兒童醫(yī)院里，人潮擁擠不分晝夜，哇哇的哭聲此起彼伏，焦急的寶爸寶媽帶著孩子散落在各個(gè)診室和病房。

寶寶的發(fā)育還不完善，身體免疫力差，也容易感染生病，寶爸寶媽們心疼之余，也會(huì)考慮為孩子配置一份保障。

這時(shí)候很多寶爸寶媽會(huì)擔(dān)心，在寶寶生病之后再買保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)太晚呢？畢竟買保險(xiǎn)基本都要通過(guò)核保，寶寶該不會(huì)要裸奔一生無(wú)保障吧？

不要慌！學(xué)姐這就來(lái)為寶寶的保險(xiǎn)出謀劃策~

本文重點(diǎn)

>>寶寶常見(jiàn)的疾病有哪些？對(duì)投保影響大嗎？

>>得過(guò)這些疾病，該給孩子買什么保險(xiǎn)？

寶寶常見(jiàn)的疾病有哪些？對(duì)投保影響大嗎？

對(duì)于健康的寶寶來(lái)說(shuō)，投保時(shí)可選擇性非常大，要找到合適產(chǎn)品的也比較容易，而患有疾病的寶寶，投保時(shí)會(huì)受到一定的限制。

不過(guò)寶爸寶媽們也不用太擔(dān)心，學(xué)姐閱遍眾多產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)即使患有一些寶寶的常見(jiàn)疾病，也是有機(jī)會(huì)投保的。

下面學(xué)姐先帶大家了解一下，寶寶常見(jiàn)的疾病都有哪些？對(duì)投保健康險(xiǎn)的影響大不大？

◆  1.早產(chǎn)兒

正常的足月寶寶胎齡在37-42周，在37足周之前出生的寶寶稱為早產(chǎn)兒。

早產(chǎn)是有可能會(huì)影響到寶寶的身體健康的，比如說(shuō)抵抗力極弱、吸吮能力差，患病概率更大，保險(xiǎn)公司考慮到需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此會(huì)對(duì)早產(chǎn)兒投保有限制。

對(duì)于早產(chǎn)兒，保險(xiǎn)公司一般進(jìn)行延期處理。一般需要延期至兩周歲或三周歲投保，或者等身體發(fā)育完全正常后可正常投保。

另外，如果寶爸寶媽不想等這么久，也可以嘗試通過(guò)人工審核投保，如實(shí)告知情況，如果胎齡接近正常、出生時(shí)體重正常、出生時(shí)無(wú)其他異常情況，也是有機(jī)會(huì)投保的。

◆  2.新生兒黃疸

新生兒黃疸是新生兒期間最常見(jiàn)的其中一種疾病，主要分為生理性黃疸和病理性黃疸。

生理性黃疸：這個(gè)情況較為普遍，主要和新生兒膽紅素代謝有關(guān)系，一般會(huì)自然消退，已經(jīng)痊愈的話，對(duì)投保的影響不大。

病理性黃疸：這種一般需要治療干預(yù)才能恢復(fù)，多數(shù)采用藍(lán)光照射療法來(lái)降低體內(nèi)膽紅素，使其恢復(fù)到正常值。針對(duì)這種類型的黃疸，保險(xiǎn)公司給出的投保要求也會(huì)更加的嚴(yán)格，不過(guò)也不是一竿子打死型。治愈后身體無(wú)其他異常，最近相關(guān)的體檢正常，部分重疾險(xiǎn)可以進(jìn)行正常投保。

所以寶寶患有新生兒黃疸的話，寶爸寶媽們也不必緊張，等情況恢復(fù)后再去投保即可。

◆  3.肺炎

這多數(shù)是由病毒、細(xì)菌感染等導(dǎo)致的，常見(jiàn)癥狀為發(fā)燒、咳嗽等，學(xué)姐認(rèn)識(shí)的大多數(shù)家長(zhǎng)的寶寶，都因?yàn)榛加蟹窝锥∵^(guò)院，一次也要花不少錢，因此意識(shí)到需要給寶寶一份保障，來(lái)找學(xué)姐咨詢保險(xiǎn)。

學(xué)姐總結(jié)了一下，部分保險(xiǎn)公司對(duì)這類常見(jiàn)疾病會(huì)降低限制，例如在問(wèn)及住院史時(shí)，將支氣管炎、肺炎等原因?qū)е伦≡旱那闆r排除在外，不用進(jìn)行告知，可正常投保。

也有部分保險(xiǎn)公司會(huì)要求復(fù)查，若已經(jīng)完全康復(fù)且沒(méi)有并發(fā)癥，即可正常投保；若還沒(méi)有痊愈，需要延期到治療結(jié)束后再重新進(jìn)行核保。

◆  4.手足口病

這是由腸道疾病引起的一種傳染病，傳播途徑主要為消化道、呼吸道，病癥分為普通病癥和重癥。

大多數(shù)寶寶患的是普通病癥，很容易治愈，康復(fù)后基本可以正常投保。

少數(shù)寶寶會(huì)發(fā)展為重癥，情況相對(duì)復(fù)雜，且容易引發(fā)其他疾病，治療后可能需要提供具體病例以供保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)估，再判斷是否可以通過(guò)核保。

◆  5.川崎病

川崎病屬于少兒高發(fā)重疾，最常見(jiàn)的表現(xiàn)為持續(xù)高熱，多發(fā)于6個(gè)月至五歲的寶寶。

給寶寶買的保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)對(duì)于川崎病的保障也是比較充足的，因此在投保時(shí)會(huì)對(duì)這一項(xiàng)過(guò)往病史有一定的限制。

如果是身體已經(jīng)恢復(fù)，且無(wú)并發(fā)癥、后遺癥，一般都能以標(biāo)準(zhǔn)體投保，如果是存在冠狀動(dòng)脈異常的，或有并發(fā)癥的，則有可能會(huì)被拒保。

◆  6.卵圓孔未閉

新生兒的卵圓孔一般會(huì)在一歲以內(nèi)自然閉合，如果超過(guò)了3歲，寶寶的卵圓孔仍然沒(méi)有閉合，則稱為卵圓孔未閉。

這種情況下去投保，一般只能延期承保，閉合后再提供相應(yīng)彩超資料，則可投保。

◆  7.先天性心臟病

先天性心臟病的情況較為復(fù)雜，不同類型的病癥治療后恢復(fù)情況也會(huì)有所不同，部分產(chǎn)品會(huì)直接拒保，部分產(chǎn)品會(huì)根據(jù)寶寶的身體恢復(fù)情況進(jìn)行具體的判斷，如果復(fù)查結(jié)果良好，也是有機(jī)會(huì)承保的。

得過(guò)這些疾病，該給孩子買什么保險(xiǎn)？

一般來(lái)說(shuō)，最適合為孩子配置的險(xiǎn)種為重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，具體配置思路學(xué)姐已經(jīng)分享過(guò)了，這里不再贅述，有需要的寶爸寶媽可以看看這篇文章：撓破頭都不知道小孩保險(xiǎn)怎么買？三分鐘給你搞定！

◆  1.重疾險(xiǎn)

學(xué)姐對(duì)比了多款熱門(mén)且優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)媽咪保貝能滿足大部分以上常見(jiàn)疾病的投保需求，學(xué)姐，遺憾的是媽咪保貝對(duì)于先天性心臟病是拒保的。

其他優(yōu)秀的少兒重疾險(xiǎn)，大部分也不承保先天性心臟病，于是我找來(lái)了一款大人小孩都可以投保重疾險(xiǎn)——健康保多倍版，這款產(chǎn)品對(duì)于先天性心臟病的限制不嚴(yán)格，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，產(chǎn)品整體也比較優(yōu)秀。

我總結(jié)了這兩款產(chǎn)品的核保情況，大家可以查看一下寶寶的情況是否符合投保條件:

要是對(duì)核保情況有疑問(wèn)，自己無(wú)法判斷的話，可以選擇學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)的核保服務(wù)，專家會(huì)根據(jù)寶寶的具體情況進(jìn)行協(xié)助核保。

如果寶寶所患疾病符合相應(yīng)核保條件的話，媽咪保貝和健康保多倍版對(duì)于寶寶來(lái)說(shuō)都是不錯(cuò)的選擇，學(xué)姐簡(jiǎn)單介紹一下這兩款產(chǎn)品:

>>媽咪保貝

媽咪保貝的保障期限非常靈活，可以為寶寶選擇保20年/25年/30年或保至70歲/80歲/終身，滿足了不同保險(xiǎn)預(yù)算的配置需求。

媽咪保貝最大的亮點(diǎn)在于它對(duì)少兒高發(fā)重疾的保障十分全面。它涵蓋18種少兒特疾+5種罕見(jiàn)病，且不會(huì)限制出險(xiǎn)的年齡，相比一些只有18歲前出險(xiǎn)才賠的產(chǎn)品，媽咪保貝將保障期拉長(zhǎng)，增加了賠付幾率。

同時(shí)賠付力度也很大，少兒特疾可額外賠付100%、罕見(jiàn)病可額外賠付200%，比如上面所說(shuō)的川崎病，就是少兒特疾的保障病種之一。

假設(shè)買了50萬(wàn)保額的媽咪保貝，寶寶等待期后不幸患上川崎病，則可拿到100萬(wàn)元的理賠款，對(duì)于寶寶的康復(fù)費(fèi)用及父母因照顧寶寶損失的收入都做了有力的彌補(bǔ)。

關(guān)于媽咪保貝的理賠情況，可以參考這一份真實(shí)的客戶理賠資料：理賠實(shí)錄丨花580元投?！笅屵浔Ｘ悺梗?個(gè)月后獲賠雙倍保額100萬(wàn)

>>健康保多倍版

患有先天性心臟病的寶寶，可以考慮健康保多倍。

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于在保單前15年內(nèi)患重疾最高可賠付150%，同時(shí)少兒特疾也可額外賠150%。

如果在寶寶0歲時(shí)投健康保多倍版，保額50萬(wàn)，寶寶3歲時(shí)不幸患上川崎病，最高能拿到150萬(wàn)元的理賠款，賠付力度超強(qiáng)。

此外，健康保還能附加惡性腫瘤醫(yī)療津貼保障，對(duì)寶寶的惡性腫瘤保障比較重視的話，可以選上，讓保障更全面。

如果不懂產(chǎn)品適不適合寶寶，也可以找學(xué)姐進(jìn)行一對(duì)一的方案定制，我們的專家會(huì)為寶寶找到最合適的產(chǎn)品進(jìn)行保障。

◆  2.醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于寶寶的健康狀況要求也相對(duì)嚴(yán)格，學(xué)姐在市面上搜羅了許多產(chǎn)品，最終挑選出這兩款符合以上疾病投保需求，且產(chǎn)品本身質(zhì)量也高的醫(yī)療險(xiǎn)。

如果是患過(guò)黃疸、肺炎、川崎病、手足口病的寶寶，可以投保臻愛(ài)無(wú)限2020，如果是患過(guò)卵圓孔未閉的寶寶，可以選擇眾安尊享e生2020，具體核保情況如下:

寶寶符合相應(yīng)核保條件的話，這兩款是不錯(cuò)的選擇，它們算是醫(yī)療險(xiǎn)中的佼佼者，各有優(yōu)勢(shì)。

>> 臻愛(ài)無(wú)限2020

臻愛(ài)無(wú)限2020最大的優(yōu)勢(shì)是可保既往癥，別的產(chǎn)品一般是將既往癥放在除外責(zé)任中，而臻愛(ài)無(wú)限2020打破常規(guī)，將其放在保障責(zé)任中，很秀！而且保障力度大，可以根據(jù)自己的需求增加賠付比例，最高可達(dá)100%，具體情況如下:

整體來(lái)看還是賠付力度還是給強(qiáng)的。

此外，臻愛(ài)無(wú)限將特殊門(mén)診疾病保障提高至6種:

①惡性腫瘤門(mén)診治療

②重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)后門(mén)診排抗異治療

③終末期腎病門(mén)診腎透析治療

④急性心肌梗塞手術(shù)后門(mén)診行血管造影、冠狀動(dòng)脈增強(qiáng)CT檢查、心臟導(dǎo)管檢查

⑤腦中風(fēng)后遺癥手術(shù)后門(mén)診行頭顱CT檢查、腦血管造影檢查

⑥冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)后門(mén)診行血管造影術(shù)、心肌灌注掃描

而市面上大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)都只包含前三種，臻愛(ài)無(wú)限在此基礎(chǔ)上多增加了三種實(shí)用性強(qiáng)的保障，擴(kuò)大了報(bào)銷范圍，更有利于消費(fèi)者。

關(guān)于臻愛(ài)無(wú)限2020的深度剖析，大家可以查看這篇文章：京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2020，可以帶“病”投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)！

>>尊享e生2020

尊享e生除了優(yōu)秀的醫(yī)療報(bào)銷外，最大的特色是增值服務(wù)十分全面，不僅有惡性腫瘤特藥、就醫(yī)綠通、重疾住院墊付，赴日醫(yī)療、特定海外醫(yī)療，等等，給患者提供了許多醫(yī)療便利服務(wù)，杠杠的！

那這款產(chǎn)品有坑嗎？即刻揭秘：眾安尊享e生2020版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么樣？有沒(méi)有坑？值得買嗎？

◆  3.意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)對(duì)健康情況的要求并不嚴(yán)格，寶寶的常見(jiàn)疾病基本上不會(huì)影響投保。市面上優(yōu)秀的意外險(xiǎn)也不少，最新產(chǎn)品榜單學(xué)姐已經(jīng)整理出來(lái)了：

如果想給寶寶投保意外險(xiǎn)的話，學(xué)姐建議考慮帶有意外醫(yī)療責(zé)任，且0免賠的產(chǎn)品，因?yàn)閷殞毢脛?dòng)，也缺乏自我保護(hù)意識(shí)，磕磕碰碰，燒傷燙傷都是常有的事，達(dá)到傷殘等級(jí)的情況比較少，更多的是受點(diǎn)小傷需要住院治療的。

學(xué)姐對(duì)比了市面上的意外險(xiǎn)，比較適合寶寶的產(chǎn)品有亞太小超人，平安小頑童等。

>>亞太小超人

亞太小超人分為好幾個(gè)版本，其中尊享版的意外醫(yī)療有3萬(wàn)保額，額度較高，且0免賠，基本夠用了。其次，還可以增加燙燒傷醫(yī)療責(zé)任，這項(xiàng)保障對(duì)于寶寶來(lái)說(shuō)也是非常實(shí)用的。

>>平安小頑童

平安小頑童同樣含有0免賠的意外醫(yī)療責(zé)任，而且價(jià)格很便宜，一年60元就能買到20萬(wàn)元保額，性價(jià)比極高，還不到兩斤排骨的錢。

產(chǎn)品也來(lái)自大公司，知名度高，有品牌保障，偏愛(ài)大公司產(chǎn)品的可以考慮這款。

為寶寶買保險(xiǎn)看似復(fù)雜，其實(shí)只要看懂了產(chǎn)品，了解自己的需求，總能為寶寶配置到合適的保障。

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