很多買了保險(xiǎn)的小伙伴經(jīng)常會(huì)搞不清保單的“現(xiàn)金價(jià)值”到底是什么？現(xiàn)金價(jià)值有哪些作用？

今天學(xué)姐就來(lái)給大家好好科普一番「現(xiàn)金價(jià)值」這個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，一起來(lái)看看吧！

本文重點(diǎn)

>>保單的「現(xiàn)金價(jià)值」是什么？

>>現(xiàn)金價(jià)值有哪些功能和作用？

保單的「現(xiàn)金價(jià)值」是什么？

◆  1.現(xiàn)金價(jià)值是什么？

“現(xiàn)金價(jià)值”是保險(xiǎn)行業(yè)的術(shù)語(yǔ)，又可以稱作“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，比如定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是現(xiàn)在退保，你能拿到多少錢。

比如我們看看愛心人壽守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)合同條款里對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”的定義：“解除保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額，各保單年度末的現(xiàn)金價(jià)值在保險(xiǎn)單上載明。”

那為什么保單會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值呢？

◆  2.現(xiàn)金價(jià)值的由來(lái)

長(zhǎng)期壽險(xiǎn)由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng)，隨著被保人年齡增加，其死亡概率逐年增高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升到接近100%，這樣的費(fèi)率投保人難以承受，保險(xiǎn)也就失去了意義。

為此，保險(xiǎn)公司實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司將終身要交的保費(fèi)，均攤到了20-30年繳費(fèi)，且每年保費(fèi)相同。

這樣一來(lái)，前期我們交的保費(fèi)，在扣除保障成本、運(yùn)營(yíng)成本等費(fèi)用后還有剩余，這部分被保險(xiǎn)公司存起來(lái)，就形成了現(xiàn)金價(jià)值。

長(zhǎng)期型保險(xiǎn)都會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

而一年期保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)，由于采用自然費(fèi)率，每年交的保費(fèi)主要用來(lái)支付保障成本，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，也就不會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值不是我們想隨便算就能算得出來(lái)的，而是需要根據(jù)精算原理來(lái)計(jì)算的。

◆  3.現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算和查看

現(xiàn)金價(jià)值有一個(gè)簡(jiǎn)易的計(jì)算公式：

當(dāng)年末現(xiàn)金價(jià)值= 上一年末現(xiàn)金價(jià)值+當(dāng)年初繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司當(dāng)年分?jǐn)傇谠摫紊系倪\(yùn)營(yíng)成本-為當(dāng)年保障所支付的保障成本+當(dāng)年所滾存利息。

那一般來(lái)說(shuō)，我們要怎么查看保險(xiǎn)合同里的現(xiàn)金價(jià)值呢？

我這里舉2個(gè)例子，教你們?nèi)绾尾榭矗?/span>

 （1）現(xiàn)金價(jià)值直接顯示的

這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表很簡(jiǎn)單，不用換算，直接就能查出來(lái)，但是有的就需要換算了。

 （2）現(xiàn)金價(jià)值需要換算的

這是一份定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保至70歲的現(xiàn)金價(jià)值表。

大家注意看表頭，有一行字“以1000元保險(xiǎn)金額為計(jì)算單位”，也就是說(shuō)這個(gè)表里對(duì)應(yīng)的每個(gè)年度的現(xiàn)金價(jià)值，都是1000元保額對(duì)應(yīng)的價(jià)值。

如果你買了30萬(wàn)保額，那就要300000÷1000×現(xiàn)金價(jià)值數(shù)字，得出來(lái)的數(shù)才是你這個(gè)保單當(dāng)年度實(shí)際的現(xiàn)金價(jià)值。

那現(xiàn)金價(jià)值對(duì)被保人有何意義呢？下面學(xué)姐給大家詳細(xì)地說(shuō)一下。

現(xiàn)金價(jià)值有哪些功能和作用？

解釋完現(xiàn)金價(jià)值的含義后，咱們?cè)賮?lái)看看現(xiàn)金價(jià)值的通途。

現(xiàn)金價(jià)值最常見的用法就是退保。除了退保以外，現(xiàn)金價(jià)值還有這些作用：

◆  1.保單貸款

當(dāng)投保人的資金周轉(zhuǎn)有一些問(wèn)題的時(shí)候，有些保險(xiǎn)保單是可以用它的現(xiàn)金價(jià)值做擔(dān)保，保單持有人把它質(zhì)押給保險(xiǎn)公司或者是銀行從而獲得貸款。

一般保險(xiǎn)公司會(huì)允許貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，貸款期不超過(guò)6個(gè)月，利率由保險(xiǎn)公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。

比如百年人壽康惠保2.0的合同條款：

◆  2.減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費(fèi)，但又不想失去保單的保障，這時(shí)候考慮減額交清。

將現(xiàn)金價(jià)值用來(lái)一次性抵扣保費(fèi)，以后不用再交費(fèi)了。這時(shí)候雖保障還在，但同時(shí)保額會(huì)相應(yīng)減少。

比如華貴大麥2020定期壽險(xiǎn)的合同條款：

◆  3.自動(dòng)墊交

當(dāng)我們忘記繳費(fèi)時(shí)或者是無(wú)法按時(shí)交的時(shí)候，如果設(shè)置了自動(dòng)墊交，保險(xiǎn)公司就會(huì)用現(xiàn)金價(jià)值去墊交保費(fèi)，后期我們只需補(bǔ)交保費(fèi)和利息即可。

這個(gè)功能也是部分產(chǎn)品才有的，比如信泰人壽達(dá)爾文3號(hào)的合同條款：

◆  4.身故保險(xiǎn)金

有些保險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金是和現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)的。

比如愛心人壽守護(hù)神少兒重疾險(xiǎn)的合同條款：若被保險(xiǎn)人身故或全殘的，按照已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值兩者中的較大者給付身故或全殘保險(xiǎn)金。

◆  5.轉(zhuǎn)換年金

有的終身險(xiǎn)允許投保人以現(xiàn)金價(jià)值為基數(shù)，按照一定系數(shù)，將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。

現(xiàn)金價(jià)值有這么多的作用，那我們應(yīng)該如何選擇呢?

在選擇的時(shí)候，我們不能將現(xiàn)金價(jià)值的高低作為判斷所有產(chǎn)品優(yōu)劣的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)金價(jià)值也并不是對(duì)所有類型的產(chǎn)品都尤為重要。

對(duì)于終身壽險(xiǎn)而言，重點(diǎn)是受益人能獲得多少身故保險(xiǎn)金。一般情況下，身故保險(xiǎn)金為現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金額、已交保費(fèi)三者最大者，此時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值就至關(guān)重要?，F(xiàn)金價(jià)值數(shù)額高、增速快，若干年后遠(yuǎn)超保費(fèi)、保額，受益人能夠拿到更多的身故保險(xiǎn)金。

對(duì)于年金險(xiǎn)而言，重點(diǎn)在于被保險(xiǎn)人活著的時(shí)候能領(lǐng)多少錢。此時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值的高低、身故保險(xiǎn)金的多少就顯得相對(duì)次要了。如果某款年金險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值增額高、增速快，但是能領(lǐng)取的年金較少，并不是首選產(chǎn)品。

對(duì)于重疾險(xiǎn)而言，核心是疾病的保障程度，現(xiàn)金價(jià)值就顯得不那么重要，一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)，并不會(huì)參考產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值。

總體而言，現(xiàn)金價(jià)值的使用，需要在明確使用場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，發(fā)揮它錦上添花或是至關(guān)重要的作用。

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