“學(xué)姐，哪款產(chǎn)品適合給寶寶買？有沒有推薦給寶寶買的保險(xiǎn)產(chǎn)品呀？”

“學(xué)姐，給孩子應(yīng)該買哪些商業(yè)保險(xiǎn)呀？”

“學(xué)姐，能說說給孩子買保險(xiǎn)要注意些什么嗎？怎么挑選好的產(chǎn)品呀？”

別急，今天學(xué)姐就給大家一次性說清楚關(guān)于給孩子買保險(xiǎn)這件事！只需要6分鐘，看完這篇文章你就全知道啦~

本文結(jié)構(gòu)大致如下：

要給孩子買哪些保險(xiǎn)呢？

◆  1.必不可少——少兒醫(yī)保

無論在任何時(shí)候，問到孩子的保險(xiǎn)怎么買，學(xué)姐都會直接說，一定先買上少兒醫(yī)保。

少兒醫(yī)保一出生就能購買，它是國家的福利保險(xiǎn)哦！少兒醫(yī)保沒有門檻，即使有先天性疾病的孩子也可以買，而且保費(fèi)也便宜，絕大多數(shù)家庭都負(fù)擔(dān)的起。

不同的地方對少兒醫(yī)保叫法不同，可能是新農(nóng)合（農(nóng)村）、城居保（城市）。

需要注意的是，剛出生的寶寶最好要在出生之日起3個月內(nèi)辦理參保繳費(fèi)，這樣辦理之前的醫(yī)療費(fèi)用也可以報(bào)銷。

如果是超過3個月參保繳費(fèi)的，那就是從繳費(fèi)之日起享受醫(yī)保待遇。

而如果超過1周歲辦理醫(yī)保的，只能在每年的統(tǒng)一繳費(fèi)期繳費(fèi)，并于次年享受醫(yī)保待遇。

要到哪去辦理呢？

寶寶出生后，當(dāng)?shù)氐纳绫＞帧⒕游瘯?、街道辦或者婦產(chǎn)醫(yī)院都能提供辦理。一般是先把寶寶戶口上好，然后提交相關(guān)材料，就可以辦理了。

不過，要注意的是，少兒醫(yī)保是有報(bào)銷比例和額度限制的。

而且前期治療費(fèi)需要自行墊付，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥等也是無法報(bào)銷的，所以除了少兒醫(yī)保，我們還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)，給孩子更加全面的保障。

那有哪些商業(yè)保險(xiǎn)是孩子不可或缺的呢？

意外險(xiǎn)+少兒重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)。

接下來學(xué)姐詳細(xì)地告訴大家它們有什么用？要怎么買？哪些產(chǎn)品好？

◆  2.絕不能少——意外險(xiǎn)

一般來說，孩子出生滿28天就能投保意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)是剛需，為什么呢？

5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個孩子成長中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。

5歲以上的小孩子更是貪玩愛鬧，把握不了分寸，自我保護(hù)意識也很弱，他們的意外風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。

如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因。

意外險(xiǎn)主要包括意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療，有些產(chǎn)品會針對孩子高發(fā)的情況擴(kuò)充一些責(zé)任，比如意外骨折脫臼、接種疫苗等。

在給孩子買意外險(xiǎn)的時(shí)候，學(xué)姐建議重點(diǎn)考慮這幾點(diǎn)：意外醫(yī)療額度（越高越好）、免賠額和報(bào)銷比例（0免賠、100%報(bào)銷是最好的）。

除此外，還需要注意的是，保監(jiān)會對少兒的身故賠付有額度限制：

0-9歲的孩子，身故賠付不超過20萬；10-17歲的孩子，身故賠付不能超過50萬。

因此我們不用太追求身故/傷殘的高保額，夠用就好。

那有沒有意外險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦呢？可以看一看這些：

以上4款少兒意外險(xiǎn)都不限社保報(bào)銷，0免賠，100%報(bào)銷比例。

◆  3.價(jià)值賊高——少兒重疾險(xiǎn)

孩子出生滿28天后就能投保少兒重疾險(xiǎn)。

在給孩子買保險(xiǎn)這件事上，少兒重疾險(xiǎn)也是必不可少的！

如果不幸罹患少兒重疾，一方面，是要花很大一筆錢治病。

之前學(xué)姐看到不少新聞，父母為了給孩子治病砸鍋賣鐵花光了所有的錢，甚至還欠了一大堆的外債。

另外一方面，在給孩子治病期間以及治病后幾年是存在很多潛在的經(jīng)濟(jì)損失的。

主要包括孩子后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、夫妻一方花時(shí)間照顧孩子而造成的收入損失、孩子為了彌補(bǔ)落下的課業(yè)而需要額外請家教的補(bǔ)課教育費(fèi)等。

如果孩子健健康康地成長，現(xiàn)在給孩子買少兒重疾險(xiǎn)最大的好處就是賊便宜！

舉個例子，同樣50萬保額來算：

0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身每一年卻需要八千多。

以80歲壽命來計(jì)算的話，小孩比成人多了30年保障，每年還便宜了三千塊錢。

由此可見，此時(shí)入手少兒重疾險(xiǎn)既劃算又很有價(jià)值！

那我們給孩子買少兒重疾險(xiǎn)要注意到哪些地方呢?對此，學(xué)姐的建議是：

1）務(wù)必有少兒高發(fā)重疾額外賠付

什么是少兒高發(fā)重疾？也就是說，對于未成年人而言發(fā)生率特別高的疾病。

那這部分風(fēng)險(xiǎn)就得特殊照顧了——要賠得更多。比如白血病、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病等：

2）能保障兒童特定罕見病也不錯

另外還有一些產(chǎn)品，能保障兒童特定罕見病，也算是一大優(yōu)勢，有的話，可以附加上。

那孩子的重疾險(xiǎn)，有定期的，有終身的，保費(fèi)從幾百元到幾千元不等，應(yīng)該怎么挑呢？

結(jié)論是：主要看錢包，有3千以上預(yù)算的，當(dāng)然買終身。沒預(yù)算的，真的不能勉強(qiáng)，那就買個保30年，也未嘗不可，先把保額做足，后面再升級成終身的。

◆  4.用處夠好——醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是對少兒醫(yī)保的補(bǔ)充，孩子出生滿28天就能投保醫(yī)療險(xiǎn)。

一般來說，可以給孩子配置小額醫(yī)療險(xiǎn)或百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)免賠額低，容易報(bào)銷，不過保額比較低，相當(dāng)于覆蓋了百萬醫(yī)療的免賠額。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用，不過多數(shù)會有1萬元的免賠額。

由于孩子在5歲前很容易會因?yàn)楦忻啊l(fā)燒甚至急性肺炎去醫(yī)院，而且少兒醫(yī)保的門診報(bào)銷額度其實(shí)并不高，二級、三級醫(yī)院只能報(bào)銷社保內(nèi)的50%。

所以，在孩子5歲前，建議百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)，5歲之后可以只配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品像華泰財(cái)險(xiǎn)的「少兒門診暖寶?！购推桨伯a(chǎn)險(xiǎn)的「少兒住院萬元護(hù)2020」還是挺不錯的。

而對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品，學(xué)姐覺得目前市面上這6款醫(yī)療險(xiǎn)是值得買的：京東安聯(lián)的「臻愛無限2020」、復(fù)星聯(lián)合的「超越保2020長期醫(yī)療險(xiǎn)」、平安健康的「e生保（保證續(xù)保版2020）」、眾安保險(xiǎn)的「尊享e生2020」、泰康人壽的「微醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)」、人保健康的「好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)」。

配置好了以上的保險(xiǎn)后，如果還有余力的話，可以考慮給孩子購買教育金，為未來的教育做儲蓄。

說清楚我們要給孩子買哪些險(xiǎn)種以及哪些是適合給孩子買的產(chǎn)品之后，學(xué)姐還想告訴大家，在給孩子買保險(xiǎn)這件事上，要注意避開一些誤區(qū)！

給孩子買保險(xiǎn)還要注意啥？

◆  誤區(qū)1：沒有做到先大人，后小孩

在買保險(xiǎn)這件事上，我們往往更容易優(yōu)先考慮給孩子配置齊全，但大家忽略了一點(diǎn)，父母的健康與安全，才是寶寶最大的保障。

孩子生病出事了，爸爸媽媽還可以繼續(xù)工作來賺錢來保證生活和疾病治療，可萬一爸媽倒下了，收入也沒有了，誰來保證家庭經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)？

因此千萬別讓大人處于裸奔狀態(tài)，正確的選擇是：先保大人再保小孩。

同時(shí)提醒大家，給孩子投保時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注「投保人豁免」這一條款。

「投保人豁免」指的是投保人在確診合同約定的疾病或是身故的情況下，保險(xiǎn)公司可以免去后續(xù)的保費(fèi)，而被保人依然可以繼續(xù)享有保單所列明的保障。

也就是說，萬一爸爸媽媽出事了，后續(xù)保單不需要交錢，保險(xiǎn)公司也會按合同約定給孩子提供保障。

◆  誤區(qū)2：沒有先做好保障就去理財(cái)了

很多家長會先給孩子購買很多針對少兒的理財(cái)產(chǎn)品，比如少兒教育金、少兒婚嫁金。給孩子存錢，做長期儲金準(zhǔn)備。

在保障不充足的情況下,優(yōu)先購買理財(cái)保險(xiǎn)是錯誤的！

保險(xiǎn)要回歸保障的本質(zhì)，買保險(xiǎn)一定要做到先保障，后理財(cái)。畢竟，保險(xiǎn)的首要功能是保障，彌補(bǔ)因?yàn)橐馔?、疾病等造成的損失。

◆  誤區(qū)3：給小孩買了定期壽險(xiǎn)

前面學(xué)姐有說過，保監(jiān)會對少兒的身故賠付是有額度限制，即便買了，到手的錢有沒有多少，沒有杠桿作用。

除此外，壽險(xiǎn)的主要功能是，解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸“英年早逝”所帶來的家庭危機(jī)，如孩子的教育、老人的贍養(yǎng)、債務(wù)（房貸車貸等）的償還等巨大的經(jīng)濟(jì)窟窿。

孩子本身就處于花錢的階段，對家庭沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，是不需要壽險(xiǎn)的。

你可以給孩子買一份帶身故的重疾險(xiǎn)，但是千萬不要單獨(dú)買一份壽險(xiǎn)。

假如已經(jīng)入手了的，那“恭喜你”，入坑了！對此可以找學(xué)姐咨詢幫你脫坑哦~

學(xué)姐總結(jié)

買保險(xiǎn)不是像衣服鞋子一樣，往貴價(jià)和大牌作比較；給孩子買保險(xiǎn)最主要是看保障方面如何，并且是否適合自己的小孩。

希望各位都能為自己的孩子買到心儀的保險(xiǎn)。

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