銀保監(jiān)會剛批準(zhǔn)長期醫(yī)療險費率調(diào)整不久，長期醫(yī)療險就像“雨后春筍”般冒了出來，一時間大家對這些“新秀”褒貶不一。

學(xué)姐怕大家聽信謠言不買，又怕大家聽信虛贊亂買，今天就來跟大家談一談，長期醫(yī)療險是否值得買？

本文重點

>>目前最強長期醫(yī)療險花落誰家？

>>保證續(xù)保的優(yōu)缺點有哪些？

>>長期醫(yī)療險值得下手嗎？

目前最強長期醫(yī)療險花落誰家？

留意最近熱門長期醫(yī)療險的朋友都知道，“當(dāng)紅”的三款分別是：新華人壽康健華尊（10年保證續(xù)保）、太平洋人壽安享百萬（15年保證續(xù)保）和平安e生保長期醫(yī)療險（20年保證續(xù)保）。

老規(guī)矩，先上對比表：

◆  保障內(nèi)容對比

★  基本保障

很明顯這三款長期醫(yī)療險的一般醫(yī)療賠付比例都是一樣的，但是平安e生保長期醫(yī)療險的初始年度限額有200萬，康健華尊和安享百萬都只有100萬，平安e生保長期醫(yī)療險大方一些。

這三款長期醫(yī)療險的一般醫(yī)療免賠額都是1萬，也都會共享，“起跑線”差別不大。

安享百萬不僅在特定疾病保障上有55種限額200萬的保障（相當(dāng)于保障輕癥），還有105種的重大疾病保障，初始年度限額有400萬，比另外兩款要多。

這樣一看，安享百萬豈不是有700萬的保障？別激動！安享百萬是有年度給付額規(guī)定的：

就算是從未出險，這個年度給付額最多也只能漲到500萬，沒有大家想象中保障力度那么大。

★  續(xù)保條件

這三款長期醫(yī)療險都是保證續(xù)保的，但是保證的年限不同。

康健華尊：

安享百萬：

平安e生保：

可以發(fā)現(xiàn)，保證續(xù)保年限最長的是平安e生保，可能有些小伙伴會問：安享百萬和平安e生保的保證年限不就相差5年嗎？

學(xué)姐想告訴大家，可別小看這五年！如果是50歲開始買醫(yī)療險，保證續(xù)保20年的就能保障到70歲了。

而買了保證續(xù)保10年、15年的，試想想到了60歲、65歲，受身體、年齡等原因限制，還有什么醫(yī)療險可以買？

★  增值服務(wù)

可以說長期醫(yī)療險是鐵，增值服務(wù)是鋼，一個沒有餓得慌。

這三款長期醫(yī)療險會不會“挨餓”？學(xué)姐整理了下他們的“菜單”：

可以發(fā)現(xiàn)，康健華尊的增值服務(wù)比較少，只有墊付和質(zhì)子重離子治療，應(yīng)該是要“餓肚子”的節(jié)奏了。

安享百萬的增值服務(wù)應(yīng)該是能做到不飽不饑，比較重要的增值服務(wù)像就醫(yī)綠通、二次會診、住院墊付、質(zhì)子重離子治療都有了，但大都會有限制，比如質(zhì)子重離子規(guī)定了只能在上海市質(zhì)子重離子醫(yī)院接受治療才有保障，這款產(chǎn)品的增值服務(wù)可以說是中規(guī)中矩。

平安e生保包含的增值服務(wù)比較多，它的專案管理就已經(jīng)包括了大半的增值服務(wù)：

可以發(fā)現(xiàn)，就醫(yī)綠通、二次會診、家庭醫(yī)生、健康管理、術(shù)后護(hù)理等都齊了，可惜的是暫時還沒有墊付功能和質(zhì)子重離子治療。

不過質(zhì)子重離子治療、外購藥報銷、海外就醫(yī)都是e生保長期醫(yī)療險的“爸爸”承諾未來會補充的內(nèi)容，會一步步改進(jìn)，像是一個本來就已經(jīng)不錯的“潛力股”。

保證續(xù)保的優(yōu)缺點有哪些？

◆  優(yōu)點

>>不用擔(dān)心產(chǎn)品停售

長期醫(yī)療險的保證續(xù)保是即使產(chǎn)品停售了，一樣可以續(xù)保，所以不用擔(dān)心像一年期醫(yī)療險那樣今年買得到，明年買不到。

>>不用擔(dān)心因身體原因買不到醫(yī)療險

有這樣一個案例：小劉32歲的時候買了一份一年期醫(yī)療險，這幾年都續(xù)保得好好的，37歲時病住院一段時間，但那時沒有到達(dá)免賠額，也沒能報銷幾個錢。

在38歲時，小劉想再續(xù)保，被拒保了。很不幸一年期保單到期后的3個月，小劉生了一場大病，這時候因為他續(xù)保沒成功，別的醫(yī)療保險又還沒來得及買，這次的大病依然沒能報銷。

學(xué)姐不禁覺得有點可惜，如果當(dāng)初買的是長期醫(yī)療險就不會出現(xiàn)這種情況，因為長期醫(yī)療險就算是理賠過也能續(xù)保，更別說只是一個還沒達(dá)到免賠額的住院記錄了。

>>費率雖可調(diào)，但也可控

很多人覺得長期醫(yī)療險的費率可調(diào)，會不會貴出天際？學(xué)姐在這里可以告訴你，就算是買一年期的醫(yī)療險，隨著年齡的增長，保費肯定也不可能是一樣的。

而長期醫(yī)療險的費率即使是調(diào)整，也是被管得死死的，不僅要滿足條件才可以調(diào)，更是規(guī)定了調(diào)整上限是30%。

◆  缺點

醫(yī)療條件發(fā)展快，長期醫(yī)療險的部分保障可能跟不上時代，不像一年期醫(yī)療險那樣可以一直更新保障，而且醫(yī)療費會越來越貴，醫(yī)療險的限額有可能不夠用。

不過這一點已經(jīng)有保險公司考慮到了，比如平安e生保長期醫(yī)療險就已經(jīng)準(zhǔn)備了這些升級的可選包內(nèi)容：

長期醫(yī)療險值得買嗎？

說了這么多，長期醫(yī)療險值得買嗎？分析下來，學(xué)姐總結(jié)出兩點：

◆  看產(chǎn)品值不值得買

長期醫(yī)療險的保證續(xù)保還是很實用的，所以用長期短期來判斷值不值得買是不恰當(dāng)?shù)摹?/span>

還是那句略“老土”的箴言：看產(chǎn)品性價比！

就拿學(xué)姐前面對比的三款產(chǎn)品來說，新華人壽康健華尊（計劃一）的一般醫(yī)療年度限額只有100萬略少，增值服務(wù)很少，但是價格卻比一般醫(yī)療限額200萬的e生保長期醫(yī)療險貴，性價比一般，那就不值得買。

如果是看重特定疾病的保障和質(zhì)子重離子治療的話，也可以考慮安享百萬，不過它的保障限制較多，總體價格也是略比平安e生保長期醫(yī)療險貴的。

而e生保長期醫(yī)療險的保障也相對全面，增值服務(wù)比較多，但是質(zhì)子重離子可能以后才會增加上，不過價格會相對較便宜，性價比還不錯。

而且平安e生保長期醫(yī)療險保證續(xù)保20年，已經(jīng)“領(lǐng)跑”長期醫(yī)療險了。

◆  看個人需求

有一種人群遇到性價比高的長期醫(yī)療險，真的可以買！那就是年齡較大的。

比如說已經(jīng)50歲啦，但是身體頂呱呱，還能通過長期醫(yī)療險的核保，那肯定得買啊！

想想保證續(xù)保20年，都可以保障到70歲了，上了年紀(jì)，老人家多多少少有點小毛病，一份醫(yī)療險簡直就是傍身好物！

當(dāng)然，除了這種人群，也不是說其他人沒必要買長期醫(yī)療險，只要產(chǎn)品保障符合自身需求，而且產(chǎn)品性價比也不錯的，那也是值得買的。

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