進入正題之前，我們先猜猜，1989年的50萬能買到什么東西？

學姐找到了一份1989年2月份，人民日報對于當時房價「猛漲」的討論：

里面提到了：

上海房價高達2300元/平方

在北京買一套兩居室，少說也要6萬元

買房對于普通干部來說，猶如從夜空里摘星星

現(xiàn)在聽起來簡直流口水…

如果我們穿越一下，拿著50萬到30年前，足以在上海最貴的地段買一套217平方米的房子，或者在北京買8套兩居室。

如今在北京或上海的市中心，50萬只能買到4~5平方米的廁所——如果能散賣的話。

這是我們對通貨膨脹最直觀的感受。所以當有朋友問到，現(xiàn)在我們買的50萬保額，幾十年后治病夠不夠用？學姐第一反應是當然不夠！

但學姐仔細思考了之后，覺得拿房價來作為線性比較參考意義不大，畢竟：

國家已經進入的平穩(wěn)發(fā)展期，往后幾十年的通脹速度會大大下降；

房市有泡沫；

保險產品本身就把通脹因素考慮在內了；

我們都無法預估醫(yī)療科技的發(fā)展速度。

所以今天我們來聊聊，面對通貨膨脹，未來到底多少保額才夠治病？

一、保費里的通脹因素

我們必須承認的是，誰也不知道自己什么時候會生病。

2019年買了50萬保額重疾險，有些人在2020年就派上用場了，有些人可能在2050年才第一次得大病。單純從50萬保額的角度來看，越早出險肯定「越賺」，越晚出險就「越虧」。

畢竟現(xiàn)在50萬能享受到市面上最好的治療方式，到2050年就未必了。

那因此我們會盼著自己趕快生病嗎？沒人那么傻吧？

所以我們買保險，不光考慮未來，也要考慮現(xiàn)在。更何況保險公司在設計產品時，就已經把通貨膨脹計算在內了。

每一款保險產品都有一個預定利率，保險公司在給產品定價時，會根據公司未來對資金運用的收益率進行預測，一般定在3.5%。

這就意味著，我們每一年繳費對應的50萬保額，都是以3.5%的貼現(xiàn)率進行計價的。

這么說可能有點抽象，但不用怕，學姐這樣解釋你就明白了：

將50萬以每年3.5%的速度「貶值」，對應計算出每年的真實「購買力」。

也就是說，30年后的50萬等值于現(xiàn)在的18.44萬元，而我們所交的保費，也是按18.44萬來計算的。

這就是學姐上面所說的，定價之初就已經把通貨膨脹因素考慮在內了。

到這里肯定有人疑惑：這只能說明我們買50萬保額時不吃虧，并沒有解決夠不夠治病的問題啊。

這就得回到我們開頭說的，我們不知道自己什么時候會生病，所以首要考慮的是保額能不能覆蓋財務高壓期間的大病治療費用。

我們人生中，財務壓力最大的時期也就是30-60歲，期間經歷結婚、生子、買房、養(yǎng)老，從壯年到老年，擔負著養(yǎng)育一家人的重任，「病不起」是大多數(shù)人的真實寫照。

考慮這段時間的保障是否充足，比考慮70歲以后的疾病治療費用更重要。

二、大病治療費用

從居民消費價值指數(shù)（CPI）來看，過去10年的通脹率大概是2%~3%，通俗一點說，就是100元在過去10年時間里每年貶值2-3元。

中國居民消費者指數(shù)變化

但這幾年醫(yī)療成本的增加好像比CPI更迅猛，看病難看病貴的新聞屢見不鮮。

學姐翻到韋萊韜悅（世界最大的保險公司之一）在2019年發(fā)布的《全球醫(yī)療趨勢調查報告》，里面提到全球范圍內醫(yī)療漲幅將達到7.6%，而中國這一數(shù)字是10.7%。

比國內的通脹水平高出3倍，非常驚人。

學姐也查到1989北京三甲醫(yī)院的醫(yī)療費用數(shù)據，進ICU的病患人均花費是24524元。30年過去后，今天每位患者在ICU平均花費達到10萬元以上。

香港匯豐銀行官網公布過2016年幾個高發(fā)癌癥的治療費用參考，其中具體到一些檢查費、手術費、靶向藥等費用：

如果僅僅是切除手術，如大腸癌或肺癌，費用還能控制在50萬以內（港元），比如大腸癌治療費用在41.7萬港元。

但如果配合了一些最新的治療方式，如標靶治療、免疫治療（如圖中的乳腺癌），費用就如竄天猴一樣攔不住了。

標靶治療參考費用：40-240萬不等；

免疫治療參考費用：85-360萬不等。

雖然國內有醫(yī)保，以及不同的病種、不同的治療方式也會造成費用的巨大差異。

但香港的癌癥治療費用仍有參考意義，這警醒我們要學會合理配置保險，積極應對通貨膨脹下的大病醫(yī)療風險。

三、動態(tài)調整，科學搭配

1. 建議一：合理搭配，適時加保

我們在人生不同階段的經濟能力是不一樣的，二十多歲年輕時，預算較低，可以買高保額、短期限的重疾險，隨著收入增加，可以再慢慢加保，選擇保障時間更長、保障內容更豐富的產品。

配置保險不是個一勞永逸的事，隨著家庭人口、身體狀況的變化，每3-5年都需要定期檢視一下自己的保單，看看是否需要補充或調整。

另一個技巧就是合理搭配重疾險與醫(yī)療險。

患一場大病，所面臨的財務風險像一座冰山：

表面是醫(yī)療和手術的開支，背后還有更多隱藏于水下的損失：

失去工作；

出院后的療養(yǎng)開支；

積蓄減少；

家人的收入損失。

本文討論的通貨膨脹是針對重疾險而言的，它一次性給付現(xiàn)金的賠償方式，勢必受到通貨膨脹的影響。

但百萬醫(yī)療險不一樣，通常幾百元就能買到高達300萬額度的醫(yī)療險，只要是疾病治療的合理支出，都能得到保險公司的報銷。

醫(yī)療險的特點是額度高，更新快，只要身體允許，每年都可以買到最新的產品，所以通貨膨脹對醫(yī)療險的影響不大。

缺點是不穩(wěn)定，不能像重疾險一樣實現(xiàn)長期保障。

這就使得醫(yī)療險和重疾險各自承擔起了不同的責任：

醫(yī)療險覆蓋主要大病醫(yī)療支出；

重疾險作為治療費用補充，以及覆蓋因病產生療養(yǎng)費用和收入損失。

前有醫(yī)療險沖鋒陷陣，后有重疾險查缺補漏，才是應對通脹壓力的正確方式。

當然如果預算充足的話，50-100萬的重疾保額也是可以考慮的。

2. 建議二：賺更多的錢

保險是理財方式的一種，但還需要更多。

A股在過去30年里都處于野蠻生長的狀態(tài)，但這幾年隨著政策、監(jiān)管的日漸完善，證券市場越來越成熟，A股也慢慢回歸價值投資的正軌。

學姐建議在工作之余，也應該花點時間掌握一些簡單的投資技巧，通過股票、基金、債券來配置一部分家庭積蓄，總比純儲蓄或胡亂消費來得更有意義。

但學姐也要非常嚴肅的提醒各位，投資可以，不要投機。高風險、非持牌、非正規(guī)的金融理財都不要參與，比如數(shù)字貨幣、P2P、期貨、貴金屬交易等。

健康問題帶來的財務風險，可以通過多個途徑去解決，既要有保險的保障，也要努力賺錢，學會投資增值，讓家庭現(xiàn)金流更充裕。

更重要的是，保持身體健康。好身體是阿基米德口中的支點，決定著一家人的生活狀況。

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