“保險公司到底是靠什么賺錢的？”

最近我給不少人解答了這個問題。

起因是他們想買理財險，但是看到“終身鎖定利率”的承諾，

感覺不太靠譜，甚至發(fā)出質疑：

“銀行定存最多5年，保險憑什么能鎖定終身利率？”

其實，這跟銀行和保險公司的盈利模式有關。

01 銀行VS保險公司盈利模式

銀行主要做的是存貸款業(yè)務——

靠存款和貸款之間的利息差盈利。

這幾年大環(huán)境利率下行，貸款利率下調，

銀行要賺錢，存款利率也得下調，

因為擔心未來利率還會繼續(xù)下調，銀行就不敢給我們承諾長期的存款利率。

目前，有一些銀行甚至已經停掉三年期五年期大額存單了。

但保險公司不一樣。

保險公司賺錢主要靠三個“差”——

一、死差

指保險公司預計的死亡率與實際死亡率之間的差異。

比如預期1000人中有100人死亡，結果只有80人死亡，比預期中少20人，保險公司就省下了20筆賠款，這筆錢就是死差。

二、費差

指保險公司實際運營費用與預期運營費用之間的差異。

比如保險公司一年運營花費預算是100萬，但實際上只花了70萬，省出來的30萬就是費差。

三、利差

保險公司收了我們的保費去做各種投資，扣除掉付給我們的利息(即利息成本)，剩下賺到的收益就是利差了。

注意：這三個“差”中，利差才是保險公司收入的大頭。

那么問題來了：

保險公司平常做的是哪些投資？靠譜嗎？

02 保險公司的投資渠道

這個問題有標準答案，來看《保險法》第106條：

可以看到，我們交給保險公司的錢是不能隨便投資的，必須遵循“安全性原則”，《保險法》里還列明了可投資的渠道。

下面，我們來感受下這些投資渠道的“安全性”——

銀行存款，收利息賺錢，這個不用我介紹，大家都懂。

債券主要買是國債和一些優(yōu)質公司的債券，風險低，利息穩(wěn)。

股票風險相對高些，但保險公司有專門的投資團隊來操作，

主要買那些業(yè)績好、前景佳、還能穩(wěn)定分紅的藍籌股，

長期持有，股價漲了能賺錢，還有股息拿。

投資不動產。

很多保險公司的辦公樓都是當地最集中、最繁華的金融中心，這是因為他們會直接買商業(yè)地產、住宅等不動產來做投資。

房子升值有錢賺，還能收租金，回報也比較穩(wěn)定。

還有就是國家的大型基建項目了，像高鐵、高速公路這樣的大工程，

我們普通人是沒法參與的，但保險公司可以。

因為保險公司的保費基本是一年一交，還能持續(xù) 5 年、 10 年、 20 年，擁有持續(xù)不斷的現金流可以支撐項目建設，

國家也特別支持保險公司一起投資分紅。

也就是說，我們開個車上公路，買個高鐵票，就相當于保險公司在賺錢了。

以上，就是保險公司的一些投資渠道了，

保險監(jiān)管部門日常也會對保險公司的投資行為進行嚴格監(jiān)管，以此保證我們的利益。

這便是保險公司承諾給我們一輩子收益的底氣~

03 利率下行的影響

這些年大家也都清楚，大環(huán)境利率下行，不管是企業(yè)還是個人，賺錢越來越難。

保險公司的盈利也會受到影響，保險產品利率接連下調：

2019年，保險產品的預定利率還有4.025%，

如今，3%也要沒了，

2.75%即將取而代之…

需要注意的是：

過去每次利率下行，不僅是理財險收益變低，

重疾險、定期壽險這類長期險也會受影響保費變貴，

所以，不管是規(guī)劃保障還是理財，都是越早越好。

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