百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)界的“老網(wǎng)紅”了。

主要特點(diǎn)是便宜大碗，保額幾百萬(wàn)，保費(fèi)幾百塊，最高可以報(bào)銷(xiāo)100%。

但它有一個(gè)致命缺點(diǎn)，續(xù)保難。

因?yàn)槿艘惠呑硬豢赡苤簧淮尾?，可生病之后還想買(mǎi)保險(xiǎn)，那就難了。

為了解決這個(gè)難題，就要買(mǎi)“保證續(xù)保”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

意思是哪怕產(chǎn)品停售了，身體變差了，甚至理賠過(guò)了，都不影響續(xù)保。

這樣我們就安心多了。

但問(wèn)題是，保證續(xù)保也有期限，從6年、10年、15年，到現(xiàn)在最長(zhǎng)有20年。

那為什么不能一步到位，直接保個(gè)一輩子？

01

保證續(xù)保的難題

雖然“保證續(xù)保”是個(gè)好東西，但保險(xiǎn)公司確實(shí)給不了太長(zhǎng)的承諾。

主要原因是：風(fēng)險(xiǎn)太大。

就像我們會(huì)害怕風(fēng)險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司也會(huì)害怕未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

如果他們開(kāi)發(fā)了終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？

最大風(fēng)險(xiǎn)就是“賠穿”了，而導(dǎo)致賠穿的原因主要有2個(gè)。

①醫(yī)療通脹

我找到一份數(shù)據(jù)，研究中國(guó)大陸醫(yī)療通脹趨勢(shì)的。

中國(guó)人均醫(yī)療支出（元）

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)網(wǎng)站，怡安分析

除了新冠疫情三年比較“反常”，其他年份醫(yī)療通脹水平都很高。

就說(shuō)2011-2019年吧，醫(yī)療通脹率平均有10.7%。

疫情一過(guò)，2023年預(yù)計(jì)醫(yī)療通脹率又飚到了11.3%。

這漲幅，真的很?chē)樔恕?/span>

因?yàn)橐粋€(gè)東西如果每年漲價(jià)10%，只要7年價(jià)格就會(huì)翻一倍。

以前幾十塊的檢查，現(xiàn)在要幾百塊，未來(lái)可能要上千上萬(wàn)。

在醫(yī)院里面，錢(qián)會(huì)貶值得非?？?。

我們花著心疼，保險(xiǎn)公司賠起來(lái)也肉疼。

長(zhǎng)期下來(lái)理賠風(fēng)險(xiǎn)就很高，不得不防。

②治療方法、醫(yī)療技術(shù)更新

這又是個(gè)難以預(yù)料的東西。

以前，很多癌癥都是不治之癥，治不了幾年，人就走了。

但現(xiàn)在醫(yī)學(xué)技術(shù)提高，帶病生存的人越來(lái)越多。

有很多重病、慢性病，一治可能就是一輩子。

這背后，又是無(wú)窮無(wú)盡的醫(yī)療費(fèi)。

比如那個(gè)很火的CAR-T抗癌針，一針下去，保險(xiǎn)公司又沒(méi)了120萬(wàn)。

如果無(wú)限地保證續(xù)保，就真的要賠穿了。

說(shuō)到底，這個(gè)世界變化太快了。

保險(xiǎn)公司就怕賠付越來(lái)越多，超過(guò)承受能力，那肯定不行。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司也有一個(gè)應(yīng)對(duì)辦法，就是漲價(jià)。

但漲價(jià)也不能亂漲，更好的辦法還是先保證續(xù)保20年。

20年不長(zhǎng)不短，風(fēng)險(xiǎn)還算可控。

而且在有限的風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)，保險(xiǎn)公司可以把價(jià)格壓到最低，我們也會(huì)因此受惠。

所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是值得買(mǎi)的，至少能穩(wěn)住20年的保障。

如果你還沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，或者以前買(mǎi)的不是保證續(xù)保20年的，可以找我?guī)湍闾暨x一款好的產(chǎn)品。

02

想要終身保障怎么辦？

但凡有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人，都知道年紀(jì)越大，就越需要保障。

最好就是一次搞定終身保障。

可是，目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法滿足，還有什么辦法嗎？

當(dāng)然也有。

第一個(gè)，買(mǎi)一份終身的重疾險(xiǎn)。

為什么重疾險(xiǎn)可以保障終身呢？

因?yàn)樗皇菆?bào)銷(xiāo)型的險(xiǎn)種，而是一次性賠錢(qián)。

這筆錢(qián)是確定的，所以保險(xiǎn)公司心里就有底，不怕賠。

我們也不用擔(dān)心老了反而沒(méi)有保障了。

但很多人聽(tīng)說(shuō)重疾險(xiǎn)太貴，就想拋開(kāi)不買(mǎi)。

其實(shí)價(jià)格和你買(mǎi)什么產(chǎn)品有關(guān)，只要挑對(duì)了產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)其實(shí)更加便宜。

我拿數(shù)據(jù)說(shuō)話：

看，即使百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)允許買(mǎi)終身，很多人也不一定買(mǎi)得起。

因?yàn)樗膬r(jià)格和年齡掛鉤，年年都在漲。

以長(zhǎng)相安2號(hào)為例，八九十歲的時(shí)候，價(jià)格每年要一兩萬(wàn)。

從30歲交到99歲的話，總保費(fèi)達(dá)到45萬(wàn)+。

而重疾險(xiǎn)我選了一款性?xún)r(jià)比很高的產(chǎn)品達(dá)爾文10號(hào)，買(mǎi)50萬(wàn)保額，只要5405塊。

放在當(dāng)下看有點(diǎn)貴，但它每年都是這個(gè)價(jià)，不會(huì)漲。

交夠30年就完事了，終身都有保障，總保費(fèi)才16萬(wàn)出頭。

大概只有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1/3。

是不是很驚訝？

所以啊，別總覺(jué)得重疾險(xiǎn)貴。

重疾險(xiǎn)能提供終身保障，不用擔(dān)心續(xù)保，總保費(fèi)還低很多，其實(shí)更劃算。

除了買(mǎi)重疾險(xiǎn)，還有第二個(gè)獲得終身保障的辦法。

就是當(dāng)我們買(mǎi)不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，就可以買(mǎi)一份終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)就像一個(gè)迷你版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)樗Ｕ系姆秶苷?，只針?duì)癌癥。

癌癥呢，發(fā)生概率相對(duì)低很多，所以風(fēng)險(xiǎn)可控，目前就有保障終身的產(chǎn)品。

而且防癌醫(yī)療險(xiǎn)門(mén)檻很低，身體有異常的人也容易買(mǎi)上。

我們就可以把它當(dāng)作一個(gè)兜底的醫(yī)療險(xiǎn)。

目前身體條件OK的，就買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；買(mǎi)不了的，就考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

能保個(gè)癌癥，也總好過(guò)無(wú)了。

03

最后總結(jié)

人人都怕生病，越老越怕。

所以我們一定要趁年輕就為以后做打算，買(mǎi)保險(xiǎn)要從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮。

重疾險(xiǎn)可以選終身的，就果斷選終身版本。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)法保終身，就選最長(zhǎng)的保證續(xù)保20年。

關(guān)鍵是在能力范圍內(nèi)，給自己做好最周全的保障，把風(fēng)險(xiǎn)給轉(zhuǎn)移出去。

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