前段時間家里一位親戚的孩子呱呱墜地，放在以前他們對待保險都是嗤之以鼻的態(tài)度，認為保險都是騙人的，并且只讓買不讓賠。

但在有了寶寶之后這種態(tài)度發(fā)生了180度的轉(zhuǎn)變，很多新手爸媽都會積極了解保險為自己的寶貝購置一份保障，應(yīng)驗了“愛是下行的”，大型“真香”現(xiàn)場。

可能你已經(jīng)了解了嬰幼兒各種疾病高發(fā)風(fēng)險，也看到了理賠的具體數(shù)據(jù)，也從此摒棄了對保險的偏見、厭惡，但最怕出現(xiàn)恨不得給寶寶配備所有保障這種矯枉過正的情況。

保險不是越多越好？

答案還真的不一定！因為買錯保險了比沒買還可怕。

給寶寶買錯保險，相當(dāng)于往一個無底洞里面投錢，等風(fēng)險真的發(fā)生了卻發(fā)現(xiàn)當(dāng)初購買的保險賠償寥寥無幾，那才是最后悔莫及的啊！

因此為了方便萌新爸媽們，我整理出一份寶寶適合哪些保險的文章，著急的寶爸寶媽可以先點開看看：

每周一更新！0-6歲的寶寶適合哪款保險weixin.qq.275.com

本文重點：

l 寶寶保險購買順序

l 給孩子購買保險存在哪些套路

一、寶寶保險購買順序

給寶寶購置保險，較為科學(xué)、正確的順序應(yīng)該是：少兒醫(yī)保、重疾險、醫(yī)療險、意外險。

1.少兒醫(yī)保

醫(yī)保是國家給予我們的保障，價格便宜、投保無門檻，無論是否有先天疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這也是眾多商業(yè)保險無法擁有的其中一個特征。

各地都有針對少兒的不同醫(yī)保計劃，以北京為例：年繳費只要180元，超過起付線部分開始賠付，住院補貼最高20萬。

但是醫(yī)保的賠付有很多限制你又知道嗎？

醫(yī)保的報銷是有起付線跟封頂線，在這一個區(qū)間里面再按照一定的報銷比例把報銷的金額給到你個人。

2.重疾險

重疾險是針對未來因疾病所遭受到的經(jīng)濟損失的一種保障。

一份好的少兒重疾險要盡量多的覆蓋高發(fā)疾病，因為對比大人來說小孩身體的抵抗能力較弱，患病的幾率較大。

每年都有很多孩子因為不同的原因罹患惡性腫瘤，即少兒白血病。

從花費上看少兒白血病的治療費用是目前兒童常見重大疾病中所需花費最多的疾病，其平均治療費用達到60萬元。

且由于重疾的療養(yǎng)康復(fù)時間通常為3-5年，期間父母為了照顧小孩也會影響正常的工作，這就導(dǎo)致了家庭收入的降低。

因此很多人不僅為了幫助自己的孩子規(guī)避風(fēng)險，也為了日后萬一得病能夠應(yīng)對各種支出而選擇購買少兒重疾險。

那我們應(yīng)該如何選擇重疾險呢？

（1）保額

重疾險本質(zhì)上是收入損失險，具有經(jīng)濟補償?shù)男再|(zhì)，人一旦罹患重疾，至少有5年時間無法正常工作。

在這期間父母需要經(jīng)常請假照顧孩子或者聘請看護，家庭的各種開銷就需要預(yù)留最長起碼5年的費用。

并且考慮到通貨膨脹的影響，人力物力的成本上升，少兒重疾險保額應(yīng)該選擇在50萬或者更高。

另一方面從情感上來說，寶寶一旦發(fā)生極端的風(fēng)險，父母就算是拼盡全力也會為孩子提供最好的醫(yī)療條件。

以最常見的癌癥治療費舉例就已經(jīng)去到30-70萬元，還不包括日后的恢復(fù)花費。

因此即便預(yù)算有限也至少為寶寶準備50萬保額才夠。

（2）關(guān)于賠付次數(shù)

寶寶的人生還有將近百年，隨著醫(yī)療水平的提高，目前很多重疾都慢慢演變成慢性病。因此建議選擇重疾多次賠付，包含中癥、輕癥多次賠付的產(chǎn)品。

市面上熱銷的少兒重疾險測評，一篇文章知道哪款適合你：

2020年十大高性價比的小孩重疾險weixin.qq.275.com

3.醫(yī)療險

醫(yī)療險作為醫(yī)保的補充相信很多人都知道，因此也就很多人覺得，既然我已經(jīng)有醫(yī)保、重疾險了，我就省一點錢就不買這個醫(yī)療險了。

上文提到由于醫(yī)保的報銷范圍有限，對于一些特效藥、進口藥、甚至是先進療法的治療費用都不在醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)，導(dǎo)致很多父母想給孩子提供更好的治療時陷入了兩難的局面。

但醫(yī)療險保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。而且醫(yī)療險不僅幫助父母孩子解決特效藥的問題，就連就醫(yī)綠色通道、質(zhì)子重離子這種先進的治療方式都給予報銷。

完美地解決了父母想給孩子提供更好的治療時又擔(dān)心醫(yī)保不能報銷的兩難局面。

那醫(yī)療險我們又要怎么選擇呢？

醫(yī)療險分為小額醫(yī)療險與百萬醫(yī)療險，兩者特點不同各有長處。

百萬醫(yī)療險就是市面上流行的高額住院醫(yī)療補貼，它可以彌補大病帶來的住院損失，如白血病、手足口病等，可以報銷住院費并減輕父母負擔(dān)。

市面上熱門的百萬醫(yī)療險都已經(jīng)幫你分析得清晰明了：

每周一更新！【0~18歲】十大值得買的百萬醫(yī)療險大盤點！weixin.qq.275.com

但是要注意的是，如果肺炎住院花了幾萬塊，社保報銷后自費部分僅需五六千塊，不超過一萬元的免賠額，這費用保險公司是不報銷的。

可能這時候有人說，買一份是0免賠的百萬醫(yī)療就可以彌補條款的缺失?。?/p>

確實沒有錯，但是0免賠的百萬醫(yī)療險所支付的保險費會比普通的百萬醫(yī)療險要高。

這個時候就可以選擇一份0免賠，保額在1萬元的小額醫(yī)療險作為補充。

小額醫(yī)療險作為保額較低的保險，可以作為醫(yī)保、百萬醫(yī)療險的補充，解決一些小額的住院醫(yī)療費用。

由于寶寶器官發(fā)育不成熟，感冒發(fā)燒那是常有的事，可以通過小額醫(yī)療險來實現(xiàn)報銷。

同樣的對小額醫(yī)療險不是很熟悉的寶爸寶媽們，請戳這里：

最值得給小孩買的十大「小額醫(yī)療險」推薦！weixin.qq.275.com

4.意外險

由于小孩子對外界事物都充滿著好奇，卻不能分辨危險程度，導(dǎo)致每年每月都會有各種因為車禍、玩火、溺水等意外去世；因燙傷、食物中毒等造成的意外傷害。

因此意外傷害已經(jīng)成為我國0-12歲兒童的“頭號殺手”，具有高發(fā)生率、高死亡率的特點。

意外險正好提供了這方面的保障，在遭遇意外而導(dǎo)致受傷或者殘疾甚至身亡時，保險公司根據(jù)實際情況進行賠付的一個險種。

至于意外險盡量選擇免賠額度低，賠付比例高的產(chǎn)品，就像以下的幾種：

10款最值得買的小孩意外險大盤點！weixin.qq.275.com

二、給孩子購買保險存在哪些誤區(qū)

1.孩子一輩子只用買一份保險，就這個了！

很多父母為了不讓孩子輸在起跑線上，對孩子的教育投入絲毫不吝惜，因此教育支出也會成為家庭的負擔(dān)。因此在選購保險時要求保險既要有保障，又要有教育金、養(yǎng)老金。

但實際上這是不太正確的做法，為孩子配置保險的正確思路是先保障后理財，只有把保障做好了后顧之憂才能有所減緩。

2.盲目跟風(fēng)，朋友買的產(chǎn)品跟著一起買！

很多萌新爸媽都會線上線下交流育兒經(jīng)驗，保險購置經(jīng)驗我相信也會有交流，如果其中一對父母為自己的孩子買了一份最近很火的產(chǎn)品，我相信還沒給孩子買保險的寶爸寶媽多多少少都會有一點心動，甚至盲目跟風(fēng)。

但是買了不合適的保險不僅得不到全面的保障還浪費錢，因此為孩子買保險前要從家庭經(jīng)濟、孩子健康兩個方面考慮，最適合的才是最好的。

3.便宜沒好貨，就挑貴的買！

在實際投保中，我們經(jīng)常會碰到給孩子買了超出自己能力范圍之內(nèi)的保險的家長，當(dāng)這些父母想為自己配置保險的時候卻發(fā)現(xiàn)保費支出已經(jīng)遠遠超出家庭經(jīng)濟的承受能力。

為孩子配置保險只是家庭保險配置的其中一環(huán)，在優(yōu)先考慮家庭的經(jīng)濟能力，家庭成員一起進行保障規(guī)劃才能避免保障缺失的情況出現(xiàn)。

這里我也給萌新爸媽們整理出買保險的關(guān)鍵知識點，買保險前的必備資料：

買保險之前，一定要先搞清楚這些關(guān)鍵知識點！weixin.qq.275.com

最后，為了讓寶爸寶媽們更清晰地了解各個險種，我用一張圖表列出以供參考。

買保險是一個動態(tài)配置的過程，沒必要一次到位，畢竟小孩的人生還很長，未來或許有更好的產(chǎn)品在等著他們，屆時可以再考慮是否加保。

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