最近一伙伴小草拿著兩份保單來(lái)求助學(xué)姐，學(xué)姐覺(jué)得她的問(wèn)題挺有代表性的，在這里給大家分享一下。

小草想買(mǎi)重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)有兩份保單形態(tài)、價(jià)格差不多，但一份重疾險(xiǎn)保80種重疾，一份保100種重疾。

有的人告訴她：「這80種重疾已經(jīng)涵蓋了大部分主要重疾，再多意義也不大」

有人則說(shuō)，「保障范圍當(dāng)然越多越好啦，就算發(fā)生概率小，但聊勝于無(wú)啊?！?/p>

所以她很糾結(jié)很困惑，「買(mǎi)重疾，保障疾病種類(lèi)真的是越多越好嗎？重疾病種應(yīng)該怎么衡量，才相對(duì)靠譜呢？」

今天學(xué)姐就好好給大家講講這個(gè)問(wèn)題。

一、買(mǎi)重疾，真的是病種越多越好嗎？

病種多不等于質(zhì)量高，我們看看下面這些例子。

1）以少充多

中國(guó)平安大福星的輕癥保障：把一個(gè)極早期惡性腫瘤或惡性病變硬生生拆成了3項(xiàng)保障：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌。

平安大福星條款截圖

我們看看其他產(chǎn)品是怎么寫(xiě)的：極早期惡性病變、原位癌、皮膚癌都屬于同一種，都?xì)w在級(jí)早期惡性病變。

人家一個(gè)保障頂大福星三個(gè)，你說(shuō)病種多就是好嗎？

2）隱形分組

全佑至享2019的輕癥保障：

全佑至享2019條款截圖

不少病種后面都標(biāo)著「此三項(xiàng)疾病限賠付一項(xiàng)」「此四項(xiàng)疾病限賠付一項(xiàng)」。

也就是說(shuō)，加起來(lái)14種疾病最多只賠其中4種，那光計(jì)算疾病數(shù)量有什么意義？

有些產(chǎn)品在沒(méi)有隱形分組的情況下，病種數(shù)量比它少，但其實(shí)賠付的范圍一樣，能說(shuō)后者就更差一點(diǎn)嗎？

所以說(shuō)，病種多不等于質(zhì)量高。

3）理賠嚴(yán)苛

看看太平福祿嘉倍的輕微腦中風(fēng)定義：

福祿嘉倍條款截圖

這樣看大家可以沒(méi)感覺(jué)，我們對(duì)比一下渤海人壽·前行無(wú)憂(yōu)的條款：

前行無(wú)憂(yōu)條款截圖

福祿嘉倍要求一側(cè)肢體，前行無(wú)憂(yōu)只要求一肢或一肢以上；

福祿嘉倍要求必須在肌力Ⅱ級(jí)或Ⅱ級(jí)以下進(jìn)行理賠，前行無(wú)憂(yōu)Ⅲ級(jí)或Ⅲ級(jí)以下就可以了，明顯后者更寬松。

你說(shuō)，即使病種多，很難拿到錢(qián)，再多有用嗎？

相信大家看完學(xué)姐順手舉的三個(gè)例子，就知道有些產(chǎn)品的病種就是為了裝逼。

如果不仔細(xì)閱讀對(duì)比條款，就會(huì)陷入盲目比較病種數(shù)量的誤區(qū)。

依靠數(shù)量判斷不科學(xué)，那么病種應(yīng)該怎么衡量，才相對(duì)靠譜呢？

二、該怎樣判斷疾病保障質(zhì)量？

1）第一步：高發(fā)重疾分組是否科學(xué)

講到重疾險(xiǎn)病種，有兩個(gè)數(shù)字是繞不過(guò)去的，就是6種和25種。

保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定了重大疾病保險(xiǎn)一定會(huì)有這6類(lèi)保障：

1.惡性腫瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.腦中風(fēng)后遺癥；

4.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；

5.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）；

6.終末期腎?。ɑ蚍Q(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)

這6大重疾占據(jù)了80%以上的大病發(fā)生率，所以銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制性要求所有重疾產(chǎn)品必須覆蓋這6項(xiàng)。

那另外25種又是什么呢？

在2007年的時(shí)候，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)了份文件，對(duì)包括上述6種最高發(fā)重疾在內(nèi)的25種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一定義。

市面上的新出的重疾險(xiǎn)都包括了這25種疾病，而且都按照行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一定義（允許更寬松一點(diǎn)點(diǎn)）。

這25種又涵蓋多少重疾患病人群呢？90%以上！

這個(gè)比例相信對(duì)于大部分普通人來(lái)說(shuō)已經(jīng)能帶來(lái)足夠的安全感了。

所以重疾病種多一點(diǎn)，只是錦上添花的作用，不是我們挑選產(chǎn)品的決定性考量點(diǎn)，不能撿了芝麻丟了西瓜。

「西瓜」是指什么呢？指高發(fā)重疾的分組情況。

如果產(chǎn)品是重疾不分組賠付，沒(méi)啥影響。如果重疾是分組賠付，就要留意癌癥有沒(méi)有單獨(dú)分組、高發(fā)重疾分組是否分散。

據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)明，惡性腫瘤理賠率就占了重疾理賠的60%~80%，你說(shuō)要是跟它分一組的病，還有多少機(jī)會(huì)能被賠到？

高發(fā)重疾的分布情況會(huì)極大影響賠付率。

2）第二步：高發(fā)輕癥是否覆蓋全面

相比于重疾，輕癥是沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，一般來(lái)說(shuō)是重大疾病的早期癥狀。

而高發(fā)輕癥，也就是對(duì)應(yīng)的高發(fā)重疾的前期狀態(tài)。

如癌癥發(fā)病率很高，對(duì)應(yīng)的極早期惡性病變就是高發(fā)輕癥，心腦血管類(lèi)疾病的危險(xiǎn)性很大，那么對(duì)應(yīng)的治療手段“（非開(kāi)胸）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”就被列入其中。

總的來(lái)看，高發(fā)輕癥包括：

所以看輕癥不要只注重?cái)?shù)量，先看一下這十大高發(fā)輕癥有沒(méi)有覆蓋先。

就像考試復(fù)習(xí)，先看課本劃線(xiàn)重點(diǎn)，有時(shí)間有精力再看其他的。

3）第三步：理賠條件到底坑不坑

講坑不坑前，學(xué)姐要先給大家強(qiáng)調(diào)一下：

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

細(xì)心的朋友應(yīng)該發(fā)現(xiàn)上面的25種重大疾病的圖，學(xué)姐就已經(jīng)標(biāo)出來(lái)重疾的理賠激發(fā)條件有四種：

確診即可賠付

病情達(dá)到某種狀態(tài)

必須實(shí)行某種特定手術(shù)

疾病經(jīng)過(guò)約定時(shí)間

明確了這一點(diǎn)，下面我們?cè)賮?lái)講坑不坑這個(gè)問(wèn)題。

坑不坑，是相對(duì)而言的。

如果一款產(chǎn)品比市面上大多產(chǎn)品嚴(yán)苛，更難達(dá)到理賠條件，我們就說(shuō)它坑。

比如雙目失明、雙耳失聰、嚴(yán)重阿爾茲海默癥等，一般都有年齡限制。如果某款產(chǎn)品這些病種沒(méi)有年齡限制，就是寬松，如果年齡限制更嚴(yán)，就屬于坑。

很多人就要說(shuō)了，我對(duì)保險(xiǎn)一點(diǎn)都不了解，怎么知道市面上大多產(chǎn)品的理賠條件是怎么樣的呢？這也太太太難了叭！

學(xué)姐想說(shuō)，難就對(duì)了。

這些藏在字里行間的細(xì)節(jié)，能夠考察保險(xiǎn)公司的水準(zhǔn)和良心，也能考察一個(gè)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。學(xué)姐的飯碗可不是這么好搶的。

如果你搞不清楚意向產(chǎn)品的病種有沒(méi)有坑，歡迎直接留言詢(xún)問(wèn)學(xué)姐~學(xué)學(xué)小草，捷徑就在你的面前。

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