10萬塊，利率3%。

按照復(fù)利計(jì)算，第一年產(chǎn)生的利息，一樣是3000元；

第二年利息，比單利多出來3000元的3%，90元；

時(shí)間拉長后，我做了演示圖↓

emm...差距肉眼可見。

小聲嗶嗶兩句，現(xiàn)實(shí)生活中，你往銀行存錢，銀行給你單利；

你向銀行借錢，銀行收你復(fù)利。

所以，咱們買投資產(chǎn)品，一定要搞清楚產(chǎn)品的背后邏輯。

以及，用什么方式計(jì)息。

05

加保與減保

加保，即投保之后，可以往里面加錢。

比如說，你買了一份增額壽，5年后發(fā)現(xiàn)市面上其他理財(cái)就是不行，但這個(gè)增額壽還不錯(cuò)。

那你就可以選擇追加！

但要注意，不是所有的產(chǎn)品都支持加保，不用期待太高。

因?yàn)槔氏滦幸呀?jīng)是可預(yù)見的，如果產(chǎn)品支持加保，意味著以后就必須要按照預(yù)定利率3.5%給投保人進(jìn)行剛性兌付。

相當(dāng)于時(shí)代在倒車接人了：你加一份，保險(xiǎn)公司虧一份。

你看保險(xiǎn)公司像傻子嗎。

減保，也就是取錢。

常見的增額壽減保規(guī)則，一般有領(lǐng)取20%的限制。

細(xì)節(jié)在于，是按保額減保還是按所交保費(fèi)減保。

比如昆侖健康增多多3號(hào)是這么規(guī)定的：

em，基本保險(xiǎn)金額的20%，對(duì)應(yīng)的就是保單的五分之一。

按這種規(guī)則，最快能在5年后把錢全部取完。

反觀富德生命康乾3號(hào)·瑞祥人生的減保規(guī)則：

與保費(fèi)掛鉤，要求不超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%。

舉個(gè)例子更好理解，

比如計(jì)劃10萬*10年交，總保費(fèi)為100萬。

每年減保的金額限制為100萬*20%=20萬，最高不能超出這個(gè)數(shù)。

要是20多年后，現(xiàn)價(jià)翻了一倍，那么想取出，就得10年打底了。

自己的存進(jìn)去的錢，取出來怎么還有限制啊？

其實(shí)【領(lǐng)取20%的限制】不算是缺點(diǎn)，只能算特點(diǎn)。

這種設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司用來控制減保率的同時(shí)控制投保人過度消費(fèi)，真正做到強(qiáng)儲(chǔ)蓄。

當(dāng)然啦，也有極少數(shù)無比例限制的產(chǎn)品。

比如弘康金玉滿堂2.0，減保后，領(lǐng)取的現(xiàn)價(jià)扣除未還款項(xiàng)不低于500元即可。

還能在官方微信公眾號(hào)直接操作減保，方便快捷。

06

保單貸款

保單貸款實(shí)際上許多長期險(xiǎn)種都有。

當(dāng)你急用錢的時(shí)候，如果不想減保，那就可以選擇保單貸款。

保單貸款一般最長的都是6個(gè)月，6個(gè)月后還完了還可以繼續(xù)貸款，

最高可以貸不超過現(xiàn)金價(jià)值的80%。

不過也是有貸款利率的，一般是在4.5~6%左右。

好處是——

利率比銀行低，不需要查征信，只需提供資料貸款，到賬很快。

而且保單貸款期間，是不影響保單的效力和正常使用的。秋陽的小總結(jié)：

以上就是關(guān)于增額壽的一些名詞解析啦。

大家可以把增額壽想象成一個(gè)安全又省心的小豬存錢罐。

投保人控制保單，通過減?；蛲吮Ｏ硎苁找?。

無論是孩子的教育、還是養(yǎng)老，亦或是單純地儲(chǔ)蓄增值，增額壽都是很靠譜的選擇。

我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的繳費(fèi)金額和年限。

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