30來歲，一年只需要三四百塊，就能買到幾百萬保額。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的招牌險(xiǎn)種，大多數(shù)人買得起，也愿意買。

不過，我接觸到不少人，有點(diǎn)過分“神化”百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

認(rèn)為每年交這幾百塊，有著這幾百萬的保額，便高枕無憂了。

此話當(dāng)真？

01

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以替代惠民保、重疾險(xiǎn)？

這個(gè)問題，在許多人腦袋里面浮現(xiàn)過。

連我?guī)讉€(gè)閨蜜都問過我。

買了醫(yī)療險(xiǎn)，還要不要買惠民保跟重疾險(xiǎn)？

首先說下惠民保。

惠民保其實(shí)也是醫(yī)療險(xiǎn)的一種，屬于報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)。

如果能買到普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，那么惠民?？梢圆毁I。

惠民保作為醫(yī)保與商保的補(bǔ)充險(xiǎn)，本身便是專為買不了商保的人設(shè)計(jì)的。

比如身體健康達(dá)不到要求，或者年紀(jì)大等。

它的保障能力也比普通的醫(yī)療險(xiǎn)差些。

免賠額不僅高，還會(huì)多次計(jì)算，報(bào)銷比例也不高。

所以買了醫(yī)療險(xiǎn)，可以不買惠民保。

再說重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)相互可以替代嗎？

這個(gè)問題倒是很多人問。

先說答案：不能。

醫(yī)療險(xiǎn)主打住院費(fèi)用報(bào)銷，覆蓋范圍廣，額度也高；

重疾險(xiǎn)主打患病后收入損失的彌補(bǔ)，確診即付，使用及時(shí)。

可以說，這二者針對(duì)的內(nèi)容是不一樣的。

針對(duì)疾病治療，重疾險(xiǎn)可以賠錢治病，醫(yī)療險(xiǎn)也能夠報(bào)銷治病的錢。

有一定重合，所以才會(huì)產(chǎn)生這二者能相互替換的誤解。

但醫(yī)療險(xiǎn)沒辦法用作誤工的收入彌補(bǔ)，重疾險(xiǎn)一般也很難達(dá)到醫(yī)療險(xiǎn)幾百萬的報(bào)銷額度。

所以這二者結(jié)合，一前一后共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，才是最好的搭配。

02

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以續(xù)保至105歲？

閨蜜周末給我發(fā)了一款醫(yī)療險(xiǎn)，特別圈出了下面這點(diǎn)：

問我，這是可以一直續(xù)保到105歲的意思嗎？

我說是。

她又問我，那這不是比你說的保證續(xù)保20年要更好？

我說那就不是了。

舉個(gè)例子：

第一個(gè)就像我說姑娘我好愛你，我要守護(hù)你直到105歲；

第二個(gè)就是我說姑娘我好愛你，然后20萬打入了你的銀行卡里。

可續(xù)保至105歲，跟保證可續(xù)保，差別就在這里。

第一個(gè)我們叫它畫餅。

我是可以續(xù)保到105歲，可萬一這期間我停售不賣了，或者你身體狀況改變甚至理賠了，那就對(duì)不起咯。

而第二個(gè)更像是賣身契。

保證續(xù)保20年寫進(jìn)了合同了，后面即便腸子悔青了，第二年也得繼續(xù)保。

So，掌握這個(gè)小細(xì)節(jié)，買醫(yī)療險(xiǎn)才能少掉一個(gè)坑。

03

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限社保用藥，什么藥都能報(bào)？

完全錯(cuò)誤！

不限社保用藥，不等于什么藥都能報(bào)。

最典型的就是外購藥了。

醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的，是在醫(yī)院住院產(chǎn)生的治療費(fèi)。

需要去醫(yī)院外藥店購買的外購藥，不在醫(yī)院的費(fèi)用內(nèi)，自然也不在常規(guī)報(bào)銷范圍內(nèi)。

雖說現(xiàn)在一部分醫(yī)療險(xiǎn)有外購藥保障，但有的也需要額外附加。

比如：

況且，即便保障外購藥，也不是什么都可以賠的喔。

只有藥品清單里列的藥物才可以報(bào)銷。

所以，不限社保用藥不等于什么藥都能報(bào)，這點(diǎn)一定要記清楚。

04

那，一款好的醫(yī)療險(xiǎn)該是什么樣的？

說到一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，往往離不開這幾大標(biāo)準(zhǔn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)

1、保障充足

這是最基本的。

醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)的就是醫(yī)療費(fèi)。

住院醫(yī)療、門診手術(shù)、住院前后門急診等費(fèi)用，好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)必須通通都能報(bào)銷。

保額方面，最高可以提供400萬報(bào)銷額度。

充足！

2、續(xù)保條件好

上面咱們提過了，買醫(yī)療險(xiǎn)，就得買保證續(xù)保。

那現(xiàn)在市面上保證續(xù)保期最長的是多久？

20年。

保證續(xù)保寫進(jìn)合同里，堪比保證書了。

只要能保證續(xù)保，在此期間無論我們是生病、理賠，來年都能繼續(xù)享有保障。

3、有癌癥外購藥保障

癌癥外購藥前面咱們也提了，重要重要重要！

而一款好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一定要有外購藥保障。

不僅如此，還要將這條寫進(jìn)主險(xiǎn)條款中，比如這樣：

跟著主險(xiǎn)一起保證續(xù)保20年。

除了常見的抗癌特藥，前段時(shí)間還蠻火的CAR-T，基本也在保障范圍內(nèi)，120萬一針呢~

對(duì)了，外購藥最好還能每年獨(dú)享200萬報(bào)銷額。

報(bào)銷比例也要夠高，100%最好。

因?yàn)橛泻芏嘀委煱┌Y用的靶向藥，動(dòng)輒幾萬元一盒。

幾個(gè)療程下來，普通家庭難負(fù)擔(dān)得起。

而有了外購藥保障之后，就不再是苦惱了。

4、有實(shí)用的增值服務(wù)

常見的增值服務(wù)，有質(zhì)子重離子、住院墊付、就醫(yī)綠通等。

質(zhì)子重離子：癌癥克星，保障我們更好治療癌癥。

住院墊付：保險(xiǎn)公司可先行墊付費(fèi)用，不至于讓我們因?yàn)闆]錢而耽誤治療。

就醫(yī)綠通：讓我們不用排隊(duì)就能接受專家門診、專家病房、專家手術(shù)。

甚至，還再提供線上問診、三專二診、院后照護(hù)等服務(wù)。

當(dāng)然，市場上優(yōu)秀的產(chǎn)品不止一款，糟糕的產(chǎn)品也不少。

為了避免大家走彎路，我特地做了一份全網(wǎng)最熱門產(chǎn)品的對(duì)比圖：

最后聊兩句。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格便宜杠桿高。

所以我會(huì)誠摯建議有條件能買的都買上。

但是也不能無視這種報(bào)銷型產(chǎn)品存在的局限性。

做好全面的保險(xiǎn)體系搭建，不挑食不偏科，

才能真正抵御住風(fēng)險(xiǎn)。

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