有什么保障比較全面的老人意外險(xiǎn)推薦嗎？”

“可以給爸媽買重疾險(xiǎn)嗎？有沒有產(chǎn)品推薦？”

眾所周知，意外險(xiǎn)是老人必買的一個(gè)險(xiǎn)種。不過重疾險(xiǎn)就duck不必了。

為什么呢？待會學(xué)姐給大家講講老人買健康保險(xiǎn)面臨的痛點(diǎn)就明白了~

本文重點(diǎn)

>>>老人買健康保險(xiǎn)有什么痛點(diǎn)？

>>>老人意外險(xiǎn)如何選？

>>>優(yōu)質(zhì)老人意外險(xiǎn)測評！

>>>老人保險(xiǎn)還有哪些值得買？

01 老人買健康保險(xiǎn)有什么痛點(diǎn)？

爸媽年紀(jì)大，身體機(jī)能下降，發(fā)生意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)更高，生病更難治愈。

想著買份保險(xiǎn)，能讓爸媽生病不為錢擔(dān)憂、住最好的醫(yī)院，接受先進(jìn)治療。

但老人投保，風(fēng)險(xiǎn)大，賠的多，保險(xiǎn)公司也不太愿意承保。

這就是老人買健康保險(xiǎn)的最大痛點(diǎn)：明明是最需要健康保險(xiǎn)來保障的人群，卻很難買到合適的健康險(xiǎn)。

◆  購買年齡的限制

市面上的健康險(xiǎn)大部分都是有承保年齡限制的。

重疾險(xiǎn)：目前市面上的大多數(shù)產(chǎn)品的投保年齡都會限制在55歲以內(nèi)，只有極少數(shù)產(chǎn)品可為60歲以上人群承保。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：相對重疾險(xiǎn)寬松一點(diǎn)，通常會限制在65歲以內(nèi)。超過65歲的老人可選擇的產(chǎn)品不多，而且健康告知會很嚴(yán)格，只有身體十分健康的老人才能買到。

這是為什么呢？這是由老年群體的風(fēng)險(xiǎn)較高決定的。通過下圖我們可以看到，年紀(jì)越大，出險(xiǎn)的概率越高，保險(xiǎn)公司自然會對老人設(shè)置更高的投保門檻。

◆  容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象

這一點(diǎn)主要是針對重疾險(xiǎn)來說的。

保費(fèi)倒掛，乍一聽蠻專業(yè)的。但其實(shí)就是高保費(fèi)低保額，即所交保費(fèi)比能賠的保額還要多。

年齡較高的人購買重疾險(xiǎn)時(shí)，就會容易出現(xiàn)這種情況。

比如說在50歲的時(shí)候購買重疾險(xiǎn)。通常繳費(fèi)期只能選10年，每年交10200元，一共交了102000，可是保額只有十萬，這一減還虧了2千塊。這錢還不如放余額寶里。

◆  健康告知更難通過

健康告知是我們投保的第一步，如果有某些既往病史，通過不了健康告知就無法投保了。

對于上了年紀(jì)的人而言，身體或多或少都會有一些小問題，如高血壓、糖尿病等等，都是比較難通過健康告知的。

不過也不是說身體有小毛病就無法投保，健康告知時(shí)使用一些小技巧，可以有機(jī)會買到心儀的保險(xiǎn)。

感興趣的小伙伴可以看學(xué)姐的往期推送：健康告知怎么做？如何正確地帶病投保？

02 老人意外險(xiǎn)如何選？

隨著年齡的增長，父母的身體機(jī)能開始下降，感官和認(rèn)知開始遲緩，生活中免不了會發(fā)生一些磕碰。

比如鍛煉身體時(shí)不小心摔傷、洗澡滑到骨折、做飯燙傷等，都是老人群體中常見的風(fēng)險(xiǎn)。

通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，我們不難發(fā)現(xiàn)，老人群體的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中青年的。

中保協(xié)的這份報(bào)告中，更是對老人意外傷害的首要原因——跌倒墜落，作出了風(fēng)險(xiǎn)提示，各位小伙伴務(wù)必關(guān)注下圖的3個(gè)要點(diǎn)：

那么，能為老人轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)該如何購買呢？

我們先來簡單了解一下意外險(xiǎn)它保什么？意外險(xiǎn)是用以應(yīng)對意外事件發(fā)生的保險(xiǎn)，可以把意外事件所造成的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

意外險(xiǎn)保障內(nèi)容一般包括這三項(xiàng)：

>>意外醫(yī)療：報(bào)銷意外受傷的治療費(fèi)。

>>意外傷殘：因意外致殘，會按照殘疾程度賠償。

>>意外身故：不幸意外去世，能給家人留一筆錢。

接下來學(xué)姐帶大家來圍繞這三個(gè)部分，看看如何選擇：

◆  意外醫(yī)療

對老人而言，大多數(shù)的意外都是磕磕碰碰，因此意外醫(yī)療是比較常用到的。關(guān)于意外醫(yī)療，我們重點(diǎn)關(guān)注這4點(diǎn)：

>>報(bào)銷范圍：最好是不限社保，不少意外險(xiǎn)僅報(bào)銷社保內(nèi)費(fèi)用。

>>免賠額：免賠額越低越好，0免賠最好。

>>報(bào)銷比例：越高越好，至少要80%以上。

>>住院津貼：有是最好的，這是額外給付的補(bǔ)貼，與醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷無關(guān)。

◆  意外傷殘/身故

一般來說，意外傷殘這一點(diǎn)，是其他所有保險(xiǎn)難以替代的。如果不幸因意外造成殘疾，意外險(xiǎn)會根據(jù)傷殘等級，賠付相應(yīng)比例的保額。

由于老人群體的發(fā)生意外的概率較高，為控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會限制老人的保額。

通常老年人投保意外險(xiǎn)，意外傷殘/身故的保額合計(jì)在20萬以內(nèi)。少數(shù)產(chǎn)品會將這兩個(gè)責(zé)任分開，當(dāng)然保費(fèi)也會增加。

接下來，學(xué)姐將按照上述要點(diǎn)，測評兩款表現(xiàn)優(yōu)秀的老人意外險(xiǎn)。

03 優(yōu)質(zhì)老人意外險(xiǎn)測評

話不多說，精華圖雙手奉上~

◆   眾安保險(xiǎn)【孝欣保老年綜合意外2019】

孝欣保是專門針對老人群體推出的，保障很全面，幾乎把老人日常生活中可能會遇到的風(fēng)險(xiǎn)都覆蓋到了。

除了基礎(chǔ)的意外身故和傷殘、意外醫(yī)療保障外，還有特定的交通意外身故和傷殘保障：乘坐軌道列車、輪船、公共汽車、私家車等最高額外賠付20萬；乘坐飛機(jī)，最高額外賠付50萬。

老年人骨質(zhì)疏松，行動遲緩，生活中難免會發(fā)生磕磕碰碰、骨折摔傷，孝欣保針對這一點(diǎn)，可選意外骨折賠付，最高能賠付1萬元。

另外，孝欣保還有家政服務(wù)人員忠誠責(zé)任。不少新聞都有報(bào)道過，部分家政人員存在虐待老人、惡意損壞家庭財(cái)產(chǎn)的行為。

即便只是少部分從業(yè)者的行為，也足以讓我們擔(dān)憂。孝欣保針對這一點(diǎn)，增加了責(zé)任，家政人員虐待老人、損壞家庭財(cái)產(chǎn)都可理賠。

◆  平安人壽【護(hù)身福·中老年意外險(xiǎn)】

護(hù)身福的最大亮點(diǎn)在于意外傷害醫(yī)療額度高，保額能達(dá)到10萬，而且還是不限社保報(bào)銷90%。

護(hù)身福有150元一天的意外住院津貼，以及最高2萬的骨折脫臼津貼，保障比較全面。

另外，護(hù)身福最大的特色在于將意外傷殘和意外身故責(zé)任分開了，而市面上大多數(shù)產(chǎn)品都是將這兩項(xiàng)責(zé)任合在一起二賠一的。

護(hù)身福意外身故保額為5萬，意外傷殘保額為30萬。

這一設(shè)計(jì)是比較合理且人性化的，因?yàn)槔先瞬恍以馐芤馔鈧麣埡?，家庭的?jīng)濟(jì)支出是比較高的，因此，更高額度的意外傷殘保額，可以更大程度上減輕家庭負(fù)擔(dān)。

04 老人保險(xiǎn)還有哪些值得買？

除了意外險(xiǎn)，還可以購買什么保險(xiǎn)來為提高父母的保障呢？接下來學(xué)姐和大家來講講怎樣給老人買保險(xiǎn)，順序是這樣的：醫(yī)保---意外險(xiǎn)---防癌醫(yī)療險(xiǎn)---重疾險(xiǎn)

意外險(xiǎn)前面詳細(xì)講過啦，這里就不贅述啦~

◆  醫(yī)保

醫(yī)保是國家給我們的福利，它起到的是醫(yī)療兜底的作用。

作為社保中的一項(xiàng)，醫(yī)保是老人在醫(yī)療方面十分強(qiáng)有力的保障，只要在退休前繳納滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

醫(yī)保的特點(diǎn)是：保費(fèi)低、可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期。

不管身體情況怎么樣，只要你敢交錢，國家就敢保。

如果老人已經(jīng)有社保，那么以北京地區(qū)為例，可以有25萬的住院保障額度。

◆  防癌醫(yī)療險(xiǎn)

對于老人而言，購買重疾險(xiǎn)費(fèi)用會很高，再加之身體可能有些小毛病，被拒保的可能性也很高。因此在重疾保障方面，學(xué)姐推薦性價(jià)比更高的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，原因有以下兩點(diǎn)：

 ★重疾理賠Top1是惡性腫瘤

眾所周知，意外險(xiǎn)是老人必買的一個(gè)險(xiǎn)種。不過重疾險(xiǎn)就duck不必了。

防癌險(xiǎn)責(zé)任很簡單，就是專門保癌癥的保險(xiǎn)，別小看防癌險(xiǎn)，因?yàn)榘┌Y一直是重疾理賠的大頭。在《2019年理賠年報(bào)》中，癌癥理賠概率就占到了75%左右。

隨著年齡的增長，老人罹患癌癥的概率也會越來越高。我們可以為父母購買一份報(bào)銷型的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，買一年保障一年，能憑發(fā)票報(bào)銷因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

 ★性價(jià)比高

防癌醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知寬松，投保門檻低，常見的高血壓、心臟病、糖尿病都可以投保。

價(jià)格便宜，每年不到千元的保費(fèi)可以撬動數(shù)十萬的報(bào)銷額度，絕對是性價(jià)比之王。

◆  重疾險(xiǎn)

學(xué)姐在前面講過，不建議給老人購買重疾險(xiǎn)。但如果說，你的預(yù)算十分充足，60歲以內(nèi)的老人可以考慮購買一份終身重疾險(xiǎn)。

雖說性價(jià)比不高，但好歹也算是多一重保障。

市面上55-60歲還能買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不多，學(xué)姐比較推薦的一款產(chǎn)品是昆侖健康保2.0。

除了60歲可投保外，昆侖健康保還有兩個(gè)很強(qiáng)勢的亮點(diǎn)，十分適合為60歲以內(nèi)的父母投保：

★覆蓋高齡疾病：高齡疾病比如“中度帕金森”和“中度阿爾茲海默癥”，在昆侖健康保2.0中都被列入了中癥保障，可以賠付50%保額，非常有誠意！

★核保寬松：小三陽、乙肝病毒攜帶、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)都有機(jī)會標(biāo)體承保。

每位老人的身體情況不同，投保需求也會有所差異，如果想要量身定制的投保方案，可以來咨詢學(xué)姐。最后祝大家都平安喜樂，健康長壽~

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