看到這個(gè)問(wèn)題，就讓我想起前陣子，有位粉絲私信我說(shuō)：給自己家的小孩買(mǎi)了幾款重疾險(xiǎn)，最近得了重病了，拿保險(xiǎn)單出來(lái)一看，沒(méi)有一個(gè)能賠的！要怎么辦啊？

唉，其實(shí)我挺理解這位家長(zhǎng)的，作為父母，總想給孩子給好、最全面的保障，可不懂怎么選，往往就掉坑里去了，花了錢(qián)也沒(méi)有得到保障，所以我今天就來(lái)好好講講這個(gè)兒童重疾險(xiǎn)要怎么選，有哪些產(chǎn)品是值得買(mǎi)的。

正文開(kāi)始之前，先給各位家長(zhǎng)送上一份秘籍，給小孩買(mǎi)這些重疾險(xiǎn)，就是給他們最好的保障！

2020年十大高性?xún)r(jià)比的小孩重疾險(xiǎn)weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)

• 兒童重疾險(xiǎn)怎么選擇

• 產(chǎn)品測(cè)評(píng)|有哪些兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品值得買(mǎi)嗎

一、兒童重疾險(xiǎn)怎么選

小孩子生重病，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力就會(huì)非常大，父母為了照顧小孩有一方甚至辭掉工作，所以家庭的收入就會(huì)減少一半，很會(huì)可能一個(gè)家庭就這么被擊垮了，所以說(shuō)給小孩配置重疾險(xiǎn)是很有必要的，那挑選兒童重疾險(xiǎn)要怎么選擇呢？

1、保額選多少

考慮到重疾險(xiǎn)的保障意義，買(mǎi)重疾險(xiǎn)比較重要是一個(gè)考慮因素就是保額要足夠。

怎么樣才是足夠？

從原則上說(shuō)，兒童的重疾險(xiǎn)，保額至少要覆蓋常見(jiàn)重疾的治療、康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用，最好還能覆蓋父母中收入較低者的年收入，因?yàn)橐o職照顧生病的孩子。

目前來(lái)說(shuō)，兒童重疾的治療費(fèi)用都比較昂貴，三五十萬(wàn)是常態(tài)（如圖），甚至有的還需要上百萬(wàn)治療費(fèi)用。就比如少兒常見(jiàn)的白血病，其治療費(fèi)用一般是30-100萬(wàn)，治療周期得要個(gè)兩三年。

所以重疾險(xiǎn)的保額要足夠，建議保額至少達(dá)到30萬(wàn)。如果預(yù)算充足，可以把保額提高到50萬(wàn)，甚至80萬(wàn)都是可以的。

2、基本保障怎么看

1）兒童重疾險(xiǎn)需要覆蓋兒童高發(fā)重疾、高發(fā)少兒特疾。

常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包含25種重大特定疾病，給小孩購(gòu)買(mǎi)兒童重疾險(xiǎn)的時(shí)候還要關(guān)注是否包含其他的兒童高發(fā)重疾、特疾，畢竟高發(fā)的都不保的話，那還花錢(qián)買(mǎi)了個(gè)寂寞嗎？

2）包含高發(fā)輕/中癥、賠付比例高的更好。

包含高發(fā)的輕、中癥的少兒重疾險(xiǎn)，孩子就不用等病很?chē)?yán)重時(shí)才能得到賠償，相當(dāng)于加大了獲賠的概率。

輕癥賠付比例30%或以上，中癥賠付比例在50%或以上是比較好的產(chǎn)品形態(tài)。

而且，如果有輕/中癥和重疾豁免，一旦確診輕癥或中癥或重疾，以后的保費(fèi)就不用交了，也可以繼續(xù)享受保障。

如果你對(duì)這個(gè)豁免方面的內(nèi)容還不夠了解的話，那也沒(méi)關(guān)系，我這里也把需要知道的知識(shí)整理出來(lái)了，想知道的請(qǐng)看這篇：

保費(fèi)豁免好不好，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

3、保障期限怎么選

一般來(lái)說(shuō)兒童重疾險(xiǎn)有定期和終身，如果預(yù)算充足，可以為孩子搭配一個(gè)長(zhǎng)期的保障，選擇終身的。

在保證保額足夠、保障充足的情況下， 如果預(yù)算充足，建議優(yōu)先保終身，一步到位，要是怕保障失去競(jìng)爭(zhēng)力，到時(shí)候可以另外購(gòu)買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
如果預(yù)算有限，建議購(gòu)買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)，可以選擇保障20年或30年，等孩子長(zhǎng)大了，家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)變重，也可以重新選擇更合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

為什么要這樣搭配呢，更多關(guān)于保障期限的解讀，建議看看這篇：

重疾險(xiǎn)應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

還有一些小技巧也值得關(guān)注，由于篇幅原因，我就不在這里細(xì)說(shuō)了，可以看看這篇哦！

購(gòu)買(mǎi)兒童重疾險(xiǎn)小技巧，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

還是那句話，給小孩買(mǎi)重疾險(xiǎn)，一定要選擇適合自家寶寶的產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)前多花點(diǎn)功夫去研究。

二、有哪些兒童重疾險(xiǎn)產(chǎn)品值得買(mǎi)嗎

講完怎么選擇兒童重疾險(xiǎn)，那怎么不能講講什么樣的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品呢~

我從中挑選了幾款性?xún)r(jià)比高、保障內(nèi)容給力的產(chǎn)品，下面就跟著我來(lái)看看吧：

這三款都是針對(duì)兒童推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡都是0到17歲。

接下來(lái)就單獨(dú)介紹一下這三款產(chǎn)品。

1、媽咪保貝——高性?xún)r(jià)比

01|基礎(chǔ)保障

媽咪保貝涵蓋了輕中重疾保障，106種重疾，賠一次，25種中癥賠2次，每次給付50%保額，40種輕癥賠2次，每次給付30%保額，這個(gè)保障形態(tài)表面上看起來(lái)是比較正常的一個(gè)水平。

但重疾都會(huì)覆蓋規(guī)定的25種，全不全面主要看高發(fā)的輕中癥有沒(méi)有覆蓋全。

我仔細(xì)看了一下條款，媽咪保貝在這個(gè)方面做得還是有點(diǎn)缺欠的，雖說(shuō)高發(fā)的輕癥，如極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)后遺癥等都有所涵蓋了，但還是缺少了中度腦損傷、原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、繼發(fā)性肺動(dòng)脈高壓等保障。

02|可選責(zé)任

①少兒特疾

保障18種少兒高發(fā)特疾以及5種兒童罕見(jiàn)疾病，高發(fā)特疾額外賠付100%保額，罕見(jiàn)疾病額外賠付200%保額，而且不限制年齡，保單是保到什么時(shí)候，這項(xiàng)責(zé)任就保到什么時(shí)候。

因?yàn)橛行└甙l(fā)的少兒特疾不一定是在兒童時(shí)期才會(huì)有的，那可能你四五十歲的時(shí)候了，還會(huì)得這些少兒特疾哦！

媽咪保貝的這些疾病具體有這些：

其中白血病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重腦損傷、重癥手足口病等等都是屬于少兒高發(fā)的特疾。

并且如果被保人確診的重疾，同時(shí)屬于重疾以及少兒特疾的話，是可以獲得200%保額的，雙倍保額，雙倍的保障，實(shí)在是太給力了吧！

②重疾二次賠

市面上的重疾險(xiǎn)，單次賠付或者多次賠付都是一開(kāi)始就定好的，這里復(fù)星聯(lián)合健康把選擇權(quán)交還給客戶，是否要附加“重疾的二次賠付”由投保人自己決定。

同時(shí)，媽咪保貝的重疾多次不分組非常給力，一種疾病理賠后，如果沒(méi)有特別約定，條款內(nèi)其他疾病可再次理賠，投保時(shí)無(wú)需耗費(fèi)精力研究重疾分組情況，這是非常省心也是最符合重疾多次理賠的本意的做法。

就保障內(nèi)容來(lái)看，媽咪保貝真的給了孩子一個(gè)全方面三百六十度的保護(hù)罩。

03|投保靈活

媽咪保貝支持6個(gè)保障期限選擇，定期保20~30年，長(zhǎng)期保至70、80歲，也可一步到位直接保終身，能夠滿足不同人群的需求。

總的來(lái)說(shuō)，媽咪保貝不管是從保障上，還是從價(jià)格上亮點(diǎn)還是蠻多，是一款對(duì)孩子非常友好的重疾產(chǎn)品，可以說(shuō)是很良心了，沒(méi)啥明顯的短板，但如果非要揪點(diǎn)小毛病，那也不是沒(méi)有。

例如確診初次發(fā)生的疾病定義要求較嚴(yán)格、部分輕癥的年齡有所限制等，還有一些因?yàn)槠蚓筒患?xì)說(shuō)了，感興趣的寶爸寶媽可以來(lái)這里了解：

人人稱(chēng)贊的「媽咪保貝」，還有這些不足...weixin.qq.275.com

2、嘉貝保——額度驚人

01|基礎(chǔ)保障

嘉貝保保重疾、中癥、輕癥，其中輕癥、中癥賠付比例可依次遞增，最高可達(dá)到60%。

而且輕微腦中風(fēng)升級(jí)中癥，賠付更多。

嘉貝保的輕中癥基礎(chǔ)保障是比媽咪保貝要全面的：

在冠狀動(dòng)脈的賠付上，嘉貝保有介入、微創(chuàng)和激光，而媽咪保貝只有介入一種。
在深度昏迷上，嘉貝保既有昏迷72小時(shí)作為中癥理賠條件，也有昏迷48小時(shí)作為輕癥理賠條件，媽咪保貝則未有相應(yīng)的中早期疾病對(duì)應(yīng)。

這里我要重點(diǎn)講一下：嘉貝保在保單前10年或者前20年，確診重疾，可以賠付1.5倍保額，這個(gè)是嘉貝保的亮點(diǎn)和強(qiáng)項(xiàng)。

因?yàn)樯賰褐卮蠹膊“l(fā)生的主要年齡段還是在前10年，低齡嬰幼兒和兒童成長(zhǎng)發(fā)育階段。所以嘉貝保這個(gè)設(shè)置形態(tài)是非常友好的。

02|按需可選責(zé)任

嘉貝保還可按需選擇附加重疾多次賠、少兒特疾，附加項(xiàng)選擇非常自由，買(mǎi)不買(mǎi)看自己，沒(méi)有強(qiáng)制捆綁，基本保費(fèi)非常實(shí)惠。

其中這個(gè)重疾多次賠是二、三次賠，間隔1年，畢竟現(xiàn)在重疾的發(fā)生趨于年輕化，而且得過(guò)一次重疾，再患重疾的可能性會(huì)更高。所以有這項(xiàng)責(zé)任是很好的，用戶也可按需選擇。

20歲前患上20種少兒特疾中的一種，如果這個(gè)疾病也屬于重疾中的一種，那可以賠付250%的保額，5種少兒罕見(jiàn)疾病也是，最高可拿到300%的保額，這個(gè)額度是非常驚人的了。

不過(guò)只能保到20歲，有點(diǎn)可惜了。

關(guān)于嘉貝保更多詳細(xì)的內(nèi)容，篇幅有限，我這里就不多講了，如果想了解的話，可以看看這篇我之前的詳細(xì)測(cè)評(píng)哦：

橫琴嘉貝保：我把你當(dāng)良心重疾險(xiǎn)，你竟然想漲我保費(fèi)？weixin.qq.275.com

3、大黃蜂3號(hào)plus——保得多，賠得多

01|基礎(chǔ)保障，自帶少兒特疾

大黃蜂3號(hào)plus的基礎(chǔ)保障跟嘉貝保比較像的，而這里要強(qiáng)調(diào)的是大黃蜂3號(hào)plus的（20歲前）少兒特疾保障是自帶的，不像另外兩款是需要附加才有。

不過(guò)它沒(méi)有少兒罕見(jiàn)病的保障，此外重疾保障缺少兒高發(fā)重疾“疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙”，有點(diǎn)美中不足了。

02|可附加惡性腫瘤額外賠一次

癌癥非常高發(fā)，而且容易復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，大黃蜂3號(hào)plus，專(zhuān)門(mén)加強(qiáng)了這方面的保障。

因?yàn)閮和┌Y高發(fā)年齡段主要在3歲以前和10歲以后，且白血病占到兒童癌癥發(fā)病率的近一半，十分高發(fā)。

根據(jù)全國(guó)腫瘤登記中心統(tǒng)計(jì)的生存率，我國(guó)兒童惡性腫瘤的整體5年生存率已經(jīng)超過(guò)了70%，已經(jīng)非常高了，所以有生存的機(jī)會(huì)就不要放棄！

大黃蜂3號(hào)plus的惡性腫瘤保障是：賠1次，首次確診惡性腫瘤，間隔3年，給付100%保額。這是什么意思呢？

簡(jiǎn)單點(diǎn)兒說(shuō)，如果第一次確診的是惡性腫瘤，賠了 100%，間隔3年，又確診了惡性腫瘤，那再賠100%。

但是要注意的是這個(gè)是附加的保障，如果第一次確診的重疾不是惡性腫瘤，那這個(gè)附加的內(nèi)容就相當(dāng)于白買(mǎi)了。

但綜合來(lái)看，大黃蜂3號(hào)plus的性?xún)r(jià)比很不錯(cuò)的，保障全面、高賠付比例！

這里再來(lái)總結(jié)一下，三款產(chǎn)品不一樣的地方：

1、等待期：嘉貝保90天，媽咪保貝和大黃蜂3plus是180天。買(mǎi)重疾險(xiǎn)，等待期越短的，得到保障就越快，少一天就有一天的優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)不想盡早享受花錢(qián)買(mǎi)的保障呢。

2、保障期限：媽咪保貝和嘉貝保可以選擇的期限更多，也就更加靈活，大黃蜂3號(hào)plus只有30年和終身的選擇。

3、惡性腫瘤保障：媽咪保貝和嘉貝保都沒(méi)有，大黃蜂3plus是附加這項(xiàng)保障的，有總比沒(méi)有的好吧。

4、少兒特疾：媽咪保貝和嘉貝保少兒特疾賠付比例150%，大黃蜂3plus自帶此項(xiàng)責(zé)任，但賠付比例只有120%，且兩個(gè)還增加了5種罕見(jiàn)病額外賠付200%責(zé)任。

5、身故責(zé)任：媽咪保貝是返還已交保費(fèi)，嘉貝保返還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，大黃蜂3plus無(wú)身故責(zé)任。

對(duì)比來(lái)看的話，三款產(chǎn)品各有各的優(yōu)勢(shì)，至于怎么選，主要看每個(gè)人的需求。

• 嘉貝保的賠付額還是有優(yōu)勢(shì)的，重疾額外賠60%，少兒特疾額外賠150%，少兒罕見(jiàn)疾病額外賠200%，額外賠付比例相當(dāng)牛！另外保費(fèi)也沒(méi)有很貴，是一款值得考慮的少兒重疾險(xiǎn)。

• 如果追求性?xún)r(jià)比，也可以選擇媽咪保貝，可選重疾多次不分組，保額較高，也有額外賠200%的機(jī)會(huì)，與嘉貝保不相上下。

• 需要更多保障，追求高賠付比例，那大黃蜂3號(hào)plus是非常不錯(cuò)的選擇了，可附加的惡性腫瘤額外賠，可是另外兩款沒(méi)有的哦，花多點(diǎn)錢(qián)就能多點(diǎn)保障嘛！

最后，如果你覺(jué)得這三款都不能滿足你的預(yù)算和需求，那OK，你還有得選！

看這里，自己多對(duì)比挑選看看吧！

全國(guó)熱門(mén)的136款未成年人重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

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